Как вести себя с денежными гуру
Обновлено: 03.07.2024
Таких так называемых экспертов пруд пруди, и они несут ответственность за большое количество недобросовестных денежных средств и финансовой неразберихи. Я стараюсь не упоминать их, когда могу, поэтому вы редко читаете статьи об определенных деньгах «знаменитости» на Two Cents.
Но что происходит, когда один из так называемых "хороших" парней становится плохим? Рон Либер опубликовал в Нью-Йорк Таймс разъяренный репортаж о том, как один такой финансовый гуру, Джордан Гудман, был оштрафован Комиссией по ценным бумагам и биржам за то, что он заработал 2 миллиона долларов на схеме Понци. Гудман — известный финансовый эксперт, который вводил людей в заблуждение относительно ряда финансовых продуктов, получая личную выгоду от своей связи с ними.
Что делает случай Гудмана таким поразительным, по крайней мере для меня, так это то, что он начал свою карьеру в качестве обозревателя личных финансов в журнале Money Magazine, где я работал (я не пересекался с ним). пока я был там; он ушел в 1997 году). Money и Time Inc. (RIP) обычно применяли строгие редакционные стандарты и проверку фактов, особенно для журнала . Я горжусь работой, которую проделал там, и знаю, сколько сердца мои редакторы и коллеги вложили в статьи и отчеты. Все это было на службе у читателя, все было сделано для того, чтобы уравнять правила игры и помочь людям избавиться от финансового беспорядка. Это ценности, которых я придерживаюсь до сих пор.
И, как и большинство журналистских предприятий, редакция и бизнес были очень разделены.
Умный и интерактивный тизер с самовращающимся шариком
Лучший партнер вашей кошки по играм.
Умный самовращающийся мяч будет поддерживать активность ваших котят. Наблюдайте, как ваша кошка прыгает и охотится за движущимся мячом — активируется простым прикосновением когтя. Заставьте свою кошку ходить по дому и помогите ей быть здоровой.
Согласно отчету Либера, после того, как он ушел из Money, Гудман зарекомендовал себя как «Человек с ответами на вопросы о деньгах Америки» и использовал свой опыт журналистской службы для написания книг (за которые платили за продукты) и ведения подкаста. и заявил о себе как о финансовом эксперте.
Загвоздка, конечно, в том, что он является экспертом в том, что он писал о деньгах и финансах за 18 лет. Но он использовал этот опыт, чтобы продавать людям плохие продукты и получать часть прибыли. (На самом деле это не отличается от того, как работают многие управляющие капиталом.)
По словам Либера, одним из таких продуктов были коммерческие ипотечные бридж-кредиты, "в рамках которых обычные люди помогали владельцам недвижимости и застройщикам с краткосрочными кредитами". Гудман использовал выступления на радио, чтобы предлагать их звонящим, не раскрывая своих партнерских отношений.
Предполагалось, что кредиты будут работать следующим образом: люди отдают свои деньги, и Вудбридж находит заемщиков, готовых платить от 11 до 15 процентов за краткосрочные кредиты. Когда эти заемщики производили платежи, от 5 до 8 процентов возвращались инвесторам, а остальные оставались у Woodbridge и ее агентов.
Майк Розен, ведущий шоу KOA , сказал г-н Гудман, не раскрывший свою финансовую заинтересованность в Вудбридже — комиссию в размере 1% со всех денег, которые поступали благодаря его одобрению.
Но не только только эти кредиты вымогал Гудман. У него также были финансовые отношения с «компаниями, которые обещают урегулировать ваши долги за копейки на доллар и позволяют вам занимать деньги, используя предметы искусства и роскошные сумки в качестве залога». Ссуды до зарплаты и кредитное консультирование были для него другими плодотворными областями, по крайней мере, какое-то время.
Не могу передать, какое раздражение я испытал, прочитав эту статью. Читатели по праву должны подвергнуть сомнению наши рекомендации (особенно когда речь идет о деньгах/финансах). Но авторы Lifehacker и журналисты по личным финансам, которых я знаю из других изданий, изо всех сил стараются поставить читателя на первое место. В этом вся наша миссия. Сага о Гудмане ставит под угрозу доверие читателей ко всем нам.
Как партнерские ссылки работают на сайтах GMG
Итак, в интересах полного раскрытия информации я хочу четко указать на отношения Lifehacker с аффилированными лицами и продуктами.
Что касается личных финансов, здесь есть чему поучиться. Около 57% взрослых в Соединенных Штатах являются финансово грамотными 1 , что означает, что они понимают концепции процентной ставки, инфляции и диверсификации рисков. Но как насчет повседневных основ, таких как использование кредита, откладывание денег и планирование выхода на пенсию? Даже если вы понимаете, как работают деньги, это не значит, что вы умеете управлять своими финансами.
К счастью, существует множество способов восполнить любые пробелы в знаниях. Ваш банк или кредитный союз — отличный ресурс, который поможет вам работать над достижением ваших финансовых целей и поможет вам не сбиться с пути. Если вы только начинаете, они могут предоставить информацию о том, как создать бюджет или накопить на большую цель, например покупку дома.
Еще один способ повысить свою финансовую грамотность – подписаться на экспертов, которые сделали свою карьеру, рассказывая о своих навыках управления денежными средствами. Вы, наверное, слышали о Сьюз Орман, Дэйве Рэмси и Роберте Кийосаки (или, по крайней мере, о его бестселлере Богатый папа, бедный папа). Но это не единственные гуру личных финансов, которым стоит следовать. Посмотрите на этих других заработков, которые дают свои собственные уникальные финансовые советы.
Подкастер: Фарнуш Тораби
Основная философия: живите богато независимо от дохода
Помимо того, что в 2017 году журнал Entrepreneur назвал подкаст "So Money" лучшим среди женщин, подкаст Фарнуш Тораби – один из самых интересных и доступных финансовых ресурсов. Это идеальное введение в управление денежными средствами, с занимательными рассказами от первого лица о финансовых слабостях и подвигах Тораби и ее гостей, среди которых гуру самопомощи Тони Роббинс и писатель Сет Годин. Если вы лучше всего учитесь, слушая, как другие люди рассказывают о своем личном опыте, этот подкаст стоит послушать.
Автор: Рамит Сети
Главная философия: сосредоточьтесь на серьезных изменениях, а не на мелочах
Рамит Сети построил свою карьеру на том, что он может «научить» людей быть богатыми. Как? Это зависит от ваших обстоятельств и того, что вы готовы сделать, чтобы добиться этого. Вместо того, чтобы сосредотачиваться на повседневных финансовых советах, таких как отказ от латте за 5 долларов, Сетхи выступает за БОЛЬШИЕ перемены и БОЛЬШИЕ победы, что часто означает получение более высокооплачиваемой работы и/или подработку для увеличения вашего дохода. Если вы хотите сохранить все свои удобства и в то же время сэкономить, подход Сети может вам подойти.
YouTube: Канна Кэмпбелл
Основная философия: делать больше с меньшими затратами
Австралийский специалист по финансовому планированию Канна Кэмпбелл, также известная как SugarMamma, придерживается финансового минимализма и мышления: если вы в это верите, вы можете сэкономить. Ее электронная книга «Проект на 1000 долларов» (которую Канна выполнила как личный вызов) призывает читателей откладывать 1000 долларов за раз, а затем выбирать, куда эти деньги будут выделены. Этот тип задач кажется более легким для выполнения, чем крупные сбережения, что облегчает начало работы.
Докладчик: Эрин Лоури
Иногда полезно получить совет от других, особенно когда речь идет о ваших финансах. Тем не менее, даже самые опытные профессионалы не обязательно лучше всего подходят для ваших нужд. Просматривайте веб-сайты, подкасты и видео от этих личных гуру и других финансово подкованных людей и выбирайте советы и рекомендации, которые больше всего подходят для вашей конкретной ситуации.
Также проверьте веб-сайт вашего банка или кредитного союза на наличие блогов и видеороликов, бесплатных финансовых вебинаров и других возможностей узнать больше об управлении своими деньгами. Сосредоточены ли вы на погашении долга, чтобы сэкономить больше денег, или у вас есть большая финансовая цель, работа с кем-то, кто хорошо разбирается в продуктах и услугах, которые могут вам понадобиться, может помочь вам достичь финансовой грамотности (и вашей цели!) намного быстрее .
Возможно, вы избегаете финансовых проблем из-за лжи, которую вам говорят финансовые гуру. Может быть, вы думаете, что спасение вашего финансового достоинства будет эквивалентно ползанию по разбитому стеклу, а не удивительному приключению, которым оно является. Вот 4 лжи, которые говорят вам финансовые гуру, и настоящая правда о спасении вашего финансового достоинства раз и навсегда!
Как и экстремальные диеты, бюджеты часто не срабатывают. Почему? Потому что они сосредоточены на депривации — на том, что вы не можете делать и чего не можете иметь. Что вы чувствуете, когда слышите слово «бюджет»? Если вы похожи на большинство людей, это вызывает в воображении страх, а вы даже не начали! Вам не нужен бюджет, НО вам нужен план, план процветания.
ПРАВДА. План процветания побуждает вас принимать меры для поддержки ваших финансовых целей, не чувствуя себя обделенными. Разве план процветания не звучит НАМНОГО лучше, чем бюджет? Это потому что так! План процветания фокусируется на том, чего вы хотите БОЛЬШЕ в своей жизни и бизнесе. Когда вы четко представляете свое предпочтительное финансовое будущее, становится легко перенаправить расходы с вещей, которые не важны для вас, на цели, которые вас волнуют. План процветания больше похож на план здорового питания, чем на экспресс-диету. В нем определенно есть место для развлечения с контролем порций, когда вы платите долги и накапливаете сбережения.
Вы слышали тысячу раз: "Если я могу это сделать, ты сможешь это сделать!" и «Это сработало для меня, и это сработает для вас!» Денежные гуру любят прописывать формулу или список шагов, которые приведут вас от денежного хаоса к финансовому успеху. Но вот в чем дело… их формула может НЕ работать для вас. Я вел курс финансовой грамотности у известного финансового гуру в течение 10 лет в своей церкви.Я заметил, что формула гуру работает для некоторых людей, но не для всех. И вот почему: у двух людей может быть одна и та же проблема, но им нужны разные решения, потому что их эмоциональные движущие силы различаются.
ПРАВДА. Управление капиталом на самом деле не связано с математикой. это эмоционально! Ученые недавно доказали, что люди принимают решения эмоционально, а не логически. Вот почему формульный подход к личным финансам не работает. Большинство финансовых гуру дают один ответ на конкретную проблему, как будто это единственный ответ. Вот пример: Кейт и Бетси слишком много тратят на рестораны. Большинство финансовых гуру дали бы обеим женщинам один и тот же совет, например, использовать наличные вместо дебетовой или кредитной карты, не выясняя, почему они тратят слишком много. Поговорив с Кейт, я узнаю, что она одинока и ненавидит есть дома в одиночестве, потому что из-за этого чувствует себя одинокой. С другой стороны, Бетси — адвокат с тремя детьми, у которой нет времени готовить. Этим женщинам нужно два совершенно разных решения одной и той же проблемы.
«Просто заставь себя сделать это!» У нас есть ограниченное количество силы воли каждый день, и она истощается из нескольких источников: проходя мимо тарелки, полной пончиков, сопротивляясь желанию отругать коллегу, пытаясь оставаться вежливым в час пик и избегая побуждения нажмите и купите на своем любимом сайте. Вот почему труднее устоять перед розничной терапией или дополнительным бокалом вина после тяжелого дня. Хорошая новость заключается в том, что вам нужно очень мало силы воли, чтобы накопить деньги и погасить долг.
ПРАВДА. Используйте силу эмоций и привычек, чтобы легко копить деньги и погашать долги. Эмоции и привычки намного сильнее силы воли, ЕСЛИ вы научитесь использовать их в своих интересах. Я учу своих клиентов эмоционально заряжать свои сбережения и цели по сокращению долгов, что побуждает их захотеть поступать правильно. Приложив небольшое усилие воли, вы можете привести в действие хорошие привычки, настроив автоматические переводы, чтобы доплатить по своему долгу, инвестировать в свой 401 (k) и пополнить баланс своего сберегательного счета. Это намного проще, чем рассчитывать на силу воли, которая может быть, а может и не быть, когда вам это нужно!
Некоторые финансовые гуру приходят за вашими кредитными картами с парой гигантских ножниц или промышленным измельчителем. Не так быстро! Я знаю много людей, которые тратят слишком много с дебетовыми картами и наличными. Я также знаю людей, таких как мой муж, которые разумно тратят деньги, расплачиваются ли они наличными, дебетовыми или кредитными. Да, кредитные карты облегчают совершение покупок, потому что на самом деле нет ощущения, что вы тратите деньги… до тех пор, пока не появится счет! Но это не означает, что вы должны навсегда распрощаться со своей кредитной картой SkyMiles.
ПРАВДА. Способ оплаты редко является проблемой. Если кто-то стремится спасти свое финансовое достоинство, он может сделать это с кредитной картой или без нее. Важно знать себя и свои специфические искушения. У меня есть клиенты, которые знают, что НЕ МОГУТ доверять себе кредитную карту, поэтому они решают не иметь ее. Я рекомендую, чтобы мои клиенты, если они решат, что они могут ответственно обращаться с кредитной картой, держали одну карту с достаточно низким лимитом и полностью погашали ее ежемесячно. Проблема отсутствия кредитных карт может отрицательно сказаться на вашей кредитной истории, что может повлиять на ваши проценты по ипотеке и страховые ставки.
Я что-то пропустил? Какую еще ложь говорят вам финансовые гуру?
Некоторая ирония заключается в том, что несмотря на то, что операции с наличными становятся все менее частыми, получить наличные никогда не было так просто. То, что когда-то требовало личной транзакции с банковским кассиром-человеком, стало процессом самообслуживания в банкоматах, и в настоящее время, кто хочет искать банкомат, который не взимает комиссию, когда вы можете просто получить деньги обратно с помощью Любая покупка в вашем местном магазине на углу? Многие продавцы, которые когда-то были эксклюзивной собственностью продуктовых магазинов, теперь предлагают своим покупателям возврат наличных с помощью дебетовой транзакции для удобства своих клиентов. Но что происходит, когда покупатель обращается в свой банк с запросом о возврате платежа за покупку с возвратом наличных?
Продавцы, управляющие обычными магазинами и обрабатывающие транзакции с предъявлением карты, могут выбирать, предлагать ли своим клиентам возврат наличных денег за покупки, сделанные с помощью дебетовой карты. Основная причина сделать это, потому что это нравится клиентам! Это просто и удобно, им это ничего не стоит, а если в вашем магазине продаются недорогие товары, они могут прийти и купить что-то просто потому, что им нужны быстрые деньги. Это может привести к повторным клиентам, особенно если человек живет или работает поблизости.Предложение возврата наличных также может быть удобным способом для продавцов уменьшить сумму наличных, которую они должны внести, конвертируя их в продажи карт, расчеты по которым будут производиться в электронном виде.
Однако существуют некоторые потенциальные недостатки, связанные с предоставлением транзакций с возвратом наличных, и продавцы всегда должны знать о последствиях споров и возвратных платежей для любых расширенных платежных услуг, которые они собираются предложить.
< /цитата>Как клиенты, мы, как правило, воспринимаем возможность возврата наличных в торговых точках как нечто само собой разумеющееся, но не всегда было так, что вы могли просто снять средства со счета в том же месте, где покупаете яйца и молоко. . Как именно работает этот процесс и как он вообще начался?
Какова история кэшбэка по дебетовой карте?
Первым продавцом, предложившим возврат денег по дебетовой карте, стала британская розничная сеть Tesco. Они задумали эту идею в 1980-х годах как способ уменьшить количество наличных денег, которое было бы в их магазинах. Поскольку британские банки взимают с предприятий небольшую процентную комиссию за внесение наличных на их счета, обычно 0,5 %, это экономит деньги бизнеса.
Крупные компании, такие как Tesco, также часто платят за услуги бронированных автомобилей для перевозки наличных из сейфа в магазине в банк. Возврат наличных денег снижает частоту оплаты проезда. Аспект обслуживания клиентов был просто побочным эффектом, но услуга в конечном итоге стала чрезвычайно популярной, и вскоре другие продуктовые магазины скопировали эту идею.
Кэшбэк стал популярен в США отчасти из-за комиссий банкоматов. В отличие от британских, американские банкоматы часто берут комиссию за снятие денег, если пользователь не является клиентом банка, с которым связан банкомат. Продуктовые магазины, предлагающие возврат наличных, не взимали эту комиссию, и даже если покупателю не нужны продукты в данный момент, сделать небольшую покупку, чтобы позволить транзакцию с возвратом наличных, часто было дешевле, чем платить комиссию за банкомат. С тех пор все больше и больше компаний начали предлагать своим клиентам возврат наличных в качестве услуги.
Как работает кэшбэк?
Когда покупатель совершает покупку с возвратом наличных (обычно вводя или выбирая заданную сумму в терминале торговой точки), с него взимается цена и налог за приобретаемые товары, а также сумма возврата наличными. Сумма наличных возвращается покупателю из кассового аппарата, а продавец получает деньги обратно, когда транзакция по карте завершена.
Существуют определенные ограничения, налагаемые банками и карточными сетями на транзакции с возвратом наличных. Как правило, кэшбэк может быть предоставлен только при покупках с дебетовой карты, а не с кредитной карты. Тем не менее, Discover начал предлагать своим клиентам возможность вернуть деньги с помощью кредитной карты, как если бы они использовали дебетовую карту. Этот возврат денег рассматривается как обычная покупка, а не как аванс наличными, но он отображается отдельно в выписке по счету. При всех транзакциях с возвратом наличных сумма возврата не может равняться общей сумме транзакции — другими словами, продавцы не могут предоставлять только транзакции с возвратом наличных; должна быть включена действительная покупка.
Карточные сети устанавливают лимиты на суммы кэшбэка в зависимости от региона. Например, Visa ограничивает возврат наличных до 200 долларов в большинстве стран. Кроме того, банки-эмитенты могут устанавливать собственные лимиты на операции с кэшбэком. Также могут быть ограничения на то, сколько наличных денег клиент может снять за определенный период времени. Например, если клиент уже снял 100 долларов США в банкомате этим утром, он может быть ограничен максимальной суммой 100 долларов США в последующей операции возврата наличных. Однако эти лимиты сильно различаются в зависимости от банка-эмитента.
Кэшбэк может быть выдан только при запросе через электронный платежный терминал, отвечающий определенным требованиям — например, терминал должен иметь возможность обрабатывать сумму кэшбэка отдельно от суммы покупки, а также должен иметь возможность получать и интерпретировать сообщения от эмитента в случае наличия ограничений по счету держателя карты. Для устройств EMV необходимо включить кэшбэк в ядре EMV.
Как правило, с продавцов не взимается дополнительная комиссия за возврат наличных. Поскольку кэшбэк предлагается только при транзакциях по дебетовым картам, продавцы не несут ответственности за те же проценты, что и при транзакциях по кредитным картам, и не несут никаких дополнительных расходов, которые могут быть переложены на потребителя. Однако, поскольку все транзакции по дебетовым картам облагаются комиссией за обмен, некоторые продавцы устанавливают минимальные лимиты на покупку или номинальную комиссию, чтобы они не теряли деньги при транзакциях с дебетовыми картами на небольшую сумму, совершаемых с единственной целью - запросить возврат наличных. Другие продавцы могут взять на себя удар в интересах удовлетворения клиентов.
Как кэшбэк влияет на возврат средств?
На заре существования дебетовых карт
Раньше ходили слухи, что его можно использовать для кражи денег держателей карт без их ведома. Эти слухи сохраняются и время от времени всплывают в письмах с предупреждениями по электронной почте и т. п.
Предпосылка заключается в том, что недобросовестные кассиры могут добавить сумму кэшбэка к транзакции клиента и прикарманить наличные деньги для себя, хотя было бы достаточно легко увидеть сумму возврата наличных в квитанции о транзакции. Однако большинство кассовых систем не настроены таким образом, чтобы это могло произойти. Обычно кэшбэк можно запросить только с терминала клиента.
С другой стороны, некоторые продавцы обеспокоены тем, что покупатели могут запросить возврат наличных, а затем вернуться в магазин и заявить, что кассир не дал им правильную сумму. В некоторых местах клиенты должны поставить свои подписи на квитанциях, чтобы указать, что они получили указанную сумму кэшбэка.
Эти схемы случаются относительно редко, поскольку журналы терминалов и камеры наблюдения позволяют легко их обнаружить. Гораздо чаще встречается мошенничество, когда мошенник может оставаться анонимным или иным образом защищенным от последствий своих действий. Поэтому возвратные платежи, связанные с транзакциями возврата наличных по дебетовой карте, случаются редко.
А как насчет возвратных платежей за покупки, в которые случайно включена сумма возврата наличными? К счастью, в таких случаях у продавцов есть специальные средства защиты.
Карточные сети, такие как Visa, требуют, чтобы суммам кэшбэка присваивались уникальные идентификаторы в сообщениях авторизации и очистки, которые отделяют их от суммы покупки.
Это позволяет продавцам сверять свои денежные ящики, когда они получают платежи по картам в конце дня, и позволяет банкам обрабатывать возвратные платежи на суммы покупок без непреднамеренного включения сумм возврата вместе с ними.
Заключение
Для продавцов, обеспокоенных тем, что возврат наличных по дебетовой карте может привести к новым уязвимостям для возвратных платежей, есть хорошие новости: трудно выдвинуть действительный возврат по транзакции с возвратом наличных. Сумма возврата денежных средств всегда должна исключаться из суммы возвратного платежа, оставляя продавца в ситуации, не отличающейся от любой другой возвратной суммы, связанной с покупкой.
В среде с наличием карты правила и необходимые технологические меры безопасности имеют большое значение для отсеивания недействительных возвратных платежей, особенно по сравнению с миром электронной коммерции без карты. Продавцы с подарочными картами, которые столкнулись с большим количеством спорных возвратных платежей, должны немедленно заняться выяснением того, почему у них возникла проблема с возвратными платежами, и какие шаги им необходимо предпринять, чтобы смягчить ее последствия.
Взимается ли комиссия за возврат денег?
Это зависит от продавца. Многие продавцы предоставляют возврат наличных в качестве бесплатной услуги, но некоторые взимают небольшую комиссию.
Читайте также:
