Взяли кредит 20000 на покупку планшета на 1 год до 16, подсчитайте сколько нужно денег

Обновлено: 21.11.2024

Похожие темы

Общие советы по экономии

<р>1. Необходим резервный фонд. Скорее всего, вам уже сказали, что вам нужен резервный фонд примерно в размере от трех до шести месяцев вашего дохода. Ой! Подавляющее, правда? Девиз America Saves — «Начни с малого». Мыслите масштабно». В соответствии с этим, мы рекомендуем начать с резервного фонда в размере всего 500 долларов. Узнайте больше о фондах для чрезвычайных ситуаций здесь.

<р>2. Установите свой бюджет. Лучший способ быстро начать составление бюджета — это осознать свои привычки расходов. В первый день нового месяца получайте квитанцию ​​за все, что вы покупаете в течение месяца. Сложите квитанции в категории, такие как рестораны, продукты и средства личной гигиены. В конце месяца вы сможете четко видеть, куда уходят ваши деньги. Кроме того, ваш банк или кредитный союз может иметь эту функцию онлайн-банкинга. Видеть, сколько вы в общей сложности тратите на еду, покупки и т. д., может быть смиренно!

<р>3. Бюджет с наличными деньгами и конвертами. Если у вас есть проблемы с перерасходом, попробуйте систему бюджета конвертов, где вы используете определенную сумму наличных денег для большинства расходов. И как только деньги ушли, они ушли. Узнайте больше о системе бюджетных пакетов здесь.

Если вы взяли на себя обязательство America Saves, вы уже выбрали цель экономии, а это значит, что вы опережаете кривую сбережений!

<р>5. Сохранить автоматически. Настройка автоматических сбережений — это самый простой и эффективный способ сэкономить, и он убирает лишние деньги из поля зрения и из памяти. Автоматическое сохранение означает, что у вас есть процесс сохранения через регулярные промежутки времени, будь то ежемесячно, еженедельно или ежедневно.

Поручите своему работодателю направлять определенную сумму из вашей зарплаты каждый платежный период и переводить ее на пенсионный или сберегательный счет (или на оба). Традиционно вы можете настроить это с помощью прямого депозита вашего работодателя, запросить более подробную информацию у представителя отдела кадров и настроить это сегодня.

Если у вас нет работодателя или у вас разные источники дохода, ознакомьтесь с другими нашими стратегиями автоматического сохранения.

<р>6. «Начни с малого. Мыслите масштабно» с краткосрочной целью. Правда в том, что люди сберегают успешнее, когда ставят перед собой краткосрочную цель. Например, взять на себя обязательство откладывать 20 долларов в неделю или месяц в течение 6 месяцев гораздо более достижимо, чем поставить перед собой цель откладывать 500 долларов в месяц в течение года. Как только вы достигнете краткосрочной цели, у вас появится привычка экономить, которой вы сможете гордиться! Вы сможете продолжать добиваться успеха с новой целью.

<р>7. Начните копить на пенсию как можно раньше. Немногие люди становятся богатыми только за счет своей заработной платы. Это чудо сложных процентов, или получения процентов на ваши проценты в течение многих лет, создает богатство. Поскольку время на их стороне, самые молодые работники находятся в лучшем положении, чтобы накопить на пенсию. Узнайте больше о различных вариантах накопления пенсионных накоплений на рабочем месте или самостоятельно здесь.

<р>8. Воспользуйтесь всеми преимуществами соответствия работодателя вашему пенсионному плану. Часто в качестве поощрения работодатели будут уплачивать определенную сумму ваших сбережений в рамках пенсионного плана, такого как 401(k). Если вы не воспользуетесь всеми преимуществами этого матча, вы потеряете деньги.

<р>9. Сохраните свои непредвиденные доходы и возврат налогов. Каждый раз, когда вы получаете неожиданную прибыль, такую ​​как премия за работу, наследство, выигрыш в конкурсах или возврат налога, откладывайте часть суммы на свой сберегательный счет.

<р>10. Составьте план сбережений. Те, у кого есть план сбережений, имеют в два раза больше шансов успешно сэкономить. Вот тут-то и приходит на помощь программа «Америка спасает». Если вы возьмете на себя обязательство «Америка спасает», мы поможем вам поставить цель и составить план. И это не останавливается на достигнутом. America Saves будет мотивировать вас информацией, советами, подсказками и напоминаниями, которые помогут вам достичь цели сбережений. Думайте о нас как о вашей личной системе поддержки. Примите клятву спасения Америки здесь.

<р>11. Сохраните свои монеты - буквально. Откладывая всего 50 центов в день в течение года, вы получите почти полпути к резервному фонду. Обратитесь в свой банк или кредитный союз и найдите приложения, которые предлагают программы, которые округляют ваши покупки до ближайшего доллара и переводят разницу на отдельный сберегательный счет.

<р>12. Используйте правило 24 часов. Не покупайте дорогие или ненужные вещи импульсивно, руководствуясь правилом 24-х часов. Для любого второстепенного предмета подождите 24 часа перед покупкой. Он идеально подходит для покупок в Интернете, когда ваши товары можно просто добавить в корзину, чтобы купить позже.

<р>13. Побалуйте себя, но используйте это как возможность сэкономить. Соответствуйте стоимости ваших несущественных удовольствий в сбережениях. Так, например, если вы разоритесь на смузи во время выполнения поручений, положите ту же сумму на свой сберегательный счет.

<р>15. Отписаться. Избегайте искушения, отписываясь от маркетинговых электронных писем и сообщений от магазинов, в которых вы тратите больше всего денег.По закону в каждом маркетинговом электронном письме должна быть ссылка для отказа от подписки, обычно в нижней части электронного письма, или вы можете ответить на любой текст с помощью STOP, и это должно исключить вас из их списка.

<р>16. Поместите напоминание на карту. Напоминайте себе обдумывать каждую покупку, закрывая свою карточку подсказкой о сбережениях, например: «Вы достигли своей цели сбережений на месяц?» Напишите сообщение на кусочке малярного скотча или цветной ленты для васи на открытке.

<р>17. Участвуйте в местной программе Счета инвестиционного развития (или IDA). Если ваш доход низок, вы можете иметь право на участие в программе IDA, где ваши сбережения совпадают. В обмен на посещение занятий по финансовому образованию и планирование откладывания денег на дом, образование или бизнес вы обычно получаете не менее 1 доллара на каждый сэкономленный доллар, а иногда и гораздо больше. Это означает, что 25 долларов, сэкономленных каждый месяц, к концу года могут превратиться в несколько сотен долларов. Найдите ближайшую к вам программу IDA.

Советы по банковскому делу, кредитам и долгам

<р>18. Погашайте кредитные карты в полном объеме каждый месяц. Мили и кэшбэк имеют ценность только в том случае, если вы не влезаете в долги и не платите проценты. Узнайте больше о долгах и кредитах здесь.

<р>19. Начните с цели сократить свой долг по кредитной карте всего на 1000 долларов. Сокращение долга на 1000 долларов США, вероятно, сэкономит вам 150–200 долларов США в год на процентах и ​​намного больше, если вы будете платить штрафы в размере 20–30 %.

<р>20. Используйте только банкоматы вашего банка или кредитного союза. Использование банкомата другого финансового учреждения раз в неделю может показаться пустяком, но если это стоит вам 3 доллара США за каждое снятие средств, это более 150 долларов США в течение года.

21. Проверяйте свой кредитный отчет бесплатно один раз в год. Используйте свой ежегодный бесплатный кредитный отчет от трех бюро кредитных историй, чтобы найти неточности или возможности повысить свой балл. Кредитные рейтинги используются поставщиками кредитов, арендодателями и другими лицами, чтобы определить, что они продадут вам и по какой цене. Например, низкий кредитный рейтинг может увеличить стоимость автокредита на сумму 20 000 долларов США сроком на 60 месяцев более чем на 5 000 долларов США. Узнайте больше о своем кредитном рейтинге здесь.

22. Оплачивайте счета с помощью автоплатежа. Это гарантирует, что им платят вовремя, в полном объеме, чтобы избежать просроченных платежей. В качестве бонуса некоторые поставщики кредитов предлагают небольшой процентный вычет, если вы зарегистрируетесь в системе автоматической оплаты.

23. Получите бесплатную консультацию по долгам. Наиболее широко доступная помощь в управлении вашей задолженностью предоставляется консультантом Службы консультирования по потребительским кредитам (CCCS). Сеть некоммерческих консультантов CCCS может работать с вами конфиденциально и без осуждения, чтобы помочь вам разработать бюджет, выяснить ваши варианты и договориться с кредиторами о погашении ваших долгов. Лучше всего то, что 45-90-минутные консультации бесплатны и ни к чему не обязывают. Начните здесь.

Советы по экономии на развлечениях

24. Воспользуйтесь преимуществами вашей библиотеки. Библиотеки — это золотые прииски бесплатных развлечений. Они предлагают несколько вариантов развлечений, включая классы, электронные книги и аудиокниги. Некоторые библиотеки даже позволяют вам брать напрокат такие вещи, как инструменты и швейные машины!

25. Поищите в Интернете бесплатные или недорогие местные развлечения. Следите за местными мероприятиями на Facebook или Eventbrite, чтобы спланировать свободное время. Часто в списке перечислены события и мероприятия, о которых вы, вероятно, не подозреваете.

26. Волонтер на фестивалях. Культурные фестивали и мероприятия часто предлагают бесплатный вход для волонтеров мероприятий. Свяжитесь с организаторами вашего любимого мероприятия, чтобы узнать о возможностях и преимуществах для волонтеров.

Советы по экономии для семьи и друзей

27. Установите семейный лимит расходов на подарки. Обсудите ограничение расходов на подарки в вашей семье и/или систему, при которой вы покупаете только один подарок для одного человека в праздничные дни. Это не только избавит вашу семью от финансового стресса, но и позволит вам сосредоточиться на том, что действительно важно во время особых случаев и праздников.

28. Планируйте вручение подарков заранее. Чтобы соответствовать ограничениям расходов, дайте себе время! Вы будете уверены, что дарите самые продуманные подарки, которые обычно оказываются не такими дорогими. Кроме того, это также даст вам возможность искать распродажи.

29. Никогда не рано начать копить на колледж. Последнее, что нужно детям, — это дополнительные «вещи». Подумайте о том, чтобы попросить пожертвования в фонд колледжа, если у вас достаточно одежды, игрушек и других вещей для ваших малышей.

<р>30. Не покупайте дешевую одежду ради самой дешевой. Бывают случаи, когда при покупке одежды для семьи имеет смысл отдавать предпочтение качеству, а не цене. Недорогая рубашка или пальто — плохая сделка для пожилых членов семьи, если они изнашиваются менее чем за год, но могут иметь смысл для быстрорастущих детей.

31. Организуйте встречу по обмену соседями. Вот как это работает: соберите своих друзей и соседей с детьми примерно того же возраста, и каждый принесет аккуратно использованную одежду, книги, школьные принадлежности, игрушки и т. д., и получает билет за каждый предмет, который они приносят. Каждый билет дает право на один предмет из обмена. Если вы отправляете шесть книг, вы можете уйти с шестью новыми для вас книгами. Если вы внесете семь предметов одежды, вы сможете уйти с семью новыми предметами одежды. Все оставшиеся предметы передаются в дар.

32. Назначьте один день в неделю «день без трат». Зарезервируйте одну ночь в неделю для бесплатного развлечения семьи и друзей. Готовьте дома и планируйте бесплатные мероприятия, такие как вечер игр, просмотр фильма или поход в парк.

Советы по экономии продуктов

33. Коричневый мешок для обеда. Причина, по которой вы так часто слышите этот совет, заключается в том, что он работает! Если покупка обеда на работе стоит 5 долларов, а приготовление обеда дома стоит всего 2,50 доллара, то через год вы могли бы позволить себе создать резервный фонд в размере 500 долларов, и у вас еще остались бы деньги.

34. Пообещайте себе есть вне дома на один раз меньше в месяц. Экономьте деньги, не жертвуя своим образом жизни. Делайте небольшие шаги, чтобы сократить свой обеденный бюджет. Начните с того, что сократите количество приемов пищи вне дома хотя бы раз в месяц.

35. Планируйте свое питание заранее и придерживайтесь списка во время похода за продуктами. Люди, которые покупают продукты по списку и не покупают больше, тратят гораздо меньше денег, чем те, кто решает, что купить, когда они приходят на продовольственный рынок. Годовая экономия может составить сотни долларов.

36. «Я выпью воды, спасибо». В ресторанной индустрии принято повышать стоимость алкоголя в три-пять раз. Простой способ сократить расходы на ресторан, не меняя при этом слишком радикально своих привычек, — отказаться от напитков, алкогольных и безалкогольных.

37. Сэкономьте время и деньги, удвоив рецепт. В следующий раз, когда вы будете готовить семейный фаворит, удвойте рецепт и заморозьте остатки еще на один день. Таким образом, вы можете приготовить два блюда из одного и использовать ингредиенты более эффективно и с меньшими потерями.

Советы по сохранению здоровья

38. Не пренебрегайте профилактической медициной. Например, регулярные осмотры у стоматолога помогают предотвратить пломбы, корневые каналы и зубные коронки — все это дорого и неинтересно.

39. Становитесь универсальным. Спросите своего врача, подходят ли вам непатентованные лекарства, отпускаемые по рецепту. Ежегодная покупка непатентованных лекарств может стоить на несколько сотен долларов меньше, чем патентованных препаратов. А поскольку врачи часто не знают, сколько вы понесете за то или иное лекарство, вам часто приходится спрашивать.

40. Сравнительный магазин рецептурных препаратов. Не полагайтесь только на ближайшую аптеку, потому что стоимость для вас может значительно варьироваться от аптеки к аптеке. Обязательно загляните в местный фармацевт, супермаркеты, оптовые клубы и аптеки с доставкой по почте.

41. Покупайте безрецептурные лекарства торговой марки. Лекарства, выпущенные в магазинах, часто стоят на 20–40 % меньше, чем те, которые рекламируются на национальном уровне, но имеют точно такую ​​же формулу.

Советы по сбережениям на дому

42. Сравнительный магазин для страхования домовладельцев. Прежде чем ежегодно продлевать существующий полис страхования домовладельцев, ознакомьтесь с тарифами конкурирующих компаний.

43. Рефинансируйте свою ипотеку. Узнайте, есть ли у вас возможность рефинансировать ипотечный кредит на более низкую процентную ставку. По 15-летней ипотеке с фиксированной ставкой в ​​размере 100 000 долларов США снижение ставки с 7 процентов до 6,5 процентов может сэкономить вам более 5 000 долларов США на процентных платежах в течение срока действия кредита. Кроме того, вы будете быстрее накапливать собственный капитал, что повысит вашу способность покрывать этот неприятный неожиданный ремонт дома.

44. Проведите ревизию энергопотребления вашего дома. Попросите местную электрическую или газовую коммунальную службу провести бесплатный или недорогой энергетический аудит дома. Аудит может выявить недорогие способы снижения затрат на отопление и охлаждение дома на сотни долларов в год. Имейте в виду, что период окупаемости менее трех лет или даже пяти лет, как правило, сэкономит вам много денег в долгосрочной перспективе. Дополнительные советы по экономии энергии в домашних условиях можно найти в этом блоге.

45. Защитите свой дом от непогоды. Заделайте отверстия и трещины, которые пропускают теплый воздух зимой и холодный летом. В вашем местном хозяйственном магазине есть материалы и, возможно, полезные советы о том, как недорого остановить нежелательные потери тепла или охлаждения.

46. Берегите солнце. Держите жалюзи или шторы закрытыми в жаркие летние дни. Блокирование солнечного света действительно помогает сохранить прохладу в вашем доме.

47. Используйте меньше воды. Установите насадки для душа с низким расходом и аэраторы для смесителей, чтобы сократить потребление воды и расходы на воду.

48. Сократите использование стирального порошка вдвое. Многие моющие средства для стирки, продаваемые сегодня на рынке, имеют высокую концентрацию. Обязательно используйте наименьшее предложенное количество. Говорят, что изготовление стирального порошка относительно дешево и просто, особенно если вы предпочитаете использовать более экологичные натуральные продукты.

49. Будьте естественными. Говоря о приготовлении стирального порошка, использование предметов повседневного обихода, которые уже есть в вашем доме, для уборки работает на многих. Вы удивитесь, что можно сделать с уксусом и лимоном!

<р>50.Снизьте температуру на водонагревателе до 120 градусов. Снижение температуры на каждые 10 градусов позволяет сэкономить до 5 % на нагреве воды.

51. Избавьтесь от бумаги. Откажитесь от бумажных полотенец и используйте ткани и салфетки, которые можно просто постирать и использовать повторно. Это простой способ сэкономить.

52. Станьте купонным королем или королевой. Мы все знаем, что купоны могут сэкономить вам много денег! Даже просто купоны на такие основные предметы домашнего обихода, как туалетная бумага и чистящие средства, могут быстро накапливаться (как и ваши запасы!)

Советы по экономии на транспорте

<р>53. Сравнительный магазин для автострахования. Прежде чем ежегодно продлевать существующий полис автострахования, ознакомьтесь с тарифами конкурирующих компаний.

<р>54. Проверьте несколько сайтов для низких цен на авиабилеты. Хотите недорого спланировать отпуск своей мечты? Не полагайтесь на одну поисковую систему авиакомпаний, которая покажет вам все недорогие тарифы. Некоторые дисконтные перевозчики не разрешают указывать свои рейсы в этих сторонних поисковых запросах, поэтому вам необходимо проверять их веб-сайты отдельно.

Нужны дополнительные советы, ресурсы и отчеты, которые помогут вам сэкономить?

Позвольте America Saves помочь вам достичь ваших целей по сбережениям! Все начинается, когда вы берете на себя обязательство экономить. Примите обязательство «Америка спасает» и обязуйтесь экономить деньги, сокращать долги и со временем увеличивать благосостояние.

Участники Investopedia имеют разный опыт, и более 20 лет внесли свой вклад тысячи опытных писателей и редакторов.

Хадия Хартит – эксперт по стратегии, инвестициям и финансированию, а также преподаватель финансовых технологий и стратегических финансов в ведущих университетах. Она была инвестором, предпринимателем и консультантом более 25 лет. Она является держателем лицензий FINRA серий 7, 63 и 66.

Кэтрин Бир — писатель, редактор и архивариус из Нью-Йорка. У нее большой опыт исследовательской и писательской деятельности, она освещала такие разные темы, как история общественных садов Нью-Йорка и выступление Бейонсе на фестивале Coachella в 2018 году.

Что такое первоначальный взнос?

Первоначальный взнос – это сумма денег, которую покупатель платит на ранних этапах приобретения дорогого товара или услуги. Первоначальный взнос представляет собой часть общей стоимости покупки, и покупатель часто берет кредит для финансирования оставшейся части.

Ключевые выводы:

  • Первоначальный взнос – это деньги, выплачиваемые авансом при финансовой операции, например при покупке дома или автомобиля.
  • Покупатели часто берут кредиты для финансирования оставшейся части покупной цены.
  • Чем выше первоначальный взнос, тем меньше покупателю потребуется заимствовать для завершения транзакции, тем ниже его ежемесячные платежи и тем меньше процентов он будет платить в долгосрочной перспективе.
  • В зависимости от заемщика и типа покупки кредиторы могут потребовать первоначальный взнос от 0% до 50%.

Первоначальный взнос

Как работает авансовый платеж

Распространенным примером первоначального взноса является авансовый платеж за дом. Покупатель дома может заплатить от 5% до 25% от общей стоимости дома авансом, взяв ипотечный кредит в банке или другом финансовом учреждении, чтобы покрыть оставшуюся часть. Первоначальный взнос при покупке автомобиля работает аналогичным образом.

В некоторых случаях авансовый платеж не возвращается, если сделка не состоялась по вине покупателя.

Первоначальный взнос также может называться депозитом, особенно в Англии, где нередки ипотечные кредиты от 0% до 5% для покупателей жилья.

Примеры авансовых платежей

Покупки дома

В Соединенных Штатах первоначальный взнос за дом в размере 20 % является традиционным стандартом. Однако также доступны ипотечные кредиты с первоначальным взносом 10 % или 15 %, а также есть способы купить дом с первоначальным взносом всего 3,5 %, например с помощью кредита Федерального управления жилищного строительства (FHA).

Одна из ситуаций, в которой часто требуется более крупный первоначальный взнос, связана с кооперативными квартирами или кооперативами, которые распространены в некоторых городах. Многие кредиторы настаивают на 25 % первоначального взноса, а для некоторых элитных кооперативов может потребоваться даже 50 % первоначальный взнос, хотя это не является нормой.

Конечно, при желании вы также можете указать больше, чем минимум.

Первоначальный взнос в размере 20 % и более может привести к снижению процентной ставки по автокредиту.

Автопокупки

При покупке автомобиля первоначальный взнос в размере 20 % или более может облегчить покупателю одобрение кредита и получение более выгодной процентной ставки и других условий. Автомобильные дилеры также могут предлагать рекламные условия со скидкой 0% для покупателей, отвечающих требованиям. Хотя это означает, что первоначальный взнос не требуется, это также может означать, что кредитор будет взимать более высокую процентную ставку по кредиту.

Преимущества большого первоначального взноса

Внесение настолько крупного первоначального взноса, насколько вы можете себе это позволить, уменьшит сумму процентов, которую вы будете платить в течение срока действия кредита, снизит ваши ежемесячные платежи и, в некоторых случаях, сделает страховку ненужной.Вот подробности:

Интерес

Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше вам придется занимать и тем меньше вы будете платить процентов. Например, если вы берете кредит в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 5%, вы заплатите 5 000 долларов США в виде процентов только в первый год. Однако если вы вложите еще 20 000 долларов США и займете всего 80 000 долларов США, ваши проценты за первый год составят всего 4 000 долларов США, то есть вы сэкономите 1 000 долларов США.

В долгосрочной перспективе разница становится еще более заметной. Например, заем в размере 100 000 долларов США под 5% годовых обойдется вам в 93 256 долларов США в виде процентов в течение 30-летнего периода. Займите всего 80 000 долл. США, и общая сумма процентов по процентам составит 74 605 долл. США — почти на 20 000 долл. США меньше.

Кроме того, кредитор может предложить вам более низкую процентную ставку по кредиту, если вы можете внести больше денег, потому что вы представляете меньший риск.

Ежемесячные платежи

Аналогичным образом больший авансовый платеж сократит ваши ежемесячные расходы. Используя тот же пример, что и выше, кредит в размере 100 000 долларов США потребует ежемесячных платежей в размере 537 долларов США, а кредит в размере 80 000 долларов США уменьшит эту сумму до 429 долларов США.

Ипотечное страхование

В случае покупки дома больший первоначальный взнос может помочь вам избежать необходимости платить за частную ипотечную страховку (PMI), которая возмещает вашему кредитору, если вы не платите по кредиту. Если вы можете внести 20% или более, ваш кредитор, как правило, не будет требовать PMI. (Если вы не можете позволить себе первоначальный взнос в размере 20% и вынуждены покупать PMI, имейте в виду, что вы можете попросить своего кредитора отменить это требование, как только ваш капитал в доме достигнет 20%.)

Сколько мне нужно для первоначального взноса?

Ваш кредитор или продавец, если вы не финансируете покупку, могут установить минимальный первоначальный взнос. Как правило, это процент от покупной цены. Хотя в некоторых случаях сумма может быть предметом переговоров, вероятно, именно столько вам нужно будет наскрести, чтобы продолжить транзакцию.

Кроме того, внесение большего количества денег может снизить ваши ежемесячные платежи и общие расходы, как описано выше. Таким образом, если вам необходимо удерживать ежемесячный бюджет ниже определенного предела, по этой причине вам, возможно, придется внести более крупный авансовый платеж.

Альтернативы большому первоначальному взносу

Если крупный первоначальный взнос вам не по карману, есть альтернатива. Как упоминалось ранее, кредиты с более низким, чем обычно, первоначальным взносом широко доступны, хотя со временем они могут стать более дорогостоящими.

Одна из тактик экономии денег, если вы не можете внести большой первоначальный взнос за дом, заключается в том, чтобы брать взаймы столько, сколько вам нужно, но планировать дополнительные платежи в счет основного долга по ипотеке с течением времени. Это уменьшит сумму вашего долга, а также позволит вам быстрее погасить ипотечный кредит, если это ваша цель. Вы можете сделать это, например, если ваш доход растет с годами. Это часто называют ускоренными платежами или ускоренной амортизацией.

Еще один способ сэкономить деньги — рефинансировать ипотечный кредит, когда у вас есть для этого финансовые возможности, и внести более крупный первоначальный взнос по новому кредиту.

Кредитная карта – это небольшая пластиковая карта, выпущенная банком, предприятием или другой организацией, которая позволяет держателю совершать покупки или снимать средства в кредит, который является формой необеспеченного кредита от эмитента. Существует максимальная сумма кредита, которую может предоставить карта, называемая кредитным лимитом, которую нельзя превышать. Превышение лимита может потребовать от держателя кредитной карты уплаты комиссии за кредитный лимит. В конце месяца владелец кредитной карты может по своему выбору погасить всю сумму или оставить невыплаченный остаток, на который начисляются проценты, до тех пор, пока он не будет погашен. Обратите внимание, что процентные ставки по кредитным картам, как правило, относительно высоки по сравнению с другими распространенными кредитами, такими как ипотека, автокредит или студенческий кредит, и поэтому остаток в идеале должен выплачиваться ежемесячно, чтобы избежать выплаты больших процентов. Примеры эмитентов кредитных карт включают банки, кредитные союзы или розничные торговцы, а примеры сетей кредитных карт включают Visa или MasterCard. American Express и Discover являются одновременно эмитентами и сетями. Сети взимают небольшую комиссию (<3%) за обработку транзакций. Эмитенты получают прибыль от процентных платежей по возобновляемым остаткам, штрафов за просрочку платежа, ежегодных членских взносов, комиссий за снятие наличных, межбанковских комиссий и т. д.

Разные карты предлагают различные процентные ставки, часто называемые годовой процентной ставкой или APR. Некоторые карты имеют переменные APR, основанные на определенных индексах, а другие имеют фиксированные APR. Некоторые кредитные карты специально рекламируются как имеющие нулевую начальную годовую процентную ставку (APR).

Денежные авансы

Можно снять кредит с кредитной карты за наличные деньги. Это называется денежным авансом, и у них обычно очень высокие процентные ставки. Льготный период отсутствует, так как проценты накапливаются немедленно, денежные авансы не засчитываются в счет вознаграждения, и обычно взимается комиссия за выдачу наличных. Кроме того, используемый банкомат, вероятно, также будет взимать комиссию.Как правило, выдача наличных по кредитной карте не очень выгодна, и, как правило, ее следует зарезервировать на случай чрезвычайных ситуаций.

Переводы баланса

Возможно перевести баланс с одной кредитной карты на другую. Люди, которые имеют возобновляемый кредит из месяца в месяц, вероятно, могут рассмотреть возможность подачи заявки на выгодную кредитную карту с переводом баланса, обычно в форме карты с низкой или нулевой начальной ставкой. Например, транжира, накопившая большую задолженность по кредитной карте с высокими процентами, может захотеть подать заявку на кредитную карту, предназначенную для перевода остатка, которая обычно сопровождается периодом беспроцентного накопления долга. Беспроцентный период обычно составляет 6-21 месяц, после чего кредитная карта потребует выплаты процентов сверх основной суммы. Некоторые карты могут взимать комиссию в размере 3% или 4% от общей суммы перевода. Старайтесь избегать их, если низкие или нулевые проценты не создают для этого больших финансовых стимулов. Переводы остатка обычно не засчитываются в вознаграждения или функции кэшбэка.

У большинства людей также есть дебетовые карты, которые выглядят и функционируют очень похоже на кредитную карту. Банки или финансовые учреждения предоставляют дебетовые карты с текущими счетами, которые позволяют совершать покупки или снимать средства, которые вычитаются непосредственно с текущего счета. Как правило, при покупке или снятии средств с помощью дебетовой карты комиссия не взимается, за исключением определенных обстоятельств, таких как использование в другой стране или снятие средств в сторонних банкоматах.

Преимущества

Различные типы кредитных карт (более подробная информация о каждом типе приведена в разделе ниже) имеют разные преимущества. Некоторые из них перечислены ниже.

  • Используется в качестве ссуды. Расходы по кредитной карте являются расходами в кредит, то есть деньги взяты взаймы. Если держателю карты необходимо совершить покупку, но по какой-либо причине у него может не хватить средств, он может оплатить ее с помощью кредитной карты, а затем вернуть заемную сумму.
  • Безопасность и удобство. Носить с собой кредитную карту удобнее, чем пачку наличных и карман, полный монет, а также безопаснее, поскольку вероятность кражи в ситуациях, связанных с кредитной картой, меньше, чем с наличными. Транзакции, совершенные по украденной кредитной карте, не являются ответственностью держателя карты (если он немедленно уведомит эмитента о том, что его карта была украдена), тогда как украденные наличные почти во всех случаях заканчиваются убытком.
  • Мошенничество. Когда речь идет о мошенническом списании средств, ответственность за исправление ситуации несет эмитент, а не держатель кредитной карты. В соответствии с Законом о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) максимальная ответственность держателя кредитной карты за мошеннические транзакции составляет 50 долларов, хотя большинство кредитных карт не несут никакой ответственности за все мошеннические транзакции. Это, как правило, очень удобно в ситуациях, когда карта украдена, владелец неосознанно совершил транзакцию с мошенническим продавцом или при оспаривании транзакции. В случае с дебетовой картой держателю, скорее всего, придется самостоятельно разобраться в этих ситуациях, чтобы вернуть потерянные средства.
  • Скидка на все покупки. Хотя большинство дебетовых карт не предоставляют кэшбэк по всем проведенным транзакциям, для кредитных карт довольно часто предоставляется скидка, например 1 %, в виде кэшбэка по транзакциям. Некоторые даже доходят до 2% и более. Если человек оплачивает все свои расходы (продукты, коммунальные платежи и т. д.) по таким кредитным картам, он фактически получает скидку на все. Например, если человек ежемесячно тратит 3000 долларов США, используя кредитную карту с кэшбэком 2%, он сэкономит 720 долларов США в год, просто используя ее.
  • Защита покупок. Почти все кредитные карты обеспечивают некоторую защиту покупок, и они предназначены для защиты держателя карты от определенных транзакций. Типы защиты покупок варьируются от сети к сети, и для применения защиты необходимо совершать покупки с использованием определенной кредитной карты. Ниже приведены некоторые примеры защиты покупок:
    • Переоценка товаров, которые с тех пор упали в цене.
    • Снятие ответственности владельца за приобретенные товары, которые повреждены, имеют дефекты, утеряны или украдены. Заявление о потере или краже предмета требует четкого указания на потерю или кражу, а в последнем случае обычно требуется отчет полиции. Охвачены не все пункты, поэтому лучше ознакомиться с условиями и соглашениями или связаться с отделом обслуживания клиентов эмитента для получения более подробной информации.
    • Продление первоначальной гарантии производителя, обычно на один или два года. Лимит по каждой претензии обычно составляет 10 000 долларов США с ежегодным ограничением 50 000 долларов США на весь счет. Как правило, приобретаемые товары должны быть новыми (не бывшими в употреблении или напольными моделями), а гарантия производителя не должна превышать 12 месяцев.
    • Возврат средств за товар, если продавец не примет запрос на возврат.В большинстве случаев эмитенты дают на подачу запроса от 60 до 90 дней, а некоторые товары, такие как ювелирные изделия, скоропортящиеся продукты и билеты, не покрываются.
    • Страхование аренды. Аренда автомобиля может быть застрахована, а кредитная карта может быть использована для оплаты страховки проката автомобиля, если вся стоимость аренды снята с этой конкретной кредитной карты.
    • Билеты на концерты. Некоторые кредитные карты могут предлагать билеты на концерты в предварительной продаже для держателей карт задолго до того, как они станут доступны для широкой публики. Это удобно для очень популярных билетов, которые, как правило, быстро раскупаются.
    • Помощь на дороге. Многие кредитные карты предлагают экстренную помощь держателям карт, застрявшим на обочине дороги, аналогично членству в ААА (предлагается в США), за которое взимается ежегодная плата.
    • Туристическая страховка. Иногда путешественники могут столкнуться с необходимостью отмены или задержки рейса из-за болезни или другой ситуации. Обычно это приводит к финансовым потерям, которые невозможно возместить, но некоторые кредитные карты предлагают льготы при отмене поездки, если поездка была оплачена с помощью этой конкретной кредитной карты.
    • Багаж. Утерянный или украденный багаж может быть покрыт, если вся покупка была оплачена кредитной картой с защитой от потери багажа. Кроме того, некоторые кредитные карты помогают отказаться от сборов за регистрируемый багаж. Эти привилегии, как правило, чаще встречаются с картами Travel Rewards.
    • Бесплатный вход. Вход в музеи, художественные галереи, ботанические сады и другие места может быть бесплатным для некоторых держателей карт. Бесплатный вход обычно ограничен первыми выходными месяца.

    Недостатки

    Импульсивное использование кредитных карт может привести к финансовым проблемам. Понятно, что держатели кредитных карт легко используют их безрассудно и внезапно сталкиваются с платежами, которые не могут быть выполнены каждый месяц. Это играет на руку эмитентам, потому что они получают прибыль от неплатежеспособности. Это не только создаст финансовые проблемы для большинства людей, но и негативно повлияет на их кредитный рейтинг из-за просроченных или пропущенных платежей.

    В случае, если владелец кредитной карты очень сильно задолжал, консолидация долга, которая представляет собой метод объединения всей задолженности в рамках новой кредитной линии, может предложить временное облегчение. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с консолидацией долга, посетите Калькулятор консолидации долга. Тем не менее, для среднего Джо наиболее эффективным подходом, вероятно, является снижение уровня жизни и усердная работа по выплате всех долгов, предпочтительно начиная с самых высоких годовых. Людям, которые оказались в такой ситуации, также следует подумать о том, чтобы получить обеспеченную кредитную карту и использовать ее ответственным образом, чтобы немедленно начать восстановление своего поврежденного кредитного рейтинга. Для получения дополнительной информации или для выполнения расчетов, связанных с погашением нескольких кредитных карт, посетите Калькулятор выплат по кредитным картам.

    Хотя недисциплинированное использование кредитных карт может привести к значительным долгам, при ответственном использовании кредитные карты могут стать отличным способом оплаты.

    Типы кредитных карт

    Различные типы кредитных карт подходят для разных типов трат. Для простоты было бы разумно найти тот, который лучше всего соответствует финансовым намерениям пользователя; например, человек, который не является экстравагантным транжирой и не заинтересован ни в чем, кроме как получить максимальную отдачу от своих денег, вероятно, может жить только с картой возврата денег без комиссии. Тем не менее, люди вполне могут иметь при себе несколько кредитных карт для их различных преимуществ, даже если это требует некоторого управления. Важно то, что все они окупаются своевременно.

    Кэшбэк. Возврат денег за все покупки, обычно 1%, 1,5% или 2%. Другой тип может предусматривать кэшбэк до 5 % на определенные категории товаров или услуг, которые обычно меняются ежеквартально.

    Вознаграждения. Они составляют большую часть большинства кредитных карт. Типы вознаграждений обычно варьируются между авиамилями, бронированием отелей и питанием. Кредитные карты, которые предлагают больше вознаграждений или миль, как правило, требуют ежегодных сборов, и каждый плательщик должен оценить свои покупательские привычки, чтобы решить, предпочтительнее ли карта без комиссии или с низкой комиссией с низкими вознаграждениями, чем карта с высокой комиссией и высокой. награды.

    Оплата: обычно они работают так же, как и любая другая кредитная карта, за исключением того, что они либо не имеют ограничений на расходы, либо имеют очень высокие лимиты, а баланс нельзя переносить с одного месяца на другой. Ожидается, что держатель будет выплачивать остаток в полном объеме в конце каждого месяца. Единственная реальная выгода от его наличия — это большие расходы, которые позволяет кредитная карта; просто не забывайте оплачивать его полностью в конце каждого месяца.

    Перевод остатка: лучше всего подходит для транжир, которые планируют иметь много долгов по кредитным картам в будущем, потому что процентные ставки по кредитным картам довольно высоки.Можно перевести существующий баланс с одной кредитной карты на другую. В отличие от большинства кредитных карт, некоторые имеют низкие или даже нулевые начальные годовые проценты в течение первых 6–21 месяцев, что позволяет держателю эффективно переносить долг с одной карты на другую без выплаты процентов. Кредитные карты с переводом остатка, как правило, более удобны для людей, у которых есть значительные суммы существующих долгов по картам с высокой годовой процентной ставкой.

    Защищенные. Защищенные кредитные карты удобны для молодых людей без кредитной истории, которые хотят начать работу, или для людей с плохой кредитной историей. Чтобы получить обеспеченную кредитную карту, заявитель должен внести залог, который выступает в качестве залога; если они докажут свою финансовую ответственность с обеспеченной кредитной картой и больше не хотят ее использовать (поскольку на рынке есть много других кредитных карт, которые не требуют залога после получения необходимого кредитного рейтинга), они могут закрыть учетную запись и получить свой депозит обратно.

    Предоплаченная кредитная карта больше похожа на дебетовую карту, поскольку на нее предварительно загружена сумма, которая должна быть использована, и не может превышать эту сумму. В общем, есть перезагружаемые карты, многоразовые карты и одноразовые карты. Компании часто дарят их или отправляют обратно по почте в качестве компенсации за скидки на приобретенные ими товары.

    Бизнес. Есть несколько карточек, предназначенных для удовлетворения потребностей бизнеса. Они предлагают такие вещи, как скидки на продукты и услуги для бизнеса, сложные способы отслеживания расходов, помощь в экстренных поездках, медицинскую помощь и услуги турагента. Деловые кредитные карты удобны для отделения личных расходов от деловых расходов, когда приходит время платить налоги.

    Как рассчитать проценты по кредитным картам

    Метод среднего дневного остатка

    Наиболее широко используемый эмитентами кредитных карт метод расчета ежемесячных процентных платежей — это среднедневной баланс или метод АБР. Поскольку месяцы различаются по длине, эмитенты кредитных карт используют ежедневную периодическую ставку или DPR для расчета процентных платежей. DPR рассчитывается путем деления годовой процентной ставки на 365 — количество дней в году.

    Затем найдите ADB. Уравнение для нахождения этого немного более утомительно, но просто сложите все остатки за каждый день в платежном цикле выписки и разделите на общее количество дней в платежном цикле.

    Наконец, умножьте это значение на Ежедневную периодическую ставку, рассчитанную перед ней, и количество дней в платежном цикле, чтобы определить проценты по выписке за этот месяц.

    Ежемесячный процентный платеж = DPR × ADB × количество дней в платежном цикле

    Пример: Джону нужна помощь в расчете процентов по одной из его кредитных карт в июне. Он имеет годовую ставку 15%. Рассчитайте его DPR, используя приведенное выше уравнение:

    В течение первых 15 дней июньского платежного цикла баланс составлял 500 долларов США. В середине месяца Джон внес платеж в размере 100 долларов, поэтому за оставшиеся 15 дней баланс составил 400 долларов. Рассчитайте его ADB, используя приведенное выше уравнение:

    Умножьте DPR, ADB и количество дней в платежном цикле, чтобы найти ежемесячный процентный платеж:

    Ежемесячный процентный платеж = 0,00041 × 450 × 30 = 5,54 долл. США

    Проценты Джона за июнь составляют 5,54 доллара США.

    Есть несколько других способов, которыми эмитенты кредитных карт рассчитывают ежемесячные процентные платежи, включая метод предыдущего остатка и метод скорректированного остатка, хотя они используются не так часто.

    Предыдущий метод балансировки

    Умножьте DPR на баланс за предыдущий месяц на количество дней в платежном цикле. Предположим, что баланс Джона на конец предыдущего месяца составлял 300 долларов США:

    Ежемесячный процентный платеж = 0,00041 × 300 × 30 = 3,69 доллара США

    Метод скорректированного баланса

    Умножьте DPR на скорректированный остаток, который представляет собой остаток за предыдущий месяц за вычетом произведенных платежей. Затем умножьте полученный результат на количество дней в платежном цикле. Предположим, что баланс Джона в мае составлял 300 долларов США, но он произвел платежи на общую сумму 200 долларов США:

    Ежемесячный процентный платеж = 0,00041 × (300–200) × 30 = 1,23 доллара США

    При расчете ежемесячных платежей поставщики будут взимать минимальный платеж, который в основном представляет собой выплату процентов. Важно сделать этот платеж. Невыполнение этого требования может привести к аннулированию карты, судебному разбирательству и резкому падению кредитного рейтинга держателя.

    ЛаТойя Ирби — кредитный эксперт, более десятка лет занимающаяся управлением кредитами и долгом для The Balance. Ее цитировали в USA Today, The Chicago Tribune и Associated Press, а ее работы цитировались в нескольких книгах.

    ДжеФреда Р. Браун – финансовый консультант, сертифицированный инструктор по финансовому образованию и исследователь. За свою более чем двадцатилетнюю карьеру она помогла тысячам клиентов. Она является генеральным директором Xaris Financial Enterprises и руководителем курса в Корнельском университете.

    Баланс / Хилари Эллисон

    Ваш первоначальный взнос – это сумма, которую вы вносите авансом при покупке дома. Большинство людей думают, что им нужно заплатить 20%, но есть много кредитов, которые позволяют вам платить меньше.

    Хотя вы можете приобрести дом с первоначальным взносом менее 20 %, это может увеличить общую стоимость владения жильем. Есть несколько факторов, которые следует учитывать, когда вы решаете, сколько выложить за дом.

    Ключевые выводы

    • Первоначальный взнос за дом уменьшает сумму, которую вы занимаете на покупку дома.
    • Часто рекомендуемый первоначальный взнос в размере 20 % позволяет вам не платить частную ипотечную страховку (PMI), но это не обязательно.
    • Меньший первоначальный взнос позволяет вам приобрести дом раньше, но приводит к более высокому ежемесячному платежу.
    • Программы помощи при первоначальном взносе через вашего кредитора или агентство штата могут помочь вам приобрести дом с небольшим первоначальным взносом.

    Как авансовый платеж влияет на вашу ипотеку?

    Первоначальный взнос оказывает большое влияние на ипотеку, включая тип кредита, на который вы имеете право, процентную ставку и стоимость кредита.

    Вы можете заплатить как минимум 3%. Ипотечные кредиты Федерального жилищного управления (FHA), поддерживаемые государством, позволяют платить всего 3,5 % авансом и с более низким кредитным рейтингом.

    Более высокий первоначальный взнос обычно означает, что ваш кредит будет менее дорогим, поскольку первоначальный взнос влияет на процентную ставку и сумму займа. Ваши ежемесячные платежи будут ниже, и вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита. Чем больше первоначальный взнос, тем больше у вас будет акций в вашем доме, что может защитить вас, если стоимость дома упадет.

    Может быть проще купить дом с меньшим первоначальным взносом, но ваш ежемесячный платеж будет выше, и вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита. В зависимости от вашего бюджета вам, возможно, придется купить менее дорогой дом, чтобы ваш ежемесячный платеж был более доступным.

    Сравнение первоначальных взносов в размере 5 % и 20 % при покупке дома стоимостью 300 000 долларов США

    Мы использовали ипотечный калькулятор, чтобы сравнить цифры в таблице ниже. Используйте его, чтобы сравнить варианты первоначального взноса при покупке дома.

    < tr>
    5% от стоимости покупки 20% от стоимости покупки
    Первоначальный взнос 15 000 долларов США 60 000 долларов США
    Сумма займа 285 000 долларов США 240 000 долларов США
    Процентная ставка (фиксированная) 4,00% 4,00%
    Платеж по ипотеке (основная сумма и проценты) 1361$ 1146$
    PMI 178 долларов США 0 долларов США
    Общий ежемесячный платеж 2 050 долларов США 1 657 долларов США
    Общая сумма процентов 204 828 долларов США 172 487 долларов США
    Общая сумма выплаченных ипотечных кредитов 489 828 долларов США< /td> 412 487 долларов США
    Примечание. Общий ежемесячный платеж включает PMI, страховку и налог на имущество.

    Избегайте PMI с первоначальным взносом 20%

    Многие кредиторы потребуют от вас приобрести частную ипотечную страховку, если вы вносите менее 20% первоначального взноса, что увеличивает общую стоимость кредита. Эта дополнительная страховка защищает кредитора, а не вас, на случай, если вы не сможете платить по кредиту. Оплачивая ипотечное страхование, вы снижаете риск кредитора, что дает ему больше гибкости при выдаче вам кредита.

    Обычно вы будете платить PMI ежемесячно вместе с платежом по ипотеке, пока не достигнете 78% собственного капитала в своем доме, хотя некоторые ипотечные кредиты взимают PMI в качестве авансового платежа, подлежащего уплате при закрытии.

    Согласно отчету Национальной ассоциации риелторов за 2020 год, средний первоначальный взнос составлял 12 % для всех покупателей жилья и 6 % для тех, кто покупает жилье впервые. Для тех, кто впервые покупает жилье, платя 6%, это будет означать первоначальный взнос в размере 18 000 долларов США за дом стоимостью 300 000 долларов США.

    Программы с низким первоначальным взносом

    Несколько программ позволяют приобрести дом с небольшим первоначальным взносом.

    Кредиты FHA

    Кредиты FHA частично гарантируются государством и позволяют покупателям жилья получить одобрение с первоначальным взносом всего 3,5%. Вам придется платить ипотечное страхование FHA независимо от вашего первоначального взноса. Это добавляет 1,75 % к первоначальным затратам и требует ежемесячных взносов.

    Покупатели жилья с низким кредитным рейтингом и небольшим первоначальным взносом лучше подходят для получения кредита FHA.С другой стороны, покупатели с более высоким кредитным рейтингом и большим первоначальным взносом (более 10 %) могут сэкономить деньги с помощью обычной ипотеки.

    Вы можете подать заявку на получение кредита FHA у одобренного FHA кредитора. Кредитор сможет предоставить вам более подробную информацию об условиях кредита и требованиях.

    Кредиты USDA

    Министерство сельского хозяйства США (USDA) гарантирует жилищные кредиты для домохозяйств с низким и средним уровнем дохода, проживающих в сельской местности, и не требует первоначального взноса. Покупатели жилья должны проживать в районе, соответствующем требованиям Министерства сельского хозяйства США, иметь доход ниже 115 % от среднего дохода домохозяйства в регионе и должны испытывать трудности с получением обычной ипотеки без частного ипотечного страхования.

    Требований к кредитному рейтингу нет, и покупатели жилья должны обращаться к кредитору, входящему в сеть утвержденных кредиторов Министерства сельского хозяйства США.

    Кредиты для ветеранов

    Квалифицированные военнослужащие США, в том числе находящиеся на действительной службе, ветераны и соответствующие критериям пережившие супруги, могут подать заявку на получение ипотечного кредита при поддержке Министерства по делам ветеранов США. Жилищные кредиты для ветеранов предлагают 100% финансирование, низкие процентные ставки, ограниченные расходы на закрытие и отсутствие частного ипотечного страхования.

    Несмотря на то, что VA не требует первоначального взноса, некоторые кредиторы могут требовать его в зависимости от размера кредита. Вы можете подать заявку на получение кредита VA у предпочитаемого вами кредитора после получения сертификата соответствия требованиям (COE) либо через веб-сайт VA eBenefits, либо по почте.

    Fannie Mae и Freddie Mac

    Fannie Mae и Freddie Mac, спонсируемые государством организации, которые выкупают большинство ипотечных кредитов, продаваемых в США, предлагают кредитные программы для покупателей жилья, которые не могут позволить себе крупный первоначальный взнос. Программы могут иметь требования к доходу, кредиту или образованию покупателя жилья и могут предлагаться только определенными кредиторами. Уточните у своего кредитора, предлагает ли он кредит Fannie или Freddie с низким первоначальным взносом, и узнайте, соответствуете ли вы требованиям.

    Программы помощи при предоплате

    Во многих штатах предлагаются программы помощи покупателям жилья при первоначальном взносе. Программы различаются в зависимости от штата и могут иметь кредитный рейтинг или требования к доходу. Некоторые программы также требуют, чтобы кандидаты посещали курсы по покупке жилья, чтобы получить право на получение помощи. Чтобы найти программы в вашем штате, начните с вашего местного жилищного управления или жилищного совета. Многие предлагают программы или помогают найти организации, предлагающие помощь с первоначальным взносом.

    Как ваш первоначальный взнос влияет на предложение дома?

    Если ваша ставка не превышает запрашиваемой цены, первоначальный взнос, вероятно, не повлияет на продавца. При закрытии они получат столько же. Однако внесение более крупного первоначального взноса может дать вам некоторую власть на переговорах на конкурентном рынке жилья. Например, если вы платите более 20% первоначального взноса и покупаете с помощью обычной ипотеки, у вас есть возможность сделать предложение вашего дома более привлекательным с помощью таких уступок, как отказ от непредвиденных обстоятельств в контракте на оценку и осмотр. Платя меньше денег и делая покупки с помощью кредита FHA или VA, вы не можете пропустить оценку или проверку (которые являются обязательными для этих кредитов), чтобы сделать более сильную ставку.

    Стоит ли копить на более крупный первоначальный взнос?

    Купите ли вы сейчас или отложите более крупный первоначальный взнос, зависит от вашего финансового положения и ваших общих целей. У каждого есть свои плюсы и минусы, но вот несколько вопросов, которые следует рассмотреть.

    • Был бы меньший ежемесячный платеж более доступным? Воспользовавшись программами с низким первоначальным взносом, вы сможете приобрести дом раньше, но если вы потратите больше времени на то, чтобы накопить более крупный первоначальный взнос, это даст вам меньший платеж по ипотеке или поможет вам избежать частного ипотечного страхования. Это может быть полезно, если у вас относительно низкий доход или большие ежемесячные расходы.
    • Будут ли у вас сбережения после внесения минимального первоначального взноса? Резервы наличности могут потребоваться в зависимости от кредитной программы и типа приобретаемого вами дома. Даже если требований нет, наличие отложенных расходов на жилье в течение трех-шести месяцев даст вам подстраховку для выплаты ипотеки, если ваш доход неожиданно упадет.
    • У вас высокий доход, но мало сбережений? Накопление большего первоначального взноса может и не понадобиться. Ваш доход может позволить вам позволить себе более высокий ежемесячный платеж.
    • Вам нужно купить дом большего размера? Больший первоначальный взнос позволит вам приобрести больше дома с тем же ежемесячным платежом. Имейте в виду, однако, что нет никакой гарантии, что цены на жилье и процентные ставки останутся такими же в следующем году. Увеличение любого из них может компенсировать преимущества более крупного первоначального взноса. ситуация.

    Лучше ли крупный первоначальный взнос, чем инвестиции?

    Если у вас есть более 20 % накоплений для первоначального взноса, вложение части ваших сбережений может быть лучшим вариантом, чем откладывание излишков на первоначальный взнос.

    Допустим, вы покупаете дом стоимостью 300 000 долларов США под 4 % годовых и можете внести первоначальный взнос в размере 25 %.Если вы потратите все деньги на первоначальный взнос, ваш ежемесячный платеж составит 1074 доллара США, а общая сумма процентов по ипотеке через 30 лет составит 161 706 долларов США.

    Что, если вместо этого вы вложите 20 % и вложите остальное? Уплата 20% аванса будет означать ежемесячный платеж в размере 1145 долларов США и общую сумму процентов в размере 172 487 долларов США. Если вы инвестируете оставшиеся 15 000 долларов и получите доход в среднем 10%, через 30 лет ваши первоначальные инвестиции вырастут до 261 741 доллара без каких-либо дополнительных взносов. Это более чем покрывает дополнительные проценты, которые вы заплатили, решив инвестировать вместо того, чтобы вносить более крупный первоначальный взнос.

    Итог

    Хотя традиционно рекомендуется платить 20 % за дом, чтобы не платить частную ипотечную страховку, вы можете купить дом с меньшим первоначальным взносом. Внесение меньшего первоначального взноса позволяет вам купить дом раньше, чем если бы вы ждали полного 20%-го первоначального взноса.

    Универсального ответа не существует. Проанализировав свои финансы и приняв во внимание цели владения домом, вы сможете сделать правильный выбор.

    Часто задаваемые вопросы (FAQ)

    Каков средний первоначальный взнос за дом?

    Согласно отчету Национальной ассоциации риелторов за 2020 год, средний первоначальный взнос составляет 12 % для всех покупателей жилья и 6 % для тех, кто покупает жилье впервые.

    Как лучше сэкономить на первоначальном взносе?

    Создание бюджета и постановка цели – два важных шага к накоплению средств на первоначальный взнос. Оцените сумму, которая вам потребуется для различных сценариев первоначального взноса — 3 %, 5 %, 10 % и 20 %, — чтобы понять, на чем вы реально можете сэкономить. Затем автоматизируйте свои сбережения, чтобы упростить достижение цели.

    Что произойдет, если вы вернете подаренный первоначальный взнос?

    Вы можете быть виновны в мошенничестве с кредитом, если вы погасите подаренный первоначальный взнос после предоставления кредитору документов, подтверждающих, что первоначальный взнос был подарком. Неверное представление подарка в качестве первоначального взноса не позволяет кредитору точно предсказать вашу способность погасить кредит.

    Сколько нужно накопить на дом и как это сделать

    FG Trade / Getty Images

    Джессика Уолрак — специалист по личным финансам. За последние пять лет она написала сотни статей о кредитах, страховании, банковском деле, ипотеке, кредитных картах, составлении бюджета и общих личных финансах. Ее работы публиковались в The Simple Dollar, Bankrate и Supermoney, а также в других публикациях.

    Дорета Клемонс, доктор философии, MBA, PMP, работает руководителем корпоративных ИТ и профессором уже 34 года. Она является адъюнкт-профессором в колледжах и университетах штата Коннектикут, Мэривилльском университете и Уэслианском университете Индианы. Она является инвестором в недвижимость и руководителем фонда Bruised Reed Housing Real Estate Trust, а также имеет лицензию штата Коннектикут на благоустройство жилья.

    Кэти Тернер — редактор, специалист по проверке фактов и корректор. Кэти приобрела опыт работы в McKinsey, проверяя факты о бизнесе, финансах и экономических тенденциях. В Dotdash она начинала как специалист по проверке фактов для Investopedia, а затем присоединилась к Investopedia и The Balance в качестве специалиста по проверке фактов, обеспечивая точность информации по различным финансовым темам.

    Покупка дома — одна из самых крупных покупок, которые большинство людей совершают за свою жизнь. С платежами, растянутыми на десятилетия, вы постепенно отказываетесь от ипотеки, пока дом не станет полностью вашим. Однако, наряду с ежемесячными платежами, вам нужно будет внести значительные авансовые платежи или воспользоваться ресурсами помощи в оплате первоначального взноса, чтобы сделать первоначальную покупку дома.

    Если вам интересно, как накопить на дом, сколько накопить и как минимизировать первоначальные затраты, вот несколько фактов и цифр, которые могут вам помочь.

    Ключевые выводы

    • Скорее всего, вам придется сэкономить на различных расходах, включая осмотр дома, первоначальный взнос, расходы на закрытие, ипотечное страхование, страхование домовладельцев и т. д.
    • Помощь в оплате первоначального взноса может помочь тем, кто покупает жилье впервые, с низким и средним доходом собрать необходимые средства для приобретения жилья.
    • Начните с создания реалистичного плана сбережений и рассмотрите возможность использования налоговых возмещений, займов в рамках пенсионного плана или обращения к родителям за помощью.
    • Сведите к минимуму первоначальные затраты, ищите программы помощи при первоначальном взносе, изучайте кредиты, обеспеченные государством, и ведите переговоры с продавцом.

    Сколько я должен накопить на дом?

    При подготовке к покупке дома одним из первых шагов является определение необходимой суммы денег. Есть множество расходов, которые нужно покрыть, от первоначального взноса до оплаты грузчиков. Вот что вы должны иметь в виду.

    Домашний осмотр

    Как только вы заключите контракт на дом, запланируйте осмотр дома. Профессиональный инспектор может убедиться, что вы знаете о любом необходимом ремонте или основных проблемах.

    По данным Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), стоимость осмотра обычно составляет от 300 до 500 долларов США.

    Первоначальный взнос

    Большинство займов требуют внесения предоплаты. Требуемая сумма первоначального взноса может варьироваться от 0% до 20% от стоимости покупки, в зависимости от выбранного вами кредита. По данным Исследовательской группы Национальной ассоциации риелторов, в 2019 году средний первоначальный взнос для покупателей, впервые совершивших покупку, составлял 6 %, для повторных покупателей — 16 %, а в целом — 12 %.

    Появляется все больше программ с низким первоначальным взносом, которые удешевляют первоначальную покупку дома. Тем не менее, внесение менее 20% добавит ипотечное страхование к вашим долгосрочным расходам. Кроме того, это приведет к большему кредиту, более высоким ежемесячным платежам и большему проценту, выплачиваемому в течение срока кредита. Обязательно проверьте свои финансы и тщательно взвесьте все за и против небольшого первоначального взноса.

    Расходы на закрытие

    Расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита, также известные как расходы на закрытие, обычно составляют от 2 % до 5 % от покупной цены дома. Они часто включают следующее:

    • Сбор за подачу заявки
    • Плата за оценку
    • Гонорар адвоката
    • Комиссия за проверку кредита
    • Комиссии за оформление или андеррайтинг
    • Налоговый сбор
    • Плата за поиск названия
    • Страхование титула
    • Переходный налог

    Ваши расходы в качестве покупателя жилья могут варьироваться в зависимости от таких факторов, как тип вашего кредита, комиссия вашего кредитора, местоположение вашего нового дома, размер вашего первоначального взноса и цена покупки дома.

    Ипотечное страхование

    Если вы вносите первоначальный взнос менее 20 %, вам, как правило, необходимо получить частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора от риска дефолта. В большинстве случаев ипотечное страхование будет выплачиваться вместе с вашим ежемесячным платежом по ипотеке. Однако в некоторых случаях потребуется предоплата.

    Например, ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA) требуют 1,75% от суммы ссуды для авансового взноса по страхованию ипотечного кредита (UFMIP). Кроме того, вас часто будут просить перевести два месяца платежей по ипотечному страхованию (MIP) (0,80%) на счет условного депонирования.

    Страхование домовладельцев

    Большинство ипотечных кредиторов требуют от заемщиков наличия страховки домовладельцев, и неплохо защитить свои инвестиции. В то время как страховая премия обычно выплачивается ежемесячно, во многих случаях вас попросят положить расчетные ежегодные налоги на недвижимость и страховые платежи за два месяца на счет условного депонирования при закрытии сделки. Средняя стоимость страховки домовладельцев составляет около 1200 долларов США в год или 100 долларов США в месяц.

    Расходы на переезд

    Переезд в новый дом также обычно сопряжен с расходами, которые могут различаться в зависимости от размера вашего дома, расстояния, на которое вы переезжаете, и веса ваших вещей. По данным HomeAdvisor, средняя стоимость найма грузчиков (для переезда на расстояние менее 160 км) составляет 1618 долларов США.

    Мебель для дома

    Когда вы переезжаете в новое помещение, вам, как правило, необходимо приобрести новую мебель. Ваши существующие вещи могут не заполнять дом, не соответствовать друг другу, не вписываться в некоторые комнаты или просто нуждаться в замене. По данным HomeAdvisor, средняя стоимость меблировки дома составляет около 16 000 долларов.

    Непредвиденные обстоятельства

    У вас обязательно будут другие вещи, которые вам нужны для дома, которых вы не ожидали, будь то некоторые работы по благоустройству, ремонт или новые ручки для кухонных шкафов. Кроме того, в процессе покупки дома что-то может выйти за рамки бюджета, поэтому неплохо иметь запас на случай непредвиденных расходов. Общее правило заключается в том, чтобы ежегодно откладывать около 1% от покупной цены вашего дома на ремонт и техническое обслуживание. Убедитесь, что у вас есть хотя бы это на первый год.

    Пример

    Давайте рассмотрим пример. Скажем, вы собираетесь купить дом по средней цене продажи в январе 2022 года по цене 496 000 долларов. Вот оценка того, как расходы могут быть разделены с помощью кредита FHA.

    < td>Затраты на закрытие (4%) < /tr> td>
    Описание стоимости Стоимость
    Осмотр дома< /td> 400 долларов США
    Первоначальный взнос по кредиту FHA (3,5%) 17 360 долларов США
    19 840 долларов США
    Премия по ипотечному страхованию (1,75 %) 8 680 долларов США
    Страхование домовладельцев (2 месяца) 200$
    Расходы на переезд 1571$
    Мебель для дома 16 000 долларов США
    Непредвиденные расходы (1%) 4 960 долларов США
    Общая стоимость 69 011 долларов США

    Имейте в виду, что эти расходы могут значительно колебаться в зависимости от вашей ситуации и деталей вашего кредита. Например, если вы получили кредит Министерства сельского хозяйства США (USDA), вам не потребуется первоначальный взнос.

    С другой стороны, если вы вносите первоначальный взнос в размере 20 % по обычному кредиту, вам придется внести более высокий первоначальный взнос, но при этом вам не придется платить за ипотечное страхование.Мебель для дома также может сильно различаться в зависимости от ваших потребностей и предпочтений.

    Как сэкономить на первоначальном взносе

    После того как у вас появится цель сэкономить, вы, вероятно, зададитесь вопросом, как вы сможете ее достичь. Хотя экономия наличных денег, когда это возможно, является хорошим началом, вот несколько других способов ускорить этот процесс.

    Создайте план сбережений

    Во-первых, вы можете сохранять по старинке. Подсчитайте, сколько вам нужно, чтобы купить дом. Имея это в виду, пересмотрите свой бюджет, чтобы увидеть, сколько вы можете откладывать каждый месяц. Узнайте, как вы можете сократить расходы и увеличить свой доход, чтобы сэкономить больше. Сберегательные счета не приносят большого дохода, поэтому депозитный сертификат (CD) или счет денежного рынка могут лучше подойти для этой важной цели сбережений.

    Определив разумную цель ежемесячных сбережений, определите, сколько времени вам потребуется, чтобы накопить необходимую сумму. Например, если вы можете откладывать 1000 долл. США в месяц, а вам нужно 20 000 долл. США, вы можете быть готовы к покупке через 20 месяцев.

    Сохранить возврат налогов

    Если вы ежегодно получаете налоговые возмещения, эти непредвиденные доходы могут стать возможностью увеличить ваши сбережения и сократить время, необходимое для покупки дома. Используя приведенный выше пример, если вы можете откладывать 1000 долларов США каждый месяц, а также получать возврат налога в размере около 4000 долларов США каждый год, вы потенциально можете сократить период накопления до 12 месяцев.

    Занять под пенсионные планы

    Если у вас есть пенсионный план, вы можете взять под него кредит. Многие поставщики плана 401 (k) предлагают относительно недорогие варианты кредита, которые можно использовать для покупки нового дома. Кроме того, этот тип кредита не повлияет на ваш кредитный рейтинг и не будет учитываться в соотношении долга к доходу (DTI), что важно при попытке получить ипотечный кредит. Также обратите внимание, что если у вас есть индивидуальный пенсионный счет (IRA), вы можете снять до 10 000 долларов США за дом, если вы впервые покупаете жилье.

    Однако у этого подхода есть недостатки. Кредит будет обеспечен средствами на вашем пенсионном счете, поэтому, если вы не погасите его вовремя, ваши пенсионные сбережения могут быть использованы для погашения кредита. Когда это произойдет, вы можете столкнуться с подоходным налогом на сумму и штрафом за досрочное снятие средств в размере до 10%, если вы моложе 59 1/2 лет.

    Этот маршрут сопряжен с определенными рисками. Если вы решите использовать пенсионные фонды для первоначального взноса за дом, подумайте, какой рост ваших пенсионных активов вы упускаете, занимая эти деньги.

    Спросите своих родителей

    Если родитель хочет и может вам помочь, он может подарить вам до 16 000 долларов США в год (по состоянию на 2022 год) без каких-либо налоговых последствий. Кроме того, если у вас есть два родителя, готовые помочь, каждый из них может подарить вам по 16 000 долларов, не беспокоясь о налогах на эти деньги. Если бы они хотели пойти еще дальше, каждый из них мог бы также подарить вашему супругу по 16 000 долларов без уплаты налогов. Ключевое правило в отношении подарков заключается в том, что они не могут требовать погашения в деньгах или в денежном выражении.

    Как купить дом без денег

    Также можно купить дом практически без денег или, по крайней мере, из собственного кармана. Однако важно учитывать потенциальные недостатки этого варианта. Если вы не получаете гранты или ссуды, которые можно простить, вам придется платить больше позже. Тем не менее, в некоторых случаях разделение большей суммы с течением времени может быть лучшим (или единственным) способом приобретения жилья.

    Вот как вы можете свести к минимуму сумму денег, которую вы должны отложить.

    Рассмотрите возможность получения помощи по первоначальному взносу

    Программы помощи при первоначальном взносе помогают покрыть расходы на первоначальный взнос за счет грантов, второй ипотеки и налоговых льгот. Вы можете найти эти программы в федеральном правительстве, правительстве штата, округа и города. Если вы не знаете, с чего начать, вы можете поговорить с консультантом по жилищным вопросам или с кредитором и ознакомиться с нашим руководством по штатам по оказанию помощи при первоначальном взносе.

    Изучите варианты государственного займа

    HUD предлагает несколько поддерживаемых государством ипотечных программ, которые помогают сделать домовладение более доступным.

    Если вы являетесь ветераном, военнослужащим или пережившим супругом, вы можете претендовать на получение кредита Департамента по делам ветеранов США (VA) без первоначального взноса и без требования ипотечного страхования. Кредиты USDA — это еще один вариант, который дает скидку 0%. Тем не менее, вам нужно будет купить дом в соответствующей сельской местности. Кроме того, есть кредит FHA, который позволяет получить кредитный рейтинг от 500 и первоначальный взнос от 3,5%.

    Если вы хотите минимизировать свои расходы, вам могут помочь эти программы. Все они работают одинаково в том смысле, что федеральное правительство поддерживает ссуды, которые предоставляются сторонними кредиторами.

    Попросите у продавца деньги

    Не забывайте, что вы можете договориться с продавцом. Если вы находитесь на рынке покупателя, у вас будет небольшое кредитное плечо. Продавец может быть готов оплатить часть или все ваши расходы на закрытие, предоставить вам авансовый платеж в качестве кредита или и то, и другое.Обсудите это со своим агентом по недвижимости, чтобы узнать, считают ли они целесообразным спросить.

    Имейте в виду, что просьба к продавцу помочь с расходами на покупку, скорее всего, не будет иметь успеха на рынке продавца, где существующий домовладелец имеет преимущество. Кроме того, узнайте у своего кредитора, можно ли получить кредит от продавца в вашей ситуации.

    Итог

    Когда вы думаете о покупке дома, один из первых шагов — выяснить, сколько вам нужно сэкономить. К счастью, нет недостатка в ипотечных вариантах, которые подходят практически для любого бюджета и кредитного рейтинга. Ознакомьтесь с авторитетными ипотечными кредиторами, кредитными программами и вариантами помощи при первоначальном взносе, чтобы выяснить, какой маршрут лучше всего подходит для вас. Как только у вас появится цифра, создайте свой план сбережений. Придерживайтесь этого правила, и вскоре вы получите ключи от своего нового жилья.

    Часто задаваемые вопросы (FAQ)

    Каков средний процент первоначального взноса за дом?

    Средний процент первоначального взноса за дом составляет 6 % для тех, кто покупает жилье впервые, 16 % для повторных покупателей и 12 % в целом. Повторные покупатели часто могут продать или взять взаймы предыдущий дом, чтобы позволить себе более крупный первоначальный взнос.

    Когда я должен получить первоначальный взнос за дом?

    Точное время, когда ваш кредитор потребует от вас внесения первоначального платежа, может варьироваться. В большинстве случаев вам нужно будет внести часть первоначального взноса (от 1% до 3% от продажной цены), когда вы делаете предложение. Называемый «задаток», это добросовестный депозит.

    Задаток зачисляется на счет условного депонирования и будет зачислен на покрытие ваших расходов на закрытие или первоначальный взнос при закрытии продажи. Оставшаяся часть первоначального платежа будет внесена при закрытии сделки, хотя кредитор или продавец могут захотеть увидеть подтверждение наличия средств за несколько дней или недель до закрытия сделки.

    Как получить помощь с первоначальным взносом за дом?

    Если вам нужна помощь с первоначальным взносом за дом, вы можете воспользоваться программами помощи с первоначальным взносом. Вы можете найти программы через управление жилищного финансирования вашего штата, местные органы власти города и округа, HUD, консультанта по вопросам жилья или вашего кредитора. Помощь предоставляется в различных формах, включая гранты, повторные ипотечные кредиты и налоговые льготы.

    Читайте также: