Как рассчитать эффективную ставку по кредиту в Excel

Обновлено: 21.11.2024

Эффективная процентная ставка — это процентная ставка, которую заемщик фактически платит по кредиту. Его также можно рассматривать как рыночную процентную ставку или доходность к погашению. Эта ставка может отличаться от ставки, указанной в кредитном документе, на основе анализа нескольких факторов; более высокая эффективная ставка может побудить заемщика обратиться к другому кредитору. К этим факторам относятся количество начислений долга в течение года, фактическая сумма выплаченных процентов и сумма, уплаченная инвестором за долг.

При учете только влияния начисления сложных процентов на процентную ставку шаги, необходимые для расчета эффективной процентной ставки, будут следующими:

Найдите в кредитных документах период начисления сложных процентов. Скорее всего, это будет либо ежемесячно, либо ежеквартально, либо ежегодно.

Найдите указанную процентную ставку в кредитных документах.

Введите период начисления сложных процентов и заявленную процентную ставку в формулу эффективной процентной ставки:

r = эффективная процентная ставка
i = заявленная процентная ставка
n = количество периодов начисления процентов в год

Пример расчета эффективной процентной ставки

Например, кредитный документ содержит указанную процентную ставку в размере 10 % и требует ежеквартального начисления сложных процентов. Введя эту информацию в формулу эффективной процентной ставки, мы получим следующую эффективную процентную ставку:

(1 + 10%/4)^4-1 = 10,38% Эффективная процентная ставка

Как использовать эффективную процентную ставку

Проведение полного анализа эффективной процентной ставки может быть весьма полезным для заемщика, который может решить, что следует избегать предполагаемого заимствования. Эта концепция также полезна для сравнения нескольких альтернативных механизмов кредитования или заимствования, предусматривающих различные расчеты процентных ставок.

Дополнительные факторы, которые следует учитывать

Есть и другие обстоятельства, которые могут еще больше изменить выплачиваемую процентную ставку. Учитывайте дополнительные факторы, указанные ниже.

Дополнительные сборы

Заемщик может платить дополнительные сборы, которые являются замаскированными формами процентных расходов. Эти сборы стоит включить в расчет, если они существенны.

Измененная сумма займа

Если инвестор не согласен с тем, что рыночная процентная ставка соответствует заявленной процентной ставке, подлежащей выплате заемщиком, инвестор может предложить цену меньше или больше номинальной суммы для приобретения долга. Таким образом, если рыночная процентная ставка выше номинальной стоимости долгового инструмента, заемщик платит за долг меньше, тем самым создавая более высокую эффективную доходность. И наоборот, если рыночная процентная ставка ниже номинальной стоимости долгового инструмента, заемщик готов платить больше за долг.

В этой статье я расскажу, как использовать формулу эффективной процентной ставки в Excel (функция ЭФФЕКТ). Также обсуждались такие темы, как:

  • Какова эффективная процентная ставка (EAR)?
  • Как рассчитать эффективную процентную ставку (используя функцию ЭФФЕКТ и формулу)
  • Важность понимания эффективной процентной ставки (EAR)
  • Почему банк не использует эффективную годовую процентную ставку?
  • И калькулятор эффективной процентной ставки в Excel

Что такое эффективная процентная ставка (EIR) или годовая эквивалентная ставка (AER)?

Например, вы обратились в банк за кредитом на сумму 10 000 долларов США. Банк сообщил вам, что их процентная ставка (заявленная ставка или годовая процентная ставка) составляет 12%. И они также упомянули, что ваши проценты будут увеличиваться ежемесячно.

Сколько бы вы заплатили банку через год? Предположим, что к этому времени вы ничего не платили своему банку.

Ознакомьтесь с таблицей ниже. Он четко показывает концепцию эффективной годовой процентной ставки.

Месяц 1

В конце первого месяца ваши проценты будут равны начальному балансу за первый месяц x ежемесячная процентная ставка = 10 000 долл. США x 1 % = 100 долл. США.

Ежемесячная процентная ставка = Заявленная годовая ставка / 12 = 12%/12 = 1%.

Итак, в конце первого месяца ваш конечный баланс будет равен: начальный баланс за первый месяц + проценты за первый месяц = ​​10 000 долл. США + 100 долл. США = 10 100 долл. США

Месяц 2

10 100 долл. США — это начальный остаток на второй месяц.

В конце второго месяца ваши проценты будут составлять: Начальный баланс второго месяца x Ежемесячная процентная ставка = 10 100 долл. США x 1 % = 101 долл. США

Итак, в конце второго месяца ваш конечный баланс будет равен: Начальный баланс второго месяца + Проценты за второй месяц = ​​10 100 долл. США + 101 долл. США = 10 201 долл. США

Вот как выполняются приведенные выше расчеты.

И в конце 12-го месяца ваш конечный баланс составит: 11 268,25 долл. США

Таким образом, эффективная годовая процентная ставка составит 12,6825 % (ознакомьтесь с расчетами ниже).

В Excel есть функция (ЭФФЕКТ) для расчета формулы эффективной процентной ставки по номинальной процентной ставке.

Эффективная годовая процентная ставка также называется годовой эквивалентной ставкой (AER) или годовой процентной доходностью (APY).

Как рассчитать эффективную процентную ставку в Excel?

Вот пошаговый процесс расчета эффективной процентной ставки по номинальной процентной ставке.

1. Определить номинальную/заявленную процентную ставку

Номинальная или заявленная процентная ставка также называется годовой процентной ставкой (ГПС). Обычно эта процентная ставка указывается в заголовках или во внутренней части документов по кредитному договору.

2. Определите периоды начисления сложных процентов в год

В большинстве случаев ваши периоды начисления сложных процентов будут ежемесячными (каждый месяц) или ежеквартальными (каждые 3 месяца).

Для ежемесячного начисления процентов периоды начисления процентов в году будут равны 12, поскольку в году 12 месяцев.

Для ежеквартального начисления сложных процентов ваши периоды начисления сложных процентов в году будут равны 4 годам как 4 кварталам.

Для других периодов начисления сложных процентов в году используйте следующую справочную таблицу:

< /tr>< tr>< td width="146">Раз в полгода< /таблица>

3. Рассчитайте эффективную процентную ставку с помощью функции ЭФФЕКТ Excel

Вы можете использовать функцию ЭФФЕКТ Excel для расчета эффективной годовой процентной ставки по номинальной процентной ставке.

Синтаксис функции ЭФФЕКТ:

ЭФФЕКТ (номинальная_скорость, npery)

Функция принимает два аргумента: номинальная_ставка и npery.

Здесь номинальной_ставкой является номинальная годовая процентная ставка

А npery – это количество периодов начисления сложных процентов в году

Это очень простая и понятная функция. См. изображение ниже.

4. Прямой расчет эффективной годовой процентной ставки

Вы также можете рассчитать эффективную годовую процентную ставку по формуле (показанной на следующем рисунке).

Важность понимания эффективной процентной ставки

Понимание эффективной процентной ставки очень важно для человека. Если вы берете кредит на короткий срок (на 1/2/3 года), номинальная и эффективная процентная ставка не будут сильно отличаться. Но если вы берете кредит на длительный срок (10, 20 или 30 лет), разница в процентных ставках будет огромной.

Предположим, вы собираетесь взять кредит:

  • На сумму 10 000 долларов США.
  • При номинальной процентной ставке 12%.
  • Частота платежей: ежемесячно.

Через 30 лет ваш конечный баланс составит 359 496 долларов США (изображение ниже).

Что, если бы проценты начислялись ежегодно (а не ежемесячно) в приведенном выше случае?

Конечный баланс составит 299 599 долларов США. Вот результат (изображение ниже).

Итак, вы видите, что разница огромна: 359 496 долларов США – 299 599 долларов США = 59 897 долларов США. Это действительно большая сумма денег.

Жизнь полна финансовых решений, таких как:

  • Найти лучший способ сэкономить или вложить деньги?
  • Аренда или покупка дома?
  • Стоимость заимствования денег. Какой банк предлагает лучшее?
  • Составление пенсионного плана. Куда положить деньги?
  • И т. д.

Не зная эффективной процентной ставки, вы не сможете рассчитать реальную прибыль от ваших инвестиций или реальную стоимость вашего кредита.

Эффективная процентная ставка поможет вам принять следующие решения:

  • Эффективная процентная ставка дает реальную прибыль от ваших инвестиций или сбережений.
  • EAR предоставляет реальную стоимость кредита
  • EAR помогает выбрать лучшие доступные кредитные предложения
  • EAR помогает выбрать лучшие инвестиционные возможности

Почему банки не используют эффективную годовую процентную ставку?

Когда вы берете кредит в банке, банк будет говорить о номинальной процентной ставке, а не о фактической процентной ставке. Они делают это, потому что хотят заставить вас поверить, что их процентная ставка ниже.

Например, по кредиту с номинальной процентной ставкой 12% и ежемесячными платежами вы фактически платите банку эффективную процентную ставку 12,6825%.

Но когда вы пойдете в банк, чтобы внести деньги, они будут говорить об эффективной процентной ставке. Это делается для того, чтобы вы почувствовали, что получаете более высокую процентную ставку в этом конкретном банке.

Например, если банк предоставляет процентную ставку 6,17% для сбережений, и они выплачивают вам ежемесячно, номинальная процентная ставка фактически составляет 6%.

Калькулятор эффективной процентной ставки в Excel

Я сделал калькулятор Excel, который рассчитает эффективную годовую процентную ставку.

Вот калькулятор.

Этот калькулятор очень прост в использовании. Просто введите номинальную процентную ставку, а затем выберите частоту платежей в раскрывающемся списке.

Справа вы увидите эффективную годовую процентную ставку (ЭПС). Загрузите калькулятор из раздела загрузок этой статьи (в конце статьи).

Термин "эффективная процентная ставка" относится к истинной годовой доходности инвестиций, полученной в результате начисления сложных процентов за определенный период времени. И наоборот, эффективную процентную ставку можно рассматривать как реальную стоимость заимствования с точки зрения заемщика. Он также известен как эффективная годовая доходность или годовая эквивалентная ставка. Формула эффективной процентной ставки может быть получена на основе заявленной процентной ставки и количества периодов начисления процентов в год. Математически это представляется как,

Загрузить корпоративную оценку, инвестиционно-банковские услуги, бухгалтерский учет, калькулятор CFA и другие

  • i = заявленная процентная ставка
  • n = количество периодов начисления сложных процентов в год.

Примеры формулы эффективной процентной ставки (с шаблоном Excel)

Давайте рассмотрим пример, чтобы лучше понять расчет эффективной процентной ставки.

Вы можете скачать этот шаблон Excel с формулой эффективной процентной ставки здесь — Шаблон Excel с формулой эффективной процентной ставки

Возьмем пример инвестиции с заявленной процентной ставкой 10%. Рассчитайте эффективную процентную ставку, если инвестиции будут начисляться два раза в год.

Решение:

Эффективная процентная ставка рассчитывается по приведенной ниже формуле

Эффективная процентная ставка = (1 + i/n) n – 1

  • Эффективная процентная ставка = (1 + 10%/2) 2 – 1
  • Эффективная процентная ставка = 10,25%

Поэтому эффективная процентная ставка для указанной инвестиции составляет 10,25%.

Возьмем в качестве примера Джона, который заинтересован в инвестировании в облигацию с заявленной процентной ставкой 9%. Однако природа начисления процентов различна, и Джон не уверен, какое начисление процентов принесет наибольшую прибыль. Рассчитайте эффективную процентную ставку и помогите Джону принять правильное решение для следующего периода начисления сложных процентов:

Ежегодно

Эффективная процентная ставка рассчитывается по приведенной ниже формуле

Эффективная процентная ставка = (1 + i/n) n – 1

  • Эффективная процентная ставка = (1 + 9 %/1) 1 – 1
  • Эффективная процентная ставка = 9%

Раз в полгода

Эффективная процентная ставка рассчитывается по приведенной ниже формуле

Эффективная процентная ставка = (1 + i/n) n – 1

  • Эффективная процентная ставка = (1 + 9%/2) 2 – 1
  • Эффективная процентная ставка = 9,20%

Ежеквартально

Эффективная процентная ставка рассчитывается по приведенной ниже формуле

Эффективная процентная ставка = (1 + i/n) n – 1

  • Эффективная процентная ставка = (1 + 9 %/4) 4 – 1
  • Эффективная процентная ставка = 9,31%

Ежемесячно

Эффективная процентная ставка рассчитывается по приведенной ниже формуле

Эффективная процентная ставка = (1 + i/n) n – 1

  • Эффективная процентная ставка = (1 + 9%/12) 12 – 1
  • Эффективная процентная ставка = 9,38%

Ежедневно

Эффективная процентная ставка рассчитывается по приведенной ниже формуле

Эффективная процентная ставка = (1 + i/n) n – 1

  • Эффективная процентная ставка = (1 + 9 %/365) 365 - 1
  • Эффективная процентная ставка = 9,42%

Таким образом, ясно видно, что годовая доходность увеличивается с увеличением количества компаундингов, происходящих в год. Таким образом, вариант ежедневного начисления сложных процентов обеспечит наилучшую доходность для Джона (эффективная процентная ставка 9,38% против заявленной процентной ставки 9%).

Все в одном пакете для финансового аналитика: более 250 курсов, более 40 проектов, более 250 онлайн-курсов | 1000+ часов | Поддающиеся проверке сертификаты | Пожизненный доступ
4,9 (3296 оценок)

Пояснение

Формулу эффективной процентной ставки можно вывести, выполнив следующие действия:

Шаг 1: Во-первых, определите заявленную процентную ставку инвестиции, которая обычно указывается в инвестиционном документе. Обозначается буквой «i».

Шаг 2. Затем определите количество периодов начисления сложных процентов в течение года, которое обозначается «n». Обычно начисление процентов производится ежеквартально, раз в полгода и ежегодно, что означает число начислений процентов в год, равное 4, 2 и 1 соответственно.

Шаг 3. Наконец, можно вывести формулу эффективной процентной ставки, используя указанную процентную ставку (шаг 1) и количество периодов начисления сложных процентов в год (шаг 2), как показано ниже.

Эффективная процентная ставка = (1 + i/n) n – 1

Актуальность и использование формулы эффективной процентной ставки

Важно понимать концепцию эффективной процентной ставки, поскольку это жизненно важный показатель для инвестора или другого финансового пользователя. Инвесторы, как правило, используют эффективную процентную ставку преимущественно, поскольку это фактическая доходность, полученная от инвестиций. Таким образом, инвесторы уделяют больше внимания количеству начислений в год, поскольку большее количество начислений означает большую доходность. С другой стороны, перспектива заемщика, который стремится к меньшему количеству начислений сложных процентов в год, меняется, поскольку это снизит процентные расходы и приведет к повышению прибыльности.

Концепция эффективной процентной ставки в значительной степени зависит от количества сложных процентов, происходящих в течение года, что в конечном итоге приводит к более высокой доходности или, в конечном итоге, к более высокой стоимости погашения при погашении. Как правило, эффективная годовая ставка увеличивается с увеличением количества начислений процентов в год.Хотя компаундирование можно производить бесконечное количество раз, следует иметь в виду, что существует определенный предел эффекта компаундирования, за которым явление перестает происходить. Такой тип начисления называется непрерывным начислением процентов, для которого эффективная процентная ставка выражается как – e i , i — заявленная процентная ставка, не зависящая от периода начисления процентов.

Калькулятор формулы эффективной процентной ставки

Вы можете использовать следующий калькулятор формулы эффективной процентной ставки

Начисленные проценты Рассчитывается после количества платежей в год (npery)
Ежедневно 365 дней 365
Еженедельно 7 дней 52
Раз в две недели 14 дней 26
Раз в полгода 15 дней 24
Ежемесячно 1 месяц 12
Раз в два месяца 2 месяца 6
Ежеквартально 3 месяца 4
6 месяцев 2
Ежегодно 1 год 1
Эффективный интерес Ставка = (1 + i/n) n -1
= (1 + 0 / 0 ) 0 -1 = 0

Рекомендуемые статьи

Это руководство по формуле эффективной процентной ставки. Здесь мы обсудим, как рассчитать эффективную процентную ставку вместе с практическими примерами. Мы также предоставляем калькулятор эффективной процентной ставки с загружаемым шаблоном Excel. Вы также можете прочитать следующие статьи, чтобы узнать больше –

Excel для Microsoft 365 Excel для Microsoft 365 для Mac Excel для Интернета Excel 2021 Excel 2021 для Mac Excel 2019 Excel 2019 для Mac Excel 2016 Excel 2016 для Mac Excel 2013 Excel 2010 Excel для Mac 2011 Excel Mobile Еще. Меньше

Управление личными финансами может быть непростой задачей, особенно при планировании платежей и сбережений. Формулы Excel и шаблоны бюджета могут помочь вам рассчитать будущую стоимость ваших долгов и инвестиций, упрощая определение того, сколько времени потребуется вам для достижения ваших целей. Используйте следующие функции:

PMT рассчитывает платеж по кредиту на основе постоянных платежей и постоянной процентной ставки.

КПЕР вычисляет количество периодов оплаты для инвестиции на основе регулярных, постоянных платежей и постоянной процентной ставки.

PV возвращает текущую стоимость инвестиций. Текущая стоимость – это общая сумма будущих платежей, которую можно совершить сейчас.

FV возвращает будущую стоимость инвестиций на основе периодических постоянных платежей и постоянной процентной ставки.

Рассчитайте ежемесячные платежи для погашения задолженности по кредитной карте

Предположим, что остаток к оплате составляет 5400 долларов США по годовой процентной ставке 17 %. Пока идет погашение долга, ничего больше по карте покупаться не будет.

Использование функции ПЛТ(ставка,КПЕР,ТС)

=PMT(17%/12,2*12,5400)

в результате ежемесячный платеж в размере 266,99 долл. США погасит долг за два года.

Аргумент rate — это процентная ставка за период для кредита. Например, в этой формуле годовая процентная ставка 17 % делится на 12 – количество месяцев в году.

Аргумент КПЕР, равный 2*12, – это общее количество периодов платежей по кредиту.

Аргумент PV или текущей стоимости равен 5400.

Рассчитать ежемесячные платежи по ипотеке

Представьте себе дом стоимостью 180 000 долларов США, процентная ставка – 5 %, а срок ипотеки – 30 лет.

Использование функции ПЛТ(ставка,КПЕР,ТС)

=ПЛТ(5%/12,30*12,180000)

в результате ежемесячный платеж (не включая страховку и налоги) составляет 966,28 долларов США.

Аргумент ставки равен 5%, разделенному на 12 месяцев в году.

Аргумент КПЕР равен 30*12 для ипотеки на 30 лет с 12 ежемесячными платежами каждый год.

Аргумент PV равен 180 000 (текущая стоимость кредита).

Узнайте, как ежемесячно откладывать деньги на отпуск мечты

Вы хотите накопить на отпуск через три года, который будет стоить 8 500 долларов США. Годовая процентная ставка для сбережений составляет 1,5%.

Использование функции ПЛТ(ставка,КПЕР,ТС,БС)

Чтобы сэкономить 8 500 долларов США за три года, потребуется экономить 230,99 долларов США каждый месяц в течение трех лет.

Аргумент rate равен 1,5 %, разделенному на 12 – количество месяцев в году.

Аргумент КПЕР равен 3*12 для двенадцати ежемесячных платежей в течение трех лет.

PV (текущая стоимость) равен 0, поскольку учетная запись начинается с нуля.

FV (будущая стоимость), которую вы хотите сохранить, составляет 8 500 долларов США.

Теперь представьте, что вы откладываете 8 500 долларов США на отпуск в течение трех лет и задаетесь вопросом, сколько вам потребуется внести на свой счет, чтобы сохранить ежемесячную экономию на уровне 175 долларов США. Функция PV рассчитает, какая часть начального депозита принесет будущую стоимость.

Использование функции ТС(ставка,КПЕР,ПЛТ,БС)

Потребуется первоначальный депозит в размере 1969,62 долларов США, чтобы иметь возможность платить 175 долларов США в месяц и получить 8500 долларов США через три года.

Аргумент ставки: 1,5%/12.

Аргумент КПЕР равен 3*12 (или двенадцать ежемесячных платежей в течение трех лет).

PMT равен -175 (вы платите 175 долларов США в месяц).

FV (будущая стоимость) – 8 500.

Узнайте, сколько времени потребуется, чтобы погасить личный кредит

Представьте, что у вас есть личный кредит в размере 2500 долларов США, и вы согласились платить 150 долларов США в месяц под 3 % годовых.

Использование функции КПЕР(ставка,ПЛТ,ТС)

=КПЕР(3%/12,-150,2500)

на погашение кредита уйдет 17 месяцев и несколько дней.

Аргумент ставки: 3%/12 ежемесячных платежей в год.

Аргумент PMT равен -150.

Аргумент PV (текущая стоимость) равен 2500.

Рассчитать первоначальный взнос

Скажем, вы хотите купить автомобиль стоимостью 19 000 долларов США по процентной ставке 2,9 % в течение трех лет. Вы хотите сохранить ежемесячные платежи на уровне 350 долларов в месяц, поэтому вам нужно выяснить свой первоначальный взнос. В этой формуле результатом функции PV является сумма кредита, которая затем вычитается из покупной цены, чтобы получить первоначальный взнос.

Использование функции ТС(ставка,КПЕР,ПЛТ)

=19000-PV(2,9%/12, 3*12,-350)

требуемый авансовый платеж составит 6 946,48 долл. США

Цена покупки в размере 19 000 долларов США указана первой в формуле. Результат функции PV будет вычтен из цены покупки.

Аргумент rate равен 2,9 %, разделенному на 12.

Аргумент КПЕР равен 3*12 (или двенадцать ежемесячных платежей в течение трех лет).

PMT равен -350 (вы будете платить 350 долларов США в месяц).

Узнайте, сколько со временем вырастет ваша экономия

Начиная с 500 долларов США на счете, сколько у вас будет через 10 месяцев, если вы будете вносить 200 долларов США в месяц под 1,5 % годовых?

Читайте также: