Как сделать электронную подпись в привате 24

Обновлено: 21.11.2024

В мире бизнеса каждая минута на счету. Когда дело доходит до закрытия сделок, крайне важно свести к минимуму любые задержки или препятствия, чтобы бизнес развивался быстрыми темпами. Задержки часто возникают, когда одна сторона, участвующая в коммерческой или государственной операции, должна ждать, чтобы получить подписанные документы от другой стороны.

Пересылка документов туда и обратно по почте или по факсу требует времени и не очень эффективна по сегодняшним стандартам. И, конечно же, очевиден тот факт, что эти методы не очень безопасны.

Всегда существует риск потери, кражи или подделки отправляемой информации до того, как ее получит предполагаемый получатель. Вот почему сейчас как никогда потребность в быстрых и безопасных электронных транзакциях стала жизненно важной для повседневных бизнес-процессов. Использование квалифицированных электронных подписей отвечает этой потребности, особенно при ведении бизнеса за границей.

Что такое квалифицированная электронная подпись?

Во-первых, это помогает понять, чем квалифицированная электронная подпись превосходит подпись, написанную от руки, полученную в электронном виде или созданную с использованием другого протокола электронной подписи. Квалифицированная электронная подпись — это «расширенная электронная подпись с цифровым сертификатом, зашифрованным с помощью безопасного устройства для создания подписи» (Правительство Великобритании, 2014 г.). Проще говоря, квалифицированная электронная подпись повышает уровень безопасности, который обеспечивает расширенная электронная подпись. По закону это считается эквивалентом собственноручной подписи в ЕС.

Подлинность имеет значение, поэтому необходимы квалифицированные электронные подписи

Квалифицированная электронная подпись включает в себя все функции безопасности, которые предоставляет расширенная электронная подпись:

  • Возможность однозначно идентифицировать и связать подписавшего с электронной подписью.
  • Предоставление подписывающей стороне единоличного контроля над данными, используемыми для создания электронной подписи.
  • Определение того, были ли данные подделаны после того, как сопровождающее их сообщение было подписано.
  • Признание подписи недействительной, если подписанные данные были каким-либо образом изменены.

Проще говоря, разница между расширенной электронной подписью и квалифицированной электронной подписью заключается в добавлении квалифицированного сертификата. Этот сертификат выдается квалифицированным поставщиком услуг доверия и подтверждает подлинность электронной подписи и служит доказательством личности подписавшего.

Однако создание квалифицированной электронной подписи — это нечто большее, чем просто добавление квалифицированного сертификата к расширенной электронной подписи. Сама подпись должна быть создана с использованием квалифицированного устройства для создания подписи (QSCD). Это устройство отвечает за квалификацию цифровой подписи с помощью специального программного и аппаратного обеспечения, которое обеспечивает следующее:

  • Только подписант имеет контроль над своим закрытым ключом.
  • Сгенерированные данные для создания подписи управляются квалифицированным поставщиком услуг доверия.
  • Данные для создания подписи:
    • Уникальный
    • Конфиденциально
    • Защищено от подделки

    Чтобы быть признанной ЕС, электронная подпись может быть реализована с помощью следующих трех стандартов цифровой подписи в соответствии с Регламентом eIDAS:

    Эти три стандарта были разработаны Европейским институтом телекоммуникационных стандартов ETSI.

    Квалифицированный поставщик услуг доверия

    Квалифицированный поставщик доверенных услуг — это организация, получившая квалифицированный статус от надзорного органа в стране-члене, что позволяет ей предоставлять квалифицированные доверительные услуги, которые используются для создания квалифицированных электронных подписей. Квалифицированный поставщик трастовых услуг должен следовать строгим правилам, изложенным в Европейском регламенте eIDAS, и надзорный орган будет обеспечивать соблюдение этих правил.

    В рамках процесса создания сертификата квалифицированный поставщик услуг доверия должен предоставить действительные дату и время для созданных сертификатов. Подписи с просроченными сертификатами должны быть немедленно отозваны. Персонал поставщика услуг должен пройти соответствующее обучение и использовать системы и программное обеспечение, которые заслуживают доверия и предотвращают подделку сертификатов.

    Список квалифицированных поставщиков сертификационных услуг доступен через Электронный орган государственного управления в каждом государстве-члене ЕС или через Комитет ЕС по электронным подписям.Для получения дополнительной информации о технических, обязательных пошлинах и экономических требованиях, которым должен следовать квалифицированный трастовый поставщик, см. раздел 3, статьи 20 и 21 Регламента (ЕС) № 910/2014 — Электронная идентификация и трастовые услуги для электронных транзакций. на внутреннем рынке и об отмене Директивы 1999/93/EC (eIDAS).

    Юридический статус квалифицированных электронных подписей

    Для юридической допустимости, если электронная подпись соответствует всем требованиям, изложенным в eIDAS для квалифицированных электронных подписей, она не может быть отклонена в судебном разбирательстве в качестве доказательства, в отличие от расширенной электронной подписи. Чтобы соответствовать eIDAS, все государства-члены ЕС должны признавать действительность квалифицированной электронной подписи, если она была создана с использованием квалифицированного сертификата, выданного другим государством-членом.

    При использовании в трансграничных транзакциях государственного сектора государствам-членам запрещено запрашивать подписи, которые выше, чем квалифицированная электронная подпись (Регламент EIDAS, статья 27, Электронные подписи в государственных услугах).

    Статья 24 (2) Регламента eIDAS наделяет квалифицированную электронную подпись той же юридической силой, что и собственноручная подпись.

    Потенциал дальнейшей интеграции квалифицированных электронных подписей в бизнес и государственные учреждения огромен. Этот тип электронной подписи сводит к минимуму возможные риски безопасности при совершении бизнес-транзакций в Интернете и помогает сэкономить время и деньги всем участникам.

    Термины "цифровая подпись" и "электронная подпись" иногда путают или используют как синонимы. Хотя цифровые подписи являются формой электронной подписи, не все электронные подписи являются цифровыми подписями. Электронные подписи, также называемые электронными подписями, — это любой звук, символ или процесс, которые показывают намерение что-то подписать. Это может быть скан вашей собственноручной подписи, печати или записанное устное подтверждение. Электронной подписью может быть даже ваше имя, напечатанное в строке подписи документа.

    Что такое цифровая подпись?

    Цифровая подпись — разновидность электронной подписи — представляет собой математический алгоритм, обычно используемый для проверки подлинности и целостности сообщения (например, электронного письма, транзакции по кредитной карте или цифрового документа). Цифровые подписи создают виртуальный отпечаток пальца, который уникален для физического или юридического лица и используется для идентификации пользователей и защиты информации в цифровых сообщениях или документах. В электронных письмах само содержимое электронной почты становится частью цифровой подписи. Цифровые подписи значительно более безопасны, чем другие формы электронных подписей.

    Зачем использовать цифровую подпись?

    Цифровые подписи повышают прозрачность онлайн-взаимодействия и укрепляют доверие между клиентами, деловыми партнерами и поставщиками.

    Как работают цифровые подписи?

    Ознакомьтесь со следующими терминами, чтобы лучше понять, как работают цифровые подписи:

    • Хеш-функция. Хеш-функция (также называемая «хеш») представляет собой строку фиксированной длины из цифр и букв, сгенерированную с помощью математического алгоритма, и файл произвольного размера, такой как электронное письмо, документ, изображение или другой тип файла. данные. Эта сгенерированная строка уникальна для хэшируемого файла и представляет собой одностороннюю функцию — вычисленный хэш нельзя обратить вспять, чтобы найти другие файлы, которые могут генерировать такое же значение хеш-функции. Некоторые из наиболее популярных алгоритмов хэширования, используемых сегодня, — это алгоритм безопасного хеширования-1 (SHA-1), семейство алгоритмов безопасного хеширования-2 (SHA-2 и SHA-256) и дайджест сообщения 5 (MD5).
    • Криптография с открытым ключом. Криптография с открытым ключом (также известная как асимметричное шифрование) — это криптографический метод, использующий систему пар ключей. Один ключ, называемый открытым ключом, шифрует данные. Другой ключ, называемый закрытым ключом, расшифровывает данные. Криптография с открытым ключом может использоваться несколькими способами для обеспечения конфиденциальности, целостности и подлинности. Криптография с открытым ключом может
      • Обеспечьте целостность, создав цифровую подпись сообщения с помощью закрытого ключа отправителя. Это делается путем хэширования сообщения и шифрования хэш-значения с помощью их закрытого ключа. При этом любые изменения в сообщении приведут к другому значению хеш-функции.
      • Обеспечьте конфиденциальность, зашифровав все сообщение с помощью открытого ключа получателя. Это означает, что только получатель, у которого есть соответствующий закрытый ключ, может прочитать сообщение.
      • Подтвердить личность пользователя с помощью открытого ключа и сверить его с центром сертификации.

      Цифровые подписи доказывают, что цифровое сообщение или документ не были изменены — преднамеренно или непреднамеренно — с момента его подписания. Цифровые подписи делают это, генерируя уникальный хэш сообщения или документа и шифруя его с помощью закрытого ключа отправителя.Сгенерированный хэш уникален для сообщения или документа, и изменение любой его части полностью изменит хэш.

      После завершения сообщение или цифровой документ подписывается цифровой подписью и отправляется получателю. Затем получатель генерирует собственный хэш сообщения или цифрового документа и расшифровывает хэш отправителя (включенный в исходное сообщение) с помощью открытого ключа отправителя. Получатель сравнивает сгенерированный им хэш с расшифрованным хэшем отправителя; если они совпадают, сообщение или цифровой документ не были изменены и отправитель аутентифицирован.

      Почему следует использовать PKI или PGP с цифровыми подписями?

      Использование цифровых подписей в сочетании с PKI или PGP усиливает их и снижает возможные проблемы безопасности, связанные с передачей открытых ключей, путем проверки принадлежности ключа отправителю и проверки личности отправителя. Безопасность цифровой подписи почти полностью зависит от того, насколько хорошо защищен закрытый ключ. Без PGP или PKI невозможно подтвердить чью-либо личность или отозвать скомпрометированный ключ; это может позволить злоумышленникам выдавать себя за кого-то без какого-либо метода подтверждения.

      Благодаря доверенной третьей стороне цифровые подписи можно использовать для идентификации и проверки личности и обеспечения целостности сообщения.

      Поскольку безбумажные онлайн-взаимодействия используются все шире, цифровые подписи могут помочь вам защитить и защитить целостность ваших данных. Понимая и используя цифровые подписи, вы можете лучше защитить свою информацию, документы и транзакции.

      Авторы

      Этот продукт предоставляется в соответствии с настоящим Уведомлением и настоящей Политикой конфиденциальности и использования.

      Электронные подписи являются неотъемлемой частью стратегии цифровизации предприятия. Финансовые учреждения (ФО) всех размеров проявляют огромный интерес к удалению бумаги из бизнес-процессов и ускорению вашей цифровой трансформации. Пандемия COVID-19 только еще больше усилила интерес к решениям для электронной подписи. Розничные и коммерческие банки, кредитные союзы, кредиторы и многие другие организации, предоставляющие финансовые услуги в банковской сфере, используют электронные подписи для различных вариантов использования. По мере того, как усилия по оцифровке совершенствуются, а финансовые организации осознают преимущества клиентского опыта, соблюдения нормативных требований, снижения неэффективности и сокращения эксплуатационных расходов, они выходят за рамки первых приложений и ищут способы быстрого распространения преимуществ программного обеспечения с цифровой подписью на все бизнес-направления, каналы и области. организации.

      Однако у тех, кто только начинает пользоваться электронной подписью, чаще всего возникает вопрос: "Как мне использовать электронную подпись?" и «Какой процесс принесет нам наибольшую рентабельность инвестиций?» В конечном счете, все бизнес-линии и каналы имеют процессы, которые являются хорошими кандидатами для электронных подписей и цифровых подписей; выбор вариантов использования так же индивидуален, как и банк. Тем не менее, вот пять наиболее распространенных вариантов использования электронной подписи.

      1. ОТКРЫТИЕ СЧЕТА

      Предложение полностью цифрового процесса открытия и регистрации аккаунта из любого места и в любое время стало конкурентным преимуществом. Задача состоит в том, чтобы внедрить сквозной цифровой процесс, чтобы клиенту больше не нужно было лично посещать отделение, чтобы подписать документы или предъявить физический документ, удостоверяющий личность. По словам старшего аналитика Тиффани Монтес из Aite Group, процессы открытия счетов, которые автоматизированы лишь частично, приводят к высоким показателям отказов — от 65% до 95%, в зависимости от продукта. Это означает, что большинство заявителей отказываются от онлайн-процесса и либо переключаются на другой канал (например, отделение или колл-центр), либо ищут другое финансовое учреждение, которое позволяет им завершить процесс подачи заявки удаленно.

      Хорошей новостью является то, что новые и инновационные подходы к цифровому исполнению с использованием технологий электронной подписи и проверки личности открывают возможность устранить необходимость проверки и подписи в отделении. И финансовые учреждения быстро внедряют эти технологии. В 2017 году Celent Research опубликовала отчет о развертывании электронной подписи BMO Bank of Montreal. Первым вариантом использования электронной подписи в банке был ввод в эксплуатацию. «Согласно годовому отчету BMO, запуск контекстной и упрощенной регистрации цифровой учетной записи является первой в своем роде услугой в Канаде. Клиенты BMO могут быстро искать, выбирать и открывать учетную запись на своих смартфонах менее чем за восемь минут». Онбординг мобильных клиентов BMO работает с 2016 года.

      Дистанционная мобильная электронная подпись возможна, даже если для открытия онлайн-аккаунта требуется рукописная подпись в целях соответствия требованиям.В 2015 году ведущие банки и компании, предоставляющие финансовые услуги, начали тестировать захват мобильных подписей в полевых условиях. Один глобальный банк запустил пилотный проект по открытию мобильных счетов в киосках аэропорта. Банк разработал специальное приложение для iPad с электронными подписями, интегрированными непосредственно в приложение, поэтому весь процесс остается цифровым. Банк использовал один и тот же процесс открытия доверенного депозитного счета в течение многих лет, но когда пришло время адаптировать этот процесс для iPad, команда воспользовалась этой возможностью, устранив ненужные шаги и создав оптимизированный мобильный интерфейс.

      Банки сообщают, что рабочие процессы безбумажного открытия счетов значительно улучшают первый опыт взаимодействия с клиентом, устраняя необходимость ждать, пока распечатываются документы или исправляются ошибки. Если это делается удаленно, есть также дополнительное преимущество, позволяющее клиенту выбирать, когда и где он может совершать операции с банком.

      2. КРЕДИТОВАНИЕ

      Что касается кредитования, то ведущая стратегия использования электронной подписи – это потребительские кредиты и кредиты для малого бизнеса, а также розничное финансирование. Электронные подписи, электронные формы и цифровые процессы используются в Интернете, в колл-центре и в отделении для подписания кредитных заявок и финансовых контрактов, а также для электронного раскрытия многих сведений о потребителях, лежащих в основе этих процессов.< /p>

      Значение простое. Сохранение транзакций полностью цифровыми и применение правил рабочего процесса устраняет риск, связанный с ошибками в документах, такими как отсутствие подписей и данных. Электронные подписи также избавляют клиентов от болезненных усилий, связанных с исправлением документов, то есть с повторным вызовом заемщика для повторной подписи документов, которые не были правильно заполнены в первый раз.

      США Банк почти устранил исключения по кредитам, включив электронные подписи в свою обработку потребительских и бизнес-кредитов, которая была развернута в более чем 3000 розничных отделений в 2011 году. В результате банк сократил большую часть расходов на обработку документов, превысил требования соответствия, и улучшить качество обслуживания клиентов.

      "Мы начали с того, что 70 % всех кредитных счетов открывались с помощью электронных подписей, а в течение года мы достигли 85 %, на котором мы и остались", – говорит Рон Эдди, заместитель вице-президента по технологиям и операциям в Банк США.

      Однако наибольшая активность в области электронных подписей приходится на онлайн-канал, где потребность в срочности больше всего компенсирует высокие показатели отказа от заявок на получение кредита из-за длительного времени обработки документов. В онлайн-канале обычно можно увидеть, что клиенты принимают электронные подписи, близкие к 100%. Что касается студенческих кредитов, один кредитор начал использовать электронную подпись в разгар кредитного сезона, и в одночасье достиг уровня принятия 99,9%
      , который с тех пор остается стабильным.

      По всему миру банки и поставщики розничных финансовых услуг пользуются аналогичными преимуществами. Для британского банка Secure Trust Bank, а также для глобального поставщика финансовых услуг Hitachi Capital предложение электронной подписи позволяет их розничным партнерам осуществлять финансирование в точке продажи со скоростью и простотой онлайн-транзакции по кредитной карте. Покупатель нажимает несколько кнопок, чтобы подписать свое имя на планшете или другом устройстве в магазине, и транзакция закрывается. Это серьезное конкурентное преимущество, учитывая, что оно дает банкам и финансовым компаниям возможность завершить продажу, пока интерес со стороны клиента высок.

      Такие же преимущества есть и в коммерческом кредитовании. Кредитный союз Райт-Патта (WPCU), один из 50 крупнейших кредитных союзов США, обратился к облачным технологиям, чтобы автоматизировать процесс коммерческого кредитования. Кредитный союз использовал интеграцию электронной подписи между OneSpan Sign и nCino, и при этом их команда по коммерческому кредитованию действительно смогла использовать эффективность сквозного цифрового процесса. Менее чем за год использования комбинированного решения WPCU утроил объем коммерческих кредитов с 30 до 100 кредитов в месяц с той же основной командой, а также упростил процесс кредитования для своих бизнес-членов. Бенджамин Миллер, аналитик коммерческого портфеля WPCU, говорит: «Наши координаторы, те, кто собирает пакеты документов и рассылает их в электронном виде, получают от этого больше всего удовольствия». Если раньше команда коммерческого кредитования WPCU тратила 22 минуты на подготовку документов для подписания участником, то теперь они сократили это время на 50% благодаря цифровому процессу. Их кредиторы также увидели значительную экономию времени. На бумаге кредиторы тратили бы в среднем 54 минуты на закрытие кредита, "что теперь не требует от них никакого времени".

      Включение возможности удаленной электронной подписи для мобильных кредитных транзакций также становится все более актуальным, поскольку финансовые организации стремятся привлечь растущий сегмент мобильных клиентов. В целом наши клиенты сообщают, что преобразование их кредитных процессов с помощью электронных подписей:

      • Сократить процесс подачи заявки с 8 дней до 24–48 часов.
      • Сэкономлено 1 миллион долларов США на ежегодных расходах на сканирование и визуализацию 26 миллионов страниц кредитных документов.
      • Сокращение количества ошибок в документах на 90 %
      • Удалены 80 % затрат на обработку документов.
      • Сокращение рабочего процесса с 16 до 4 этапов
      • Позволил одному банку перераспределить 95 000 часов рабочего времени банкиров, чтобы продавать больше кредитов.
      • Устранена необходимость в ручных бэк-офисных операциях.

      3. УПРАВЛЕНИЕ СОСТОЯНИЕМ

      Управление состоянием – это также отличная стратегия использования электронных подписей. Цель состоит в том, чтобы сократить длительный процесс продажи (обычно включающий несколько встреч и высокий уровень ошибок) до одного сеанса, когда документы обрабатываются лицом к лицу с покупателем.

      В недавней веб-трансляции CEB TowerGroup, посвященной тенденциям использования электронных подписей в управлении активами, были затронуты две темы. Во-первых, клиенты ищут более упрощенные цифровые взаимодействия. Во-вторых, необходимо снабдить консультантов инструментами, необходимыми им для предоставления услуг, которые хотят клиенты. По данным CEB, "потребительские технологии широко используются, но многие консультанты не взаимодействуют со своими клиентами
      цифровым способом".

      В опросе CEB, посвященном компаниям, предоставляющим финансовые услуги и управляющим активами, 32 % респондентов сообщили, что улучшение адаптации клиентов от фронта до бэк-офиса и применение технологий для улучшения многоканального взаимодействия с клиентами являются двумя наиболее важными областями. Опрос также показал, что 34 % респондентов предпочитают использовать порталы для клиентов или веб-сайты по управлению активами при покупке новых финансовых продуктов или услуг, а 62 % клиентов поколения X/Y считают, что технологии помогают им лучше сотрудничать со своим финансовым консультантом.

      В 2012 году RBC Royal Bank of Canada внедрил технологию электронной подписи в своей сфере деятельности, связанной с управлением активами. Bank Systems & Technology сообщает, что инвестиционные консультанты банка ежегодно теряли более 80 000 часов на поиск документов и исправление ошибок, таких как отсутствие подписей и данных. Сотни мобильных инвестиционных консультантов по всей стране обрабатывают миллионы бумажных документов, находясь в пути, вероятность человеческой ошибки была велика. Чтобы исправить ошибки, консультанту пришлось бы, например, вернуться к клиенту, чтобы собрать недостающие подписи или переработать документы. Электронные подписи предоставили решение.

      Окупаемость инвестиций банка в электронную подпись включает:

      • Тысячи часов были сэкономлены на управлении продажами, что позволило консультантам сосредоточиться на продажах и построении отношений.
      • На 75 % меньше ошибок в документах
      • 8 000 000 долл. США ежегодной экономии на административных расходах

      Автоматизировав свои процессы управления активами, РБК также заложил основу для дальнейшего распространения электронных подписей на другие направления бизнеса. В интервью с бывшим вице-президентом РБК по цифровой стратегии и работе с клиентами Джеймс Макгуайр из Bank Systems & Technology объясняет: «Создание инфраструктуры для решения и рабочих процессов для различных типов транзакций было самой большой проблемой при запуске продукта. . Но теперь будет намного проще внедрить решение в другие части операций банка, например, в розничные операции в отделениях. Банк уже тестирует решение в некоторых своих отделениях и планирует внедрить его во всей своей филиальной сети позже в этом году».

      Еще одной интересной областью в сфере управления активами являются переводы инвестиций. Tangerine, подразделение Scotiabank, ранее называвшегося ING Direct Canada, начало предлагать клиентам возможности электронной подписи в самый загруженный сезон года для пенсионных инвестиций. Вариантом их использования была форма авторизации перевода, которую клиенты подписывают для перевода зарегистрированных инвестиций в Tangerine из другого банка. За 6 месяцев в банке было осуществлено более 1500 переводов с использованием электронной подписи. Клиенты Tangerine воспользовались возможностью электронной подписи, при этом 65% предпочли электронную подпись бумажному процессу. Ни одна из этих цифровых форм не содержала ни одной ошибки. У банка была ставка NIGO 0%, чего просто не бывает с бумагой.

      4. ЖИЛАЯ ИПОТЕКА

      Несмотря на сложности ипотечного бизнеса, цифровая ипотека набирает обороты. По мере того, как все больше ипотечных кредитов и рефинансирования переводятся в онлайн для повышения удобства и скорости, электронные подписи становятся идеальным решением, позволяющим привнести цифровой опыт в дом клиента и сделать его удобным, безопасным и совместимым.

      Банки интегрируют такие технологии, как электронные документы, электронные подписи и электронные раскрытия информации, а также применяют поэтапный подход к оцифровке многих процессов в рамках ипотечных транзакций. Электронная доставка срочной информации – один из первых шагов в процессе ипотечного кредитования, который банки и кредиторы оцифровывают.

      Например, компания Wells Fargo усовершенствовала процесс цифровой ипотеки, включив электронную доставку раскрытий для заявок на кредитную линию собственного капитала (HELOC).Это оказалось отличным примером того, как использовать электронную подпись, потому что это дало клиентам возможность просматривать раскрытие информации через веб-браузер или мобильный браузер и продолжать процесс, не дожидаясь доставки бумажного пакета по почте. Затем Wells Fargo распространила электронную доставку информации на все заявки на ипотеку. Кроме того, банк передавал информацию об ипотеке на мобильные телефоны. Затем, в 2015 году, Wells Fargo предоставила клиентам, выбравшим безбумажный процесс, возможность электронной подписи своей заявки на ипотеку.

      Помимо регулятивного давления, двумя основными движущими силами оцифровки ипотечных кредитов являются качество обслуживания клиентов и конкуренция со стороны небанковских кредиторов. Небанковские кредиторы все чаще внедряют такие технологии, как электронная подпись, чтобы стать более гибкими и получить конкурентное преимущество. Очевидно, что клиенты хотят удобства онлайн-транзакций. Они вознаграждают поставщиков финансовых услуг, которые предлагают им возможность использовать мобильное устройство для связи со своим кредитным специалистом, загрузки документов, электронного принятия раскрытия информации и электронной подписи форм.

      5. КОММЕРЧЕСКОЕ БАНКОВСКОЕ И КАЗНАЧЕЙСКОЕ УПРАВЛЕНИЕ

      Улучшение качества обслуживания клиентов при коммерческом кредитовании и управлении казначейством побуждает финансовые организации искать способы упростить ведение бизнеса с коммерческими клиентами за пределами филиала.

      Хорошим примером является банк Signature Bank из Чикаго. По данным American Banker, электронная подпись сократила время, необходимое для регистрации клиентов в службах управления казначейством. «Банк стремился сократить время и расходы, необходимые для внедрения услуг для клиентов, ранее длительный процесс, в котором клиенты должны были применять свои подписи мокрыми чернилами к бумажным документам, полученным через Fedex, или распечатывать, подписывать и возвращать PDF-файлы, отправленные через Fedex. электронная почта».

      "Теперь они могут получить электронное письмо за минуту, а если они нажмут и закончат его, весь процесс может занять 10 минут", – говорит Энн С. Долигале, старший вице-президент и сертифицированный специалист по казначейству в Signature Bank. «Все зависит от того, как быстро они его подпишут». С тех пор банк внедрил облачный сервис OneSpan Sign во все операции по управлению казначейством, включая сборы, выплаты, концентрацию, инвестиции и деятельность по финансированию.

      Еще одной областью интереса является обработка ACH. Для таких процессов, как снятие ACH с банковского счета потребителя, предприятиям нужен удобный способ, с помощью которого потребитель может подписать форму авторизации банка — из любого места и с любого устройства. Проблема с бумагой заключается в том, что потребитель должен либо быть на месте, чтобы подписать форму, либо иметь доступ к факсу, либо найти время, чтобы добраться до почты. Тем не менее, сохраняя процесс цифровым и предоставляя потребителям возможность удобной электронной подписи на смартфоне, предприятия могут быстрее получать подписанные разрешения, что предотвращает отказы и улучшает денежный поток для бизнеса. Добавив к этому процессу электронные подписи, один банк смог предложить своим бизнес-клиентам значительно более удобный сервис при минимальных затратах и ​​почти без участия своего ИТ-отдела.

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      Существует множество примеров использования электронной подписи в сфере финансовых услуг. Некоторые финансовые учреждения начинают с внедрения электронных подписей в рамках инициативы по преобразованию филиалов. Другие начинают в онлайн-канале с больших объемов самообслуживания транзакций. Подразделение одного глобального банка по управлению капиталом впервые представило электронные подписи в своем канале продаж на местах. После того, как они продемонстрировали успех и доказали окупаемость инвестиций, они продолжили распространять технологию на другие направления бизнеса для удаленного открытия счетов, заключения электронных контрактов и многого другого в рамках стратегии оцифровки предприятия.

      Многие банки внедряют решения для электронной подписи в качестве общего сервиса в рамках всей организации. В то время как одному направлению бизнеса может потребоваться немедленное решение для документов с электронной подписью, у организации, вероятно, есть корпоративная потребность в цифровых бизнес-процессах. Как и другие возможности, такие как централизованный бухгалтерский учет или службы управления персоналом, электронные подписи все чаще реализуются как услуга, к которой может легко получить доступ любое подразделение. Это устраняет внутреннюю разрозненность, экономит время разработчиков, упрощает развертывание и создает единообразный пользовательский интерфейс.

      Если вы хотите перейти на цифровые технологии и предложить функции электронной подписи в качестве общего сервиса для ваших процессов подписания, это можно сделать независимо от того, насколько разнообразны потребности и требования вашего бизнеса. Чтобы узнать больше, загрузите этот технический документ: Ускорение цифровизации вашего предприятия: рекомендации по развертыванию электронных подписей в качестве корпоративной услуги.

      Открытый ключ — ключ, известный всем. Экс-открытый ключ A равен 7, эта информация известна всем.
      Закрытый ключ — ключ, который известен только тому человеку, чьим закрытым ключом он является.

      Аутентификация-Аутентификация — это любой процесс, с помощью которого система проверяет личность пользователя, желающего получить к ней доступ.
      Неотказуемость — неотказуемость означает, что переданное сообщение было отправлено и получено сторонами, утверждающими, что они отправили и получили сообщение. Неотказуемость — это способ гарантировать, что отправитель сообщения не сможет позже отрицать отправку сообщения и что получатель не сможет отрицать получение сообщения.
      Целостность — чтобы гарантировать, что сообщение не было изменено во время передачи.
      Дайджест сообщения — представление текста в виде одной строки цифр, созданное с использованием формулы, называемой однонаправленной хеш-функцией. Шифрование дайджеста сообщения с помощью закрытого ключа создает цифровую подпись, которая является электронным средством аутентификации.

      Цифровая подпись

      1. Алгоритмы генерации ключей. Цифровая подпись — это электронные подписи, которые гарантируют, что сообщение было отправлено конкретным отправителем. При выполнении цифровых транзакций должна быть обеспечена подлинность и целостность, в противном случае данные могут быть изменены или кто-то также может действовать так, как если бы он был отправителем, и ожидать ответа.
      2. Алгоритмы подписи. Для создания цифровой подписи алгоритмы подписи, такие как программы электронной почты, создают односторонний хэш электронных данных, которые должны быть подписаны. Затем алгоритм подписи шифрует хеш-значение с помощью закрытого ключа (ключа подписи). Этот зашифрованный хэш вместе с другой информацией, такой как алгоритм хеширования, является цифровой подписью. Эта цифровая подпись дополняется данными и отправляется верификатору. Причина шифрования хеша вместо всего сообщения или документа заключается в том, что хэш-функция преобразует любой произвольный ввод в гораздо более короткое значение фиксированной длины. Это экономит время, так как теперь вместо того, чтобы подписывать длинное сообщение, нужно подписывать более короткое хеш-значение, и, кроме того, хеширование происходит намного быстрее, чем подписание.
      3. Алгоритмы проверки подписи. Верификатор получает цифровую подпись вместе с данными. Затем он использует алгоритм проверки для обработки цифровой подписи и открытого ключа (ключ проверки) и генерирует некоторое значение. Он также применяет ту же хеш-функцию к полученным данным и генерирует хэш-значение. Затем сравнивается хеш-значение и результат алгоритма проверки. Если они оба равны, цифровая подпись действительна, в противном случае она недействительна.
      1. Дайджест сообщения вычисляется путем применения хэш-функции к сообщению, а затем дайджест сообщения шифруется с использованием закрытого ключа отправителя для формирования цифровой подписи. (цифровая подпись = шифрование (закрытый ключ отправителя, дайджест сообщения) и дайджест сообщения = алгоритм дайджеста сообщения (сообщение)).
      2. Затем вместе с сообщением передается цифровая подпись (передается сообщение + цифровая подпись)
      3. Получатель расшифровывает цифровую подпись, используя открытый ключ отправителя. (Это гарантирует подлинность, поскольку только отправитель имеет свой закрытый ключ, поэтому только отправитель может зашифровать его, используя свой закрытый ключ, который, таким образом, может быть расшифрован открытым ключом отправителя).
      4. Получатель теперь имеет дайджест сообщения.
      5. Получатель может вычислить дайджест сообщения из сообщения (фактическое сообщение отправляется с цифровой подписью).
      6. Дайджест сообщения, вычисленный получателем, и дайджест сообщения (полученный путем расшифровки цифровой подписи) должны совпадать для обеспечения целостности.

      Дайджест сообщения вычисляется с использованием однонаправленной хеш-функции, т. е. хэш-функции, в которой вычисление хэш-значения сообщения является простым, но вычисление сообщения из хеш-значения сообщения очень сложно.

      Цифровой сертификат

      1. Имя владельца сертификата.
      2. Серийный номер, который используется для уникальной идентификации сертификата, физического или юридического лица, идентифицируемого сертификатом.
      3. Срок действия.
      4. Копия открытого ключа владельца сертификата (используется для расшифровки сообщений и цифровых подписей)
      5. Цифровая подпись центра, выдавшего сертификат.

      Цифровой сертификат также отправляется вместе с цифровой подписью и сообщением.

      Вспышка COVID-19 создает серьезные проблемы не только для личного и общественного здоровья, но и для непрерывности работы предприятий, когда компаниям приходится вести бизнес удаленно. В этом разделе часто задаваемых вопросов вы найдете ответы на вопросы об использовании электронных подписей в рамках вашего плана обеспечения непрерывности бизнеса в целом и, в частности, для подписания и закрытия контрактов в коммерческих транзакциях. [1]

      Являются ли электронные подписи законными?

      Да. Электронные подписи («электронные подписи») уже более 20 лет являются законными для транзакций, в которых стороны соглашаются вести бизнес с помощью электронных средств.Однако федеральный закон о ESIGN и Единый закон об электронных транзакциях (совместно именуемые в этом разделе «Законы об электронных подписях») применяются не ко всем юридическим документам и подписям, а только к электронным контрактам и подписям, относящимся к транзакциям. (для наших целей здесь определяется как взаимодействие между сторонами, относящееся к деловым и коммерческим вопросам). Таким образом, например, судебные исковые заявления или завещания, доверительные отношения и документация по наследству не подпадают под действие законов об электронных подписях (но другие законы и нормативные акты могут разрешать электронные подписи отдельно от законов об электронных подписях в таких других обстоятельствах).

      Особое внимание также следует уделить определенным видам юридических документов, таким как векселя и закладные, как описано в других вопросах ниже.

      Как сделать электронную подпись?

      Электронная подпись определяется очень широко в соответствии с Законами об электронных подписях как электронный звук, символ или процесс, присоединенный к договору или логически связанный с ним и выполненный или принятый лицом с намерением подписать контракт. Однако законы об электронной подписи не требуют особой технологии.

      Просто подписывая контракт на iPad или другом планшете в строке подписи пальцем или стилусом и отправляя его по электронной почте кому-то другому, который открывает его на своем планшете для своей подписи ("электронная подпись своими руками") ») может представлять собой действительное и обязывающее использование электронной подписи для подписания контракта, это, конечно, не рекомендуется. Основная проблема при использовании электронной подписи заключается не обязательно в форме, которую она принимает, а в устранении последующего оспаривания действительности договора, если противная сторона утверждает, что кто-то другой подписал договор.

      Как мне потом доказать в суде, что другая сторона договора на самом деле была той стороной, которая на самом деле подписала договор электронной подписью?

      Электронная подпись присваивается человеку, если это было действие человека (например, нажатие кнопки «Да, я согласен» на экране или использование стилуса или пальца для «написания» своего имени на экране, каждый из которых является актом). Действие лица может быть продемонстрировано любым способом, включая демонстрацию процедуры безопасности, примененной для идентификации лица, которому была приписана электронная подпись.

      Поэтому, если стороны используют самодельные электронные подписи (опять же, это не рекомендуется), будет очень важно использовать процедуры безопасности для последующей демонстрации того, что полученная таким образом электронная подпись была приписана противостоящей стороне, подписавшей договор электронным способом. Электронные письма, текстовые сообщения и телефонные звонки между сторонами, подписавшими договор, впоследствии могут быть использованы, например, в качестве доказательства атрибуции. Однако есть более простой и менее рискованный способ сделать это.

      Многочисленные поставщики услуг электронной подписи на современном рынке (такие как DocuSign, Adobe Sign, RightSignature, AssureSign и SIGNiX и другие) включают в свои услуги сложные процедуры безопасности в процессе электронной подписи, которые можно использовать для продемонстрировать надлежащее присвоение электронной подписи в суде.

      Существует несколько вариантов таких процедур безопасности, таких как использование адресов электронной почты, паролей, кодов, отправленных с помощью текстового сообщения или телефонного звонка, и т. п., и все они обычно легко доступны в сертификате аудиторского следа, подготовленном этими компаниями. Лучшими вариантами являются те, которые включают как минимум процедуру двухфакторной аутентификации (то есть как минимум два из вышеперечисленных вариантов). Кроме того, эти службы электронной подписи могут продемонстрировать, что все стороны получили доступ к окончательной официальной копии договора, подписанного электронной подписью.

      Как хранить контракты с электронной подписью?

      После распространения договора с электронной подписью среди всех сторон такого договора вам потребуется безопасная система для хранения и воспроизведения окончательной подписанной и неизменной копии договора с электронной подписью, чтобы ее можно было позже получить и прочитать ( и предъявляется в суде при необходимости). Поставщики услуг электронной подписи могут помочь в этом процессе, часто в сочетании с так называемым поставщиком электронного хранилища для определенных видов электронных контрактов (например, простых векселей).

      Каковы особые соображения по векселям и ипотечным кредитам?

      Векселя. Если ваша компания является получателем векселя, выданного другой компанией и подлежащего оплате вам, его можно подписать электронной подписью («электронная записка»), но следует помнить о некоторых моментах.

      1. Если ваш бизнес требует от вас передачи таких векселей, которые вы получаете, другой стороне (например, вашему банку в качестве залога), вам необходимо обсудить с этими другими сторонами, допустимо ли это в соответствии с вашими соглашениями с ними.
      2. Ваше примечание должно содержать формулировку, подобную следующей: "Данное примечание выдается как "передаваемая запись" в соответствии с UETA и/или ESIGN или другим эквивалентным применимым законодательством".
      3. Если вы представляете банк, вам необходимо убедиться, что такой процесс соответствует вашей внутренней политике и практике.
      4. Наконец, вы захотите иметь «контроль» над электронной заметкой.Как правило, лицо имеет контроль над электронной запиской (называемой в Законе об электронных подписях «передаваемой записью»), если она хранится в системе, которая может надежно установить вас как получателя электронной заметки, а любого нового правопреемника — как получателя. лицо, которому была передана электронная записка. Как отмечалось выше, в этом может помочь поставщик услуг электронной подписи.

      Ипотечные кредиты. Электронная ипотека («электронная ипотека») разрешена в соответствии с законами об электронных подписях, но может ли она быть зарегистрирована в земельных книгах и, таким образом, «улучшить» ваше залоговое право как залогодержателя, является более сложным и не - вполне решенный вопрос, который зависит от практики местного окружного регистрационного бюро и типа электронного нотариального заверения, которое будет принято в этой юрисдикции (например, которое может разрешать или не разрешать «удаленное» электронное нотариальное заверение).

      Могу ли я использовать электронные подписи для заключения договоров со сторонами в других странах?

      Это зависит от законов этой страны.

      [1] Этот часто задаваемый вопрос (i) не содержит соображений по потребительским транзакциям, (ii) представляет собой сводку только для штатов, которые приняли Единый закон об электронных транзакциях (все, кроме Нью-Йорка, Иллинойса и Вашингтона) и (iii) не заменяет юридическую консультацию опытного в этой области адвоката.

      Читайте также: