Перечислите операции, которые можно проводить в мобильном приложении Сбербанка онлайн на windows phone

Обновлено: 21.11.2024

Сложные обстоятельства, связанные с пандемией коронавируса в 2020 году, дали большой толчок цифровой трансформации во всех измерениях, принеся понимание того, что у мира нет иного выбора, кроме цифровизации. На момент введения карантина Банк уже достиг высокого уровня цифровизации и поэтому был очень хорошо подготовлен к ситуации.

В 2020 году Банк «Санкт-Петербург» обновил мобильное приложение, чтобы улучшить качество клиентского интерфейса. В первую очередь это касалось наиболее ожидаемых улучшений, запрошенных активными пользователями Банка.

В 2020 году клиенты заказали на 63 % больше кредитных карт через решения для мобильного и интернет-банкинга, чем в 2019 году. По дебетовым картам этот показатель увеличился на 20 %. Было заказано на 50 % больше СМС-сервисов, а цифровые заказы на корпоративные карты выросли на 9,2 %.

В 2020 году мобильное приложение было расширено за счет возможности открытия любого депозита, предлагаемого Банком, что привело к увеличению количества депозитов, открываемых через мобильную платформу, на 88%.

Мобильное приложение было усовершенствовано за счет добавления службы Exchange Bridge. Теперь наши клиенты могут совершать операции по покупке или продаже иностранной валюты с отсрочкой конвертации под залог в любой точке земного шара. На сегодняшний день новая услуга не имеет аналогов среди существующих предложений для индивидуальных клиентов. В рамках услуги Exchange Bridge клиент получает возможность покупать и продавать валюту с отсроченной датой расчетов при оплате 10–12% от суммы будущей сделки. При этом Банк ежемесячно будет начислять и выплачивать проценты на сумму обеспечительного платежа, а горизонт планирования удобной даты расчетов в будущем составит 365 дней.

В мобильном приложении появился раздел Cash Back. Теперь держатели карты Visa Cashback, получающие стандартную ставку кэшбэка 1% и повышенный заработок кэшбэка по таким категориям, как «АЗС» (5%) и «Кафе и рестораны» (10%), могут контролировать размер выплачиваемые кэшбэк-вознаграждения и условия выполнения программы.

Зарплатные клиенты Банка теперь могут выбирать начальный кредитный лимит через мобильное приложение. Лимит утвержден, и его можно выбрать всего в один клик. Вам не нужны никакие документы или заявления. Начальная сумма 5 000 рублей, но ее можно увеличить за 3 месяца.

Банк заботится о безопасности своих клиентов и делает все возможное, чтобы предложить наилучшее обслуживание на удаленных каналах. Поэтому в нашем мобильном приложении теперь вы можете восстановить свой логин и пароль без посещения и звонка в Банк (иногда звонок все же может понадобиться, так как безопасность средств и данных наших клиентов является приоритетом номер один для Банка), заказать выписки по государственным и муниципальным служащим, скачивать любой файл из вашей переписки с Банком, скачивать выписки по счетам, удалять любое авторизованное устройство, которое не используется, оформлять кредитные каникулы, просить обновить паспортные данные.

Далее в 2020 году Банк запустил ряд важных цифровых проектов для своих клиентов. Через наше мобильное приложение теперь вы можете заказать виртуальную карту, которая может быть токенизирована (добавлена ​​в кошелек вашего телефона). Банк ввел упрощенную форму заявки и порядок подачи заявки на получение потребительского кредита. Банк ускорил отображение карточных операций в мобильном приложении банка — теперь информация появляется мгновенно. У пользователей есть возможность выбрать кредитный лимит всего в пару кликов. Банк предоставил возможность рекомендовать карты «Яркая» и ICOUNT своим друзьям и получать вознаграждение. Кроме того, Банк вложил значительные средства в обеспечение безопасности денег своих клиентов в цифровом банковском пространстве.

По состоянию на конец 2019 года 99% корпоративных клиентов пользуются интернет-банком i2B, 99% платежей и валютных операций совершаются онлайн.

В 2020 году Банк добавил новый функционал в мобильное приложение BSPB Business для корпоративных клиентов. Теперь наши клиенты могут выбрать номер мобильного телефона для получения SMS с подтверждением платежа.

Кроме того, в мобильном приложении теперь доступна услуга «Проверка контрагента». Это позволяет клиентам получить информацию о надежности своих деловых партнеров, просто введя свой идентификационный код налогоплательщика. Система может сформировать краткий отчет о деловом партнере и отправить его при необходимости.

Мобильное приложение BSPB Business теперь позволяет отправлять распечатанные копии платежных поручений, помеченных как выполненные Банком. В разделе «История» мобильного приложения пользователь может сформировать PDF-копию для печати выбранного из списка исполненного платежного поручения в рублях и отправить его своему контрагенту стандартными средствами приложения.

Теперь можно редактировать платежи, ожидающие подписи, и контролировать свои проекты платежей, что значительно упрощает создание новых платежей и ускоряет выполнение транзакций.

  • быстро и безопасно совершать платежи;
  • получать банковские выписки по электронной почте;
  • проверить своих деловых партнеров с помощью нашего сервиса Светофор;
  • отслеживать активность аккаунта и изменения баланса;
  • конвертировать иностранную валюту с помощью доски котировок;
  • разместить депозит;
  • подать заявку на кредит;
  • использовать наши международные бизнес-услуги;
  • выдать квалифицированную электронную подпись за считанные минуты;
  • подключиться к услугам эквайринга;
  • и многое другое.

Цифровая платформа Банка для малого и среднего бизнеса, включающая сервис онлайн-банкинга i2B и мобильное приложение BSPB Business, основана на передовом опыте и ноу-хау рынка. Это открытая цифровая платформа, удобная для ежедневных финансовых операций в режиме реального времени без посещения офиса банка.

Высокое качество наших цифровых решений для малого и среднего бизнеса было высоко оценено независимыми экспертами. В 2020 году Банк вошел в число 20 ведущих банков СНГ и Кавказского региона, предлагающих лучшие цифровые экосистемы для малого и среднего бизнеса, согласно исследованию SME Banking Club «Банковские экосистемы для малого и среднего бизнеса 2020».

В 2020 году высочайший стандарт онлайн-продуктов Банка был подтвержден рядом независимых экспертов.

Банк получил приз за цифровизацию на ежегодной премии «Цифровые лидеры» в номинации «Программа цифровизации 2020 — Банковские услуги». Премия «Цифровые лидеры» — это ежегодное мероприятие, которое демонстрирует лучшие достижения в области цифровизации и онлайн-сервисов и вдохновляет на большую цифровую трансформацию во всех сферах жизни. Он возник на основе проекта «Время инноваций», который существует уже более десяти лет.

Банк получил приз за свои достижения в области организационной цифровой трансформации на CDO/CDTO AWARD 2020.

На премию в 2020 году были номинированы решения лидеров цифровизации в своих отраслях и известных CIO, CDO/CDTO ведущих компаний.

Банк «Санкт-Петербург» стал победителем в двух номинациях: «ЦИФРОВАЯ трансформация года 2020» и «Премия CDO/CDTO 2020» (приз лидеру цифровизации). Последний был вручен Александру Рыбакову, вице-президенту, директору цифрового департамента Банка «Санкт-Петербург».

ИТ-ПОДДЕРЖКА БИЗНЕС-ОПЕРАЦИЙ

В 2020 году Банку удалось в короткие сроки принять меры, обеспечивающие непрерывную удаленную работу в условиях пандемии.

Иные меры, предпринятые Банком для повышения эффективности технологического обеспечения бизнеса в 2020 году:

  • Реализована первая часть проекта быстрого развертывания боевых/испытательных зон (БИ/ВО). Целью проекта было обеспечение автоматизированного развертывания предпродажных зон CRM (полностью автоматизированное развертывание и настройка серверов Windows, SQL-серверов, веб-сервисов для IIS). В некоторых случаях ускорение развертывания составляет от нескольких дней до нескольких минут.
  • найдено и запущено в коммерческую эксплуатацию решение для службы централизованного обновления прикладного ПО (PatchMyPC);
  • сотрудникам была предоставлена ​​возможность создавать виртуальные машины через портал самообслуживания, и была выполнена соответствующая работа по разработке инструмента виртуальной облачной инфраструктуры MS Azure Pack;
  • Основная АБС (ЦФТ) и Процессинговая ИС (ДВА) Банка переведены на новое оборудование (аппаратно-программное обеспечение Exadata).

Банк продолжает развивать бизнес потребительского кредитования, в том числе с использованием инструментов цифровизации процессов. Банк использует методы глубокой аналитики, чтобы увеличить продажи и предложить клиентам то, что им действительно нужно. Для поддержки этих методов мы нашли решение, способное точно и быстро определять индивидуальные предложения: SAS RTDM (SAS Real-Time Decision Manager).

Банк улучшил процессы управления кредитными рисками, перенеся все расчеты в новую систему принятия решений на базе платформы SAS и низкокодовой платформы WF Core.

Внедрение решения практически мгновенно начало положительно сказываться на эффективности Банка. Новый кредитный конвейер на базе SAS RTDM и платформы с низким кодом WF Core может быстро адаптироваться к потребностям бизнеса и поддерживать высокий уровень обслуживания клиентов.

Итак, использование продукта SAS RTDM выводит логику принятия решений по кредитам на качественно новый уровень. Потенциальный клиент моментально получает ответ на свою заявку на получение кредита в соответствии с последними актуальными предложениями Банка, включая возможную сумму кредита, процентную ставку, сумму ежемесячного погашения и стоимость страховки.Система принимает решение на основе портфеля рисков заемщика, а если условия, требуемые заемщиком, не совпадают, генерирует альтернативное предложение.

Предложение рассчитывается системой в течение не более одной минуты. Теперь в процессе принятия решений используются дополнительные источники информации, настроенные как в синхронном, так и в асинхронном режиме, для еще более точного расчета кредитного риска и оценки платежеспособности потенциальных заемщиков.

Глубокий анализ профилей риска потенциальных заемщиков помогает сократить количество «плохих» кредитов, а быстрое формирование предложений способствует повышению уровня обслуживания и, следовательно, количества клиентов. Оптимизация и цифровизация процесса позволили сократить ручные проверки, возможные ошибки и операционные расходы.

Кроме того, в 2020 году Банк и компания «Неофлекс», разработчик ИТ-платформ для цифровизации бизнеса, запустили пилотные сервисы по приему и обработке клиентских запросов из внешних источников на базе Платформы Neoflex MSA. Платформа позволит Банку создавать и запускать новые сервисы в единой архитектуре в более короткие сроки.

Целью реализации стратегии банка по цифровизации и модернизации его технологического ландшафта является ускорение выхода на рынок новых продуктов. На основе анализа бизнес-задач заказчика специалисты «Неофлекс» совместно с Банком разработали целевую архитектуру и на первом этапе развернули и настроили Платформу Neoflex MSA. Это создало среду, объединяющую разработчиков, инженеров и обслуживающий персонал. Платформа включает в себя такие сервисы, как автоматизированные процессы CI/CD, мониторинг, ведение журналов, и позволяет Банку легко масштабировать ее по мере передачи бизнес-функций.

В пилотном проекте «Неофлекс» разработаны микросервисы, реализующие обработку и сверку кредитных заявок с запросами клиентов, поступающими с партнерских сайтов и цифровых каналов Банка, с последующим направлением запросов в CRM-систему для дальнейшей обработки.

В 2020 году Банк развернул решение AppDynamics для повышения уровня обслуживания клиентов. Это позволит Банку эффективно управлять работой как внутренних, так и клиентских приложений.

CISCO AppDynamics, мировой лидер на рынке мониторинга эффективности сервисов и приложений, и Банк «Санкт-Петербург», один из крупнейших региональных банков России, объявили о начале сотрудничества, направленного на реализацию долгосрочной программы цифровых трансформация банковских продуктов. AppDynamics предоставляет Банку единую платформу для мониторинга и анализа программного и аппаратного обеспечения для улучшения обслуживания клиентов.

AppDynamics будет осуществлять мониторинг элементов инфраструктуры Банка, таких как портал интернет-банкинга, мобильное приложение, внутренние приложения Банка, клиент-серверное приложение Microsoft Dynamics CRM, АБС ЦФТ-Банка, Процессинговую систему и IBM Integration Bus ( МИБ). Проект реализуется совместно с Winncom Technologies, одним из ведущих поставщиков интегрированных телекоммуникационных и сетевых решений.

В июле 2020 года Банк перешел на отказоустойчивый кластер RDQM, группу серверов, обеспечивающих высокую доступность IBM Integration Bus. Кластер использует единый IP-адрес, и выход из строя одного сервера не приводит к простою, так как ИТ-системы автоматически переключаются на другой сервер в кластере.

ИНФОРМАЦИОННАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

Банк уделяет большое внимание безопасности систем удаленного обслуживания клиентов. Защита данных и операций клиентов является одним из главных приоритетов Банка. В 2020 году Банк завершил реализацию Стратегии информационной безопасности, достигнув поставленных целей. Также в 2020 году подготовлена ​​новая Стратегия информационной безопасности на 2021–2023 годы, в которой определены области совершенствования системы информационной безопасности и опирается на Стратегию развития Банка.

Банк продолжил работу по совершенствованию системы мониторинга инцидентов информационной безопасности. Сотрудники отдела мониторинга информационной безопасности и реагирования на инциденты принимали участие в киберучениях как с привлечением сторонних поставщиков, так и с участием ФинЦЕРТ Банка России. Чтобы оставаться готовыми к отражению внешних и внутренних атак, регулярно проводятся тесты на проникновение.

Для минимизации рисков информационной безопасности для целей заключения договоров принят стандарт безопасности для третьих лиц, устанавливающий обязательные требования к предоставлению ИТ-услуг.

Благодаря тому, что инфраструктура банка была подготовлена ​​к безопасной удаленной работе, персонал был переведен на удаленную работу в кратчайшие сроки.

Стратегия информационной безопасности предусматривала развертывание ряда систем для защиты ИТ-инфраструктуры, таких как система мониторинга привилегированных пользователей и система управления корпоративными сетевыми рисками, а также система защиты от целевых атак во время онлайн-операций.< /p>

Ключевые веб-сервисы Банка, в том числе сервис онлайн-банкинга, были защищены от атак приложений с помощью инструмента защиты от веб-атак от одного из ведущих поставщиков защиты данных в России.

Банк продолжает расширять и развивать сотрудничество с ведущими российскими и международными компаниями в области информационной безопасности, что обеспечивает высокий уровень защиты инфраструктуры Банка, банковской информации и сервисов.

Высокий уровень соответствия системы информационной безопасности Банка современным требованиям подтвержден успешными проверками по таким стандартам, как ГОСТ Р 57580.1-2017 «Безопасность финансовых (банковских) операций. Защита информации финансовых организаций. Базовый комплекс организационно-технических мероприятий»; Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) и ряд других.

Среди выпавших результатов будет несколько утилит с разными рейтингами. Выбирайте именно ту версию, которая получила наибольшее количество положительных отзывов. Нажмите на нее и дождитесь загрузки утилиты. Загрузка программы займет некоторое время. Все зависит от скорости интернета и качества соединения.

Сразу после установки появится диалоговое окно, в котором будут активны клавиши "Открыть" и "Удалить". Чтобы воспроизвести приложение, используйте кнопку «Открыть». При входе вам потребуются имя пользователя и пароль, которые вы использовали в полной версии.

Скидки через мобильное приложение Алиэкспресс

Как пользоваться мобильным приложением Aliexpress

Несмотря на то, что вы можете использовать мобильное приложение на смартфонах и на более удобных планшетных компьютерах, они все же уступают полноразмерному ПК с полной версией. Поэтому предлагаем небольшой лайфхак, как пользоваться мобильным приложением.

Таким образом, выбранный товар сохранится в вашем личном кабинете. Теперь зайдите в мобильную версию сайта, перейдите в корзину и найдите выбранный ранее товар. Посмотрите на сумму платежа, она должна отличаться от основной версии сайта. Если все в порядке, то нажмите "Заказать у этого продавца".

Как использовать кэшбэк на Алиэкспресс

Как выбрать подходящую мне лицензию 1С-Битрикс: Управление сайтом?

В состав продукта "1С-Битрикс: Управление сайтом" входит 5 лицензий - "Старт", "Стандарт", "Малый бизнес", "Бизнес" и "Предприятие". Ознакомьтесь с удобной подробной сравнительной таблицей лицензий, в которой наглядно показана функциональность каждой из них.

<р>2. Свяжитесь с нашими партнерами для внесения изменений. Как правильно выбрать разработчика описано здесь.

<р>3. Вы также можете перейти на более старую лицензию, которая содержит более продвинутые функции.

Есть ли у 1С-Битрикс абонентская плата?

Абонентская плата не взимается.

В течение года после приобретения программного продукта 1С-Битрикс вы можете бесплатно скачать и установить все выпущенные обновления для своей копии продукта.

Независимо от даты истечения срока действия лицензии вы можете приобрести продление за 25% от стоимости вашей лицензии. При активации продления до окончания действия лицензии срок ее действия продлевается на 1 год с момента истечения срока действия.

Если продление активируется после окончания действия лицензии, срок его действия продлевается на 1 год с момента активации. Вы получаете возможность скачать и установить все изменения и обновления, вышедшие за весь предыдущий период, пока вы не использовали обновления и еще в течение года с момента покупки.

Как долго действует лицензия?

После покупки лицензии вы можете пользоваться всеми ее функциями в течение года.
Даже если вы не приобретете расширение на следующий год, по истечении года действия лицензии сайт не отключится и продолжит работу.

После оплаты права использования программы вы одновременно получаете две лицензии:

<р>1. Стандартный — позволяет использовать продукт, получать обновления, устанавливать решения из Marketplace. Срок его действия составляет один год. После этого требуется расширение.

<р>2. Ограниченная — дающая право на использование продукта без доступа к обновлениям и решениям из Marketplace. Ограниченная лицензия предоставляется не по письменному соглашению, а по EULA (End User License Agreement) и не учитывается в бухгалтерском учете. Его цель — подтвердить законность использования программного продукта клиентом по истечении годичного периода.

Срок действия Ограниченной лицензии совпадает со сроком действия исключительных прав на программный продукт (согласно ст. 1281 ГК РФ).

Очень удобно пользоваться мобильным приложением от Сбербанка. Плюсы в том, что в любом месте и в любое время, не обращаясь в банк, можно перевести средства, оплатить услуги и т.д. Как подключить Сбербанк Онлайн на телефон с помощью приложения?

Для подключения мобильного приложения Сбербанк Онлайн необходимо выполнить несколько шагов. В результате пользователь получает удобное приложение, позволяющее пользоваться услугами банка практически в любых условиях.

Скачать мобильное приложение Сбербанка для Android

Чтобы приложение Сбербанк Онлайн появилось на вашем телефоне, вам необходимо его скачать. Для этого важна платформа, на которой базируется операционная система устройства. Если это Android, то приложение можно скачать из Google Play. Если это телефон Iphone, вы можете загрузить его из AppStore.

Вы также можете скачать приложение на официальном сайте Сбербанка.

Чтобы загрузить приложение на свой телефон, просто нажмите кнопку "Скачать". Не забывайте о наличии свободного места в памяти телефона.

Установите мобильное приложение Сбербанка

Второй шаг – установка приложения на телефон Сбербанк Онлайн. Осуществляется автоматически после нажатия кнопки «Скачать» или «Установить» в зависимости от платформы телефона. После прохождения строки загрузки приложение установлено и им можно пользоваться.

Регистрация мобильного приложения Сбербанка

После установки вам будет предложено зарегистрировать его. Это необходимо для появления связи между личным кабинетом Сбербанк Онлайн и конкретным мобильным телефоном. Для успешной регистрации необходимо ввести номер идентификатора (логин) и пароль.

Если у пользователя уже есть личный кабинет, то необходимо ввести ранее полученные логин и пароль, а если нет, то необходимо получить их в банке или другими способами.

Если все введено правильно, пользователь получит пароль для постоянного входа в мобильную версию.

Как войти в мобильное приложение Сбербанк Онлайн?

После того, как регистрация приложения завершена, вы можете войти в него. Для этого необходимо ввести логин и пароль, подтверждающие вход. Эта простая процедура позволяет перейти к непосредственному использованию приложения Сбербанк Онлайн.

Как пользоваться мобильным приложением Сбербанк Онлайн?

Пользоваться мобильным приложением Сбербанк Онлайн очень просто. По дизайну и интерфейсу напоминает сервис, доступный через персональный компьютер. С помощью этого приложения вы можете:

  • перевести средства;
  • оплата (услуги, штрафы и т. д.);
  • пополнить счет мобильного телефона;
  • выполнять другие функции.

Каждый из них имеет собственную вкладку, на которую нужно нажать. После этого необходимо ввести данные в зависимости от платежа (номер карты, лицевой счет, ФИО и т.д.).

Для многих операций можно создавать шаблоны через компьютер, сохранять их в системе и использовать позже в мобильном приложении.

Мобильное приложение Сбербанк Онлайн не работает

Частая причина неисправности Сбербанк Онлайн – нехватка свободного места на телефоне. Это необходимо не только для установки самого приложения, но и для его работы, сохранения шаблонов и т.д.

Второй причиной наличия сбоев может быть установка мобильного приложения Сбербанк Онлайн из ненадежного места. Этого делать ни в коем случае нельзя, так как введенные в приложении персональные данные могут попасть в руки злоумышленников. Мобильное приложение Сбербанка необходимо устанавливать только из официальных источников или с сайта Сбербанка.

Если проблема возникла после обновления операционной системы, можно попробовать отменить обновление.Если это не поможет, вы можете попробовать переустановить приложение еще раз. Если проблема не устранена, лучше всего обратиться к специалисту для ее устранения.

Как подключить мобильное приложение Сбербанк Бизнес Онлайн?

Сбербанк Бизнес Онлайн — сервис для предпринимателей, чей корпоративный счет открыт в Сбербанке. Если установить приложение на мобильный телефон, то предприниматель может сам осуществлять все стандартные операции, не обращаясь в бухгалтерию компании или в банк.

Для установки такого приложения система Сбербанк Бизнес Онлайн должна быть установлена ​​на имя конкретной организации.

Чтобы установить мобильное приложение, вам необходимо:

  1. Войдите в Business Online с персонального компьютера.
  2. Выберите вкладку "Мобильное приложение", нажмите.
  3. Заполните появившуюся в окне заявку, указав будущий лимит средств, которые можно будет перевести с телефона.
  4. Установите имя пользователя, имеющего право входа в мобильное приложение.
  5. Подключить приложение.

Таким образом, мобильное приложение Сбербанка очень удобно и практически полностью способно заменить Сбербанк Онлайн на компьютере. Это позволяет совершать транзакции в любом месте и в любое время без обращения в банк.

По данным Google Analytics, более 73 % пользователей, совершивших покупки в магазине, первым делом искали информацию о товарах с помощью мобильных устройств. Современный человек уже не представляет жизни без гаджетов, так как смартфоны стали мощным каналом популяризации и продвижения услуг. Именно поэтому присутствие бизнеса в Интернете существенно влияет на степень лояльности клиентов. А разработка приложений для Android, iOS и Windows способствует повышению интереса к любому бизнес-проекту.

Факты о мобильном мире

Общий доход в магазинах приложений за 2017 год – 90 млрд долларов США.

Доходы разработчиков iOS в этом году выросли на 45 %.

Доход от игр в магазинах App Store и Google Play составил 74 % и 91 % соответственно.

Объем рынка покупки гаджетов в 2017 году достиг 215 млрд долларов.

Сколько времени уходит на разработку приложения?

Разработка приложений для iOS и Android происходит поэтапно. Поэтому временные рамки могут отличаться в зависимости от трудоемкости определенного этапа создания. Вот некоторые приблизительные сроки:

Обсуждение программы с менеджером и составление коммерческого предложения занимает до 3 дней.

Аналитика конкурентов и постановка целей под конкретный проект - около 6 дней.

Составление ТЗ и прототипирование занимает от одной недели.

Этап проектирования занимает до трех недель.

Написание кода зависит от сложности и занимает до двух месяцев.

Тестирование приложений прекращается примерно через неделю.

Чтобы создать приложение, необходимо определить:


Преимущества индивидуальной разработки мобильных приложений

Менеджерам и маркетологам повысить уровень лояльности пользователей и количество продаж.

Руководители отделов и целых агентств по ведению учета и управлению.

Начинающие предприниматели, создающие онлайн-бизнес или продвигающие существующий ресурс.

Этапы разработки мобильного приложения

Ищете эффективные инструменты для продвижения своего бизнеса? Закажите разработку мобильных приложений в КОЛОРО и наши программисты обязательно создадут незаменимого веб-помощника для ваших клиентов.

Производственный процесс нового приложения обычно состоит из следующей последовательности:


На что следует обратить внимание при заказе мобильного приложения?

Наличие предварительной аналитики желаемого сегмента рынка. Чужой опыт поможет избежать самых распространенных ошибок при разработке.

В современном мире сложно представить мобильное устройство, на котором не было бы ни одного приложения. Они прочно вошли в нашу жизнь практически одновременно с планшетами и смартфонами. Поэтому это направление так стремительно развивается и захватывает рынок. Все больше предпринимателей понимают необходимость разработки мобильного приложения.

Что такое мобильное приложение?

Мобильное приложение — это разработанная программа для планшетов и смартфонов, которая устанавливается на определенную платформу и имеет определенный функционал.Проще говоря, выполняет определенные действия и решает заданный круг задач.

Для чего это приложение?

Мобильные приложения в последнее время были только играми. Но очень быстро предприниматели поняли, что приложение может помочь им вести свой бизнес. А также стать сильным маркетинговым инструментом, с помощью которого вы сможете повысить узнаваемость и доверие к своему бренду, проводить рекламные кампании и упростить обратную связь с клиентами.

Чтобы разработать мобильное приложение, сначала нужно понять, какие существуют типы? Чем они отличаются друг от друга? И в чем преимущества?

Типы мобильных приложений

Есть три основных типа:

  • веб-приложение или мобильный сайт;
  • Гибридное приложение;
  • собственное приложение.

Давайте рассмотрим каждый тип более подробно.

Веб-приложение или мобильный сайт

Это обычный сайт с расширенным функционалом. Главная особенность в том, что работа приложения полностью зависит от интернет-соединения.

Иногда такое приложение можно скачать через официальный магазин (Windows store, App store, Google play). Но приложение все равно будет осуществляться с помощью браузера. При плохом интернет-соединении качество связи уйдет лучшее. Это главный недостаток веб-приложения.

Неоспоримыми преимуществами являются возможность использования на любой мобильной платформе, низкая стоимость и быстрые сроки разработки.

Гибридное приложение

По сути, это нечто среднее между веб-приложениями и нативными. Такие приложения скачиваются в официальных магазинах и имеют ограниченный доступ к аппаратной части мобильных устройств. Например, вы можете настроить push-уведомления. Но контент остается кроссплатформенным и размещается на сервере.

С точки зрения стоимости есть более дешевые и более дорогие гибридные приложения. Цена зависит от того, насколько такое приложение будет приближено к нативному.

  1. внешний вид, который не изменится в зависимости от мобильной платформы;
  2. ограниченный объем хранения информации, приложение будет загружать дополнительную информацию из Интернета;
  3. сложный процесс оптимизации для разных размеров экрана;
  4. разработка некоторых компонентов (дополнительные строки, выпадающее меню и т.д.) каждый раз с нуля.

собственное приложение

Нативное приложение требует больше всего времени, но лучше всего подходит для каждой мобильной операционной системы. Разработка ведется для каждой платформы (Windows Phone, IOS, Android) отдельно. Это довольно сложно, и временная шкала будет более продолжительной, чем с другими типами приложений. Соответственно и цена будет самой дорогой. Это два основных недостатка нативного приложения.

В остальном преимущества очевидны:

Приложение будет работать везде, независимо от интернет-соединения;

Быстрая скорость и корректность работы;

Доступ к оборудованию мобильного устройства (камера, геолокация, микрофон, адресная книга и т. д.);

Экономия заряда батареи и памяти мобильного устройства.

Мы рассмотрели основные типы приложений. Какой из них выбрать, зависит от того, к каким результатам вы стремитесь, от территории, где используется приложение, а именно от качества интернет-соединения. Ведь вам, как предпринимателю, не хотелось бы создавать продукт, который удалялся бы вскоре после скачивания.

Наши специалисты давно занимаются разработкой мобильных приложений и будут рады помочь вам сделать правильный выбор в соответствии с вашим бюджетом.

Безопасность мобильных устройств должна быть главным приоритетом для любого пользователя смартфона. Телефоны быстро развивались в последние годы для хранения и обмена нашими наиболее конфиденциальными данными. Независимо от того, управляете ли вы нашими финансами, общественной жизнью или бизнес-информацией, эти устройства содержат ценные данные, которыми могут воспользоваться злоумышленники. Чтобы оставаться в безопасности, вам нужно выбрать устройства и приложения, ориентированные на безопасность.

Многие пользователи не готовы к рискам, связанным с использованием смартфонов в качестве центральной точки доступа ко всем важным данным. Хотя большая часть ответственности за безопасное поведение ложится на пользователей, разработчики устройств и программного обеспечения по-прежнему обязаны разрабатывать безопасные платформы.

В этой статье мы расскажем о безопасности смартфонов в основных мобильных операционных системах.

Объем угроз безопасности мобильных устройств

С каждым годом все большее значение приобретает безопасность мобильных устройств.Интернет вещей (IoT) является самым важным фактором в этой важности, соединяя все, от наших кошельков до наших домашних систем безопасности и наших телефонов. Развитие технологий, ориентированных на телефоны, подвергает опасностям всех конечных пользователей и компании.

Среди угроз безопасности пользователей вот некоторые из наиболее распространенных:

  • Атаки вредоносных программ, таких как трояны , шпионское ПО и вирусы .
  • Кибер-мошенничество, например фишинг и мошенничество в социальных сетях.
  • Злоумышленное нарушение или утечка данных — с помощью атак грубой силы, злонамеренных инсайдеров и т. д.
  • Пользователи со слабыми или неиспользуемыми функциями безопасности, такими как пароли и настройки конфиденциальности.
  • Программное или аппаратное обеспечение со слабыми местами в системе безопасности, например уязвимости нулевого дня.

Вредоносные трояны на мобильных устройствах

Примечательно, что трояны являются наиболее распространенными мобильными угрозами — они составляют более 95 % мобильных вредоносных программ. Более 98% атак на мобильный банкинг нацелены на устройства Android, что также неудивительно. Android — самая популярная мобильная платформа в мире (более 80% мирового рынка смартфонов). Кроме того, Android — единственная популярная мобильная платформа, которая позволяет пользователям загружать программное обеспечение неопубликованно.

Удобство важнее безопасности

Конечно, угрозы выходят далеко за рамки простого троянского ПО. Но, как и в случае с трояном Сбербанка, многие из этих угроз ускользают от пользователей. Что еще хуже, безопасность смартфонов, к сожалению, не так важна для пользователей, как должна быть.

Многие пользователи предпочитают удобство использования и простоту доступа своей конфиденциальности и безопасности. По мере того, как все больше пользователей начинают работать из дома, а разрыв между рабочими и личными устройствами сокращается, беспокойство по поводу скомпрометированных устройств растет. В частности, с учетом того, что использование устройства «принеси свой телефон» (BYOP) разрешено для сокращения расходов на рабочем месте, незащищенные устройства дают преступникам легкий доступ к конфиденциальной информации.

Несмотря на риски безопасности, связанные с постоянно растущим удобством, современные технологии продолжают превращать телефоны в центральный узел данных и связи. К счастью, разработчики смартфонов делают все возможное, чтобы сделать это пространство более безопасным для всех вовлеченных сторон.

Сравните безопасность мобильных устройств: iOS и Android Security, BlackBerry и Windows Phone

Выбор безопасной мобильной платформы задаст тон безопасности вашего смартфона. Но насколько безопасна каждая телефонная платформа? Мобильные устройства стали неотъемлемыми и повсеместными в жизни каждого, поэтому они привлекли внимание хакеров-преступников, стремящихся украсть вашу важную информацию.

Если вы похожи на большинство пользователей, у вас, вероятно, установлена ​​одна из двух операционных систем для вашего смартфона: Google Android или Apple iPhone iOS. Пользователи этих двух типов телефонов часто спорят о том, что лучше. Пользователи также склонны упускать из виду другие предложения на рынке, такие как Blackberry и Windows Phone.

В целом гораздо больше людей покупают и используют телефоны Android: по данным Forrester Research, 74 % рынка используют эту ОС на устройствах. По данным Forrester Research, на телефоны Apple приходится около 21 % рынка, а телефоны с Windows значительно отстают (4 %).

Обычно пользователи спрашивают: "Что безопаснее, Android или iOS?" Правда немного сложнее, чем простое заявление о превосходстве одного бренда над другим. Этот вопрос также исключает целый ряд других сегментов рынка телефонов, которые следует учитывать при рассмотрении безопасных мобильных платформ.

Некоторые пользователи предпочитают конструктивные особенности и простоту использования, в то время как другие обращают внимание на стоимость и безопасность. При сравнении безопасности iOS и Android важно учитывать, что на самом деле делает мобильную платформу безопасной. Также важно рассмотреть другие основные варианты на рынке помимо этих двух ведущих платформ.

Безопасность телефона на ОС Android

Защита Android имеет сомнительную репутацию, главным образом потому, что ею никто не владеет. Другими словами, никто не регулирует, что можно или нельзя предлагать в качестве приложения для Android и даже что можно продавать в качестве телефона Android.

Поскольку разработка оборудования и ОС осуществляется относительно изолированно, кажется, что только самые крупные компании на рынке телефонов Android получают разумный срок службы поддерживаемых обновлений ОС. Для более малоизвестных моделей совместимость с ОС может быть намного короче. По ассоциации совместимость приложений обычно заканчивается устаревшей ОС. Риски безопасности также связаны с большей долей рынка и ОС с открытым исходным кодом, предлагаемой Android. Это дает хакерам инструменты и потенциальную выгоду для атак на системы Android.

К счастью, Google постоянно работает над обеспечением безопасности пользователей Android. Что еще более важно, пользователи могут полностью контролировать свою конфиденциальность и безопасность, настроив свой Android.

Большинство пользователей смогут защитить телефоны Android, регулярно обновляя их и избегая загрузки приложений неизвестного или сомнительного происхождения.Кроме того, выбор более популярных устройств Android увеличит ваши шансы остаться в цикле поддержки ОС. В качестве дополнительной меры предосторожности такие продукты, как Антивирус Касперского для Android, обеспечивают защиту вашего телефона от вредоносных программ.

Что касается бизнеса, то новейшие устройства Android поддерживают Android for Work от Google, предназначенный для защиты приложений и пользователей на рабочем месте. Кроме того, последние устройства Android от Samsung поддерживают собственную технологию безопасности Samsung Knox.

Безопасность телефона Apple iOS

Мобильная операционная система Apple iOS строго контролируется самой Apple, которая также строго контролирует приложения, доступные в Apple App Store. Этот элемент управления позволяет устройствам Apple обеспечивать хорошую безопасность «из коробки» за счет некоторых пользовательских ограничений.

Например, в iOS разрешена только одна копия приложения на каждом устройстве. Таким образом, если у пользователя есть предоставленная компанией копия приложения с ограничениями безопасности, он также не может иметь неограниченную версию того же приложения для личного использования. В iOS возможности настройки также более ограничены: все, от внешнего вида телефона до функциональности приложений, должно подпадать под правила дизайна Apple.

Пользователи iOS окажутся ограниченными устройствами и приложениями, одобренными Apple, что положительно скажется на повышении безопасности. С ограниченными точками взаимодействия во всей экосистеме Apple может обеспечить поддержку каждого из своих устройств в течение более длительного срока службы, чем платформы с фрагментацией оборудования и ОС. Меньшая платформа Apple означает, что даже старые телефоны могут по-прежнему работать с последними версиями ОС и приложений, получая при этом все преимущества новых исправлений безопасности. В результате безопасность iPhone приобрела репутацию «более надежной» среди пользователей.

Кроме того, закрытая экосистема допускает только приложения, которые не имеют доступа к корневому коду телефона, что снижает потребность в антивирусе для iOS и делает невозможным создание антивируса для iOS для утверждения в App Store.

Однако iOS не защищена от атак вредоносного ПО. Если Apple пропустит какие-либо уязвимости или выберет определенные нежелательные подходы к безопасности, вы практически не сможете это контролировать.

Безопасность телефона в ОС Windows

Windows Phone также имеет определенную степень централизованного управления, но имеет историю слабых мест в системе безопасности, хотя его производительность улучшается по мере того, как к нему подключается все больше и больше пользователей.

При этом поддержка инфраструктуры Windows Phone в основном прекратилась в начале 2020 года. Операционная система Windows Phone 8.1, Windows RT и Windows 10 Mobile больше не поддерживаются обновлениями или встроенной поддержкой приложений. Windows 10X — единственная телефонная операционная система, выпуск которой запланирован на будущее, но в настоящее время она недоступна.

Предыдущие модели аппаратного обеспечения телефонов также больше не разрабатываются, поэтому на рынке отсутствуют какие-либо исправления безопасности для существующих продуктов. Учитывая, что будущее новых продуктов Windows phone находится под вопросом, в настоящее время для платформы не предусмотрены установленные меры безопасности.

Безопасность телефона Blackberry OS

Известно, что Blackberry также жестко контролирует устройства и приложения. Кроме того, он создан для MDM, что упрощает для компании управление устройствами и их защиту.

Однако Blackberry OS и ее преемник Blackberry 10, к сожалению, устарели за последнее десятилетие. В частности, срок службы поддержки Blackberry 10 подходит к концу, в то время как Blackberry OS не поддерживается обновлениями с 2013 года.

Blackberry больше не производит оборудование для телефонов, а продажи телефонов под маркой Blackberry от TCL Communications прекратятся в августе 2020 года. Это в конечном итоге оставляет старые рабочие и личные телефоны уязвимыми для уязвимостей нулевого дня.

Мобильные операционные системы (ОС) — плюсы и минусы

Ни одно устройство или операционная система не являются «лучшими» с точки зрения безопасности. Насколько защищен ваш смартфон, зависит от ваших личных или профессиональных потребностей и уровня владения технологиями.

Вот описание плюсов и минусов каждого типа устройств, а также несколько моментов, которые следует учитывать при принятии решения:

Телефоны на ОС Android

  • За: широкие возможности настройки; вы можете полностью контролировать свои настройки конфиденциальности.
  • Против: отсутствие стандартизации означает слабую стандартную безопасность.
  • Совет. Лучше всего, если вы умеете настраивать параметры и инструменты безопасности.

Телефоны Apple (iOS)

  • Pro: последовательность и надежность; вы знаете, что получаете.
  • Минус: неуязвим для вредоносных программ; сильно зависит от практики безопасности Apple. Кроме того, хотя продукты Apple, как правило, стоят дороже, чем Android, они не гарантируют 100%-ной безопасности и по-прежнему уязвимы для вредоносных программ и взлома.
  • Совет. Вероятно, это самый простой вариант обеспечения "довольно хорошей" безопасности.

BlackBerry OS и телефоны Blackberry 10

  • За: Разработано для обеспечения промышленной безопасности предприятия.
  • Против: вам, вероятно, потребуется отдельное личное устройство, которое может иметь свои проблемы с безопасностью.
  • Совет. Скорее всего, не рекомендуется из-за сокращения поддержки оборудования, ОС и приложений Blackberry.

ОС Windows и телефоны с Windows 10

  • Pro: совместимость с Windows; неуклонно улучшать показатели безопасности.
  • Против: история неясных показателей безопасности в прошлом.
  • Совет. Не рекомендуется из-за устаревшей поддержки. может измениться, если Windows выпустит новый телефон и мобильную ОС.

Каждый вариант смартфона имеет свои преимущества и ограничения в плане безопасности мобильных устройств. То, как вы используете свой смартфон и насколько удобно вам регулировать его параметры безопасности, сыграет большую роль в принятии решения о том, какой из них лучше всего подходит для вас.

Нет никаких сомнений в том, что эти дебаты будут продолжаться, поскольку на рынке появляется все больше устройств, а усиление мер безопасности становится все более и более важным.

Как защитить свой телефон

Будьте в курсе обновлений безопасности ОС

Обновления ОС часто вызывают споры при обсуждении вопросов безопасности iOS и Android. Эта концепция распространяется и на другие платформы, такие как Blackberry и Windows Phone.

Примечательно, что пользователи Android, как правило, не обновляют свои телефоны до последней версии ОС. ОС Android 9, также называемая Pie, была выпущена в августе 2018 года; по состоянию на конец 2019 года уровень его принятия составлял чуть более 20%. Это контрастирует с уровнем принятия Apple iOS 13, составляющим 50%. Это делает пользователей Android еще более уязвимыми.

Внедрение обновлений также осложняется тем, что производители мобильных телефонов и сетевые операторы могут настраивать ОС. Эти организации могут выпускать обновления не так своевременно, как это делает Google. Несовместимость с другими телефонами сторонних производителей может еще больше затруднить внедрение новых обновлений ОС.

В 2018 году на вредоносное ПО для Android приходилось наибольшая доля всех мобильных угроз. Чтобы решить эту проблему, Google начал требовать от производителей смартфонов исправления уязвимостей вредоносного ПО в программном обеспечении в течение 90 дней с момента их обнаружения. Регулярная загрузка этих обновлений на смартфоны Android — хороший способ предотвратить кибератаки.

Но, в конечном счете, выбор хорошо поддерживаемой платформы еще больше защитит вас от киберугроз. Каждое решение по выбору операционной системы и аппаратного обеспечения телефона будет иметь важное значение для определения вашей мобильной кибербезопасности.

Заключительный вывод: 10 советов по обеспечению безопасности вашего мобильного телефона

  1. Оставайтесь в собственных магазинах приложений и избегайте сторонних магазинов приложений. Как правило, вы должны придерживаться магазинов Apple, Google Play или Microsoft. Даже в официальных магазинах вы должны читать обзоры приложений и искать дополнительную информацию на надежных сайтах.
  2. Никогда не загружайте приложения, не проверив их безопасность. У большинства телефонов есть настройки, которые позволяют вам проверять любые приложения, поступающие из неизвестных источников, перед загрузкой. Однако всегда находите и читайте отзывы, чтобы предотвратить установку подозрительных приложений на ваше устройство.
  3. Всегда как можно быстрее обновляйте ОС до последней версии. Исправления безопасности, включенные в эти обновления, имеют решающее значение для безопасности вашего телефона. Этот простой процесс может помешать целым семействам вредоносного ПО выиграть битву ваших войн за данные.
  4. Подумайте о замене телефона, если он не поддерживается операционной системой. Устаревшие телефоны изобилуют неисправленными эксплойтами, которые хакеры намеренно ищут и используют. Приобретение нового поддерживаемого телефона поможет вам защитить себя от утечки данных .
  5. Настройте удаленную очистку данных. Разрешив удаленное удаление данных, вы можете войти в веб-службу через любой интернет-браузер и очистить свой телефон от всех данных. Это важная услуга, если ваше устройство потеряно или украдено.
  6. Не отключайте и не обходите защиту данных от ваших работодателей. На устройствах, используемых в коммерческих целях, ваш ИТ-персонал на рабочем месте, вероятно, установил протоколы безопасности, защищающие конфиденциальные данные. Это может быть неудобно, но важно для вашей безопасности и безопасности вашего работодателя.
  7. По возможности включите защиту паролем в своей ОС, приложениях и службах. Любая информация может быть использована для нарушения вашей безопасности, какой бы незначительной она ни казалась. Сложные пароли, хранящиеся в менеджере паролей, помогут вам оставаться в безопасности.
  8. Включите многофакторную аутентификацию. Независимо от того, используете ли вы пароль плюс биометрические данные, такие как сканирование отпечатков пальцев или идентификация лица, вам понадобится более одного уровня учетных данных учетной записи. Одни только пароли оставляют вас открытыми для атак с использованием грубой силы и многого другого.
  9. Если вы сомневаетесь, всегда выбирайте безопасность, а не удобство. Какими бы разочаровывающими ни были некоторые средства защиты, кража личных данных всегда хуже. Дополнительный уровень защиты может стоить вам нескольких секунд вашего дня, но сэкономит вам тысячи времени и денег, потраченных на устранение ущерба, нанесенного вашей жизни хакерами и другими киберпреступниками.
  10. Рассмотрите возможность инвестирования в другие технологии, которые помогут защитить ваши личные и личные данные.Виртуальные частные сети (VPN) — отличный способ защитить ваши мобильные устройства. Установив безопасное VPN-подключение, вы можете без проблем передавать банковскую информацию, данные кредитных карт и другую личную информацию через незащищенные интернет-серверы.

В конечном итоге вопрос о том, какую платформу выбрать, сводится к вашему выбору компромисса между свободой использования и вероятностью стать целью взлома.

Нет четкого ответа на вопрос, что безопаснее iOS или Android? Поскольку у технологий всегда есть какие-то слабости, всегда будет шанс, что вы станете мишенью. Таким образом, вы должны убедиться, что используете безопасные методы и всегда переоцениваете компании, которым вы доверяете свои данные.

Благодаря COVID-19 больше людей, чем когда-либо, пользуются банковскими услугами и совершают платежи в Интернете

Примечание редактора. Некоторые материалы о COVID-19 доступны бесплатно для читателей The Economist Today, нашего ежедневного информационного бюллетеня. Другие истории и наш трекер пандемии можно найти в нашем хабе

Я В 2012 Г. ДЭВИД ВЕЛЕС пытался открыть банковский счет в Бразилии. «Это было похоже на тюрьму, — говорит он. Ему было приказано оставить свои вещи в шкафчике, прежде чем пройти через пуленепробиваемые двери. Прождав час, он столкнулся с шквалом вопросов от враждебно настроенного менеджера. Ему потребовалось пять месяцев, чтобы ему предложили простой счет стоимостью сотни долларов в год и кредитную карту с годовой процентной ставкой 400%. В следующем году, в надежде разрушить жесткую банковскую олигополию Бразилии, он основал Nubank, цифрового кредитора. К началу 2020 года банк оценивался в 10 млрд долларов.

Ваш браузер не поддерживает этот элемент.

Затем пришла пандемия, и бизнес действительно пошел в гору. Только в этом году количество счетов в Nubank выросло на 50%, достигнув 30 миллионов. В июне он стал партнером WhatsApp, у которого 120 миллионов пользователей в Бразилии, чтобы предлагать платежи через службу обмена сообщениями. В сентябре он купил Easynvest, цифрового брокера, и начал операции в Колумбии. В ноябре в Бразилии будет реализована реформа Open Banking, которая предоставит финтех-компаниям доступ к данным, хранящимся в банках, управляющих фондами и страховых компаниях. Все это, по словам г-на Велеса, — только начало цифровой революции: «это всего лишь первая секунда первой половины игры».

Точно так же, как цифровой всплеск, вызванный пандемией, ускоряет преобразования в розничной торговле и электронной коммерции, финансы также претерпевают изменения. Переход от физических к цифровым платежам в этом году был драматичным. Эксперты, опрошенные The Economist, считают, что доля безналичных транзакций во всем мире выросла до уровня, которого они ожидали достичь через два-пять лет. В Америке в апреле трафик мобильного банкинга вырос на 85 %, а число регистраций в онлайн-банкинге — на 200 %.

Некоторые компании выиграют от цифровой лихорадки, а другие останутся позади. Рынки капитала считают, что наступает новая эра: в настоящее время на обычные банки приходится лишь 72% общей рыночной стоимости мировой банковской и платежной индустрии по сравнению с 81% в начале года и 96% десять лет назад (см. диаграмму 1). ). Фирмы Fintech, такие как Ant Group и PayPal, составляют 11%: их рыночная стоимость почти удвоилась в этом году и составила почти 900 миллиардов долларов. Традиционные небанковские платежные компании, такие как Visa, также переживают бум и составляют остальные 17 % от общего числа в отрасли.

Цифровизация может означать конец эпохи динозавров в некоторых отраслях, например в индустрии развлечений или розничной торговле. Но в финансах они, похоже, выживут. Банки хорошо укоренились, хотя и в разной степени в разных местах. Регуляторы, боги их экосистемы, не хотят, чтобы они вымерли. Таким образом, новое и старое будут сосуществовать, а точные характеристики гибридной системы будут варьироваться от места к месту.

Ускорение цифровизации наиболее заметно в сфере платежей. Хотя кризис привел к увеличению количества наличных денег у населения, скорость их обращения снизилась, что говорит о том, что люди копят банкноты, а не тратят их. Карточные платежи, напротив, продолжали расти. Отчасти это связано с бумом онлайн-покупок, который сам по себе прыгнул вперед на несколько лет. Но это также отражает усилия обычных магазинов по привлечению клиентов в Интернете. Весной Stripe, фирма, занимающаяся платежами, помогла многовековому фермерскому рынку в Париже установить виртуальные кассы вместо физических, говорит его президент Джон Коллисон.Объемы заказов еды, обработанных Marqeta, платежной фирмой, которая работает со многими американскими фирмами по доставке еды из ресторанов, утроились в период с марта по середину апреля.

Магазины вновь открылись, но люди продолжают пользоваться пластиком. Правительства в 31 стране помогли, повысив лимиты на бесконтактные платежи (и компании, выпускающие карты, лоббируют еще более высокие потолки). Акции Visa и Mastercard, двух карточных сетей, на которые приходится 94% транзакций, обрабатываемых за пределами Китая, выросли более чем на 40% в первом квартале 2020 года по сравнению с тем же периодом 2019 года. Square, которая помогает малому бизнесу принимать кредиты, карточные платежи, доля полностью безналичных клиентов в Америке подскочила с 5% в феврале до 23% в апреле; с тех пор он стабилизировался на уровне 14%. В Великобритании эта доля сейчас составляет 37% (см. диаграмму 3).

Все изменения

Сдвиг выходит за рамки карт. Хироки Такеучи из GoCardless, которая помогает компаниям собирать платежи с банковских счетов, говорит, что многие организации, работающие по принципу членства, такие как спортивные залы, воспользовались возможностью закрытия, чтобы перейти от кассовых аппаратов к прямому дебетованию. Потребители используют услуги одноранговой сети (P2P), чтобы отправлять деньги родственникам или покупать занятия фитнесом в Интернете. Платежи, обработанные в Америке Venmo, фирмой P2P, во втором квартале выросли на 50 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

За пределами Запада мобильные кошельки, с помощью которых можно расплачиваться после загрузки денег на телефон, стали обычным явлением еще до пандемии. Вирус подстегнул их. В июле треть из 18 000 уличных торговцев Сингапура позволили потребителям расплачиваться, сканируя QR код, что увеличилось более чем на 50% всего за два месяца. Многие правительства в Африке объявили эти кошельки основными услугами и запретили комиссию за перевод. Суммы, хранящиеся в M-PESA, повсеместно распространенной в Кении службе мобильных денег, только за май выросли на пятую часть.

Цифровизация стремительно развивается и в других областях финансов. Когда миллионы домохозяйств получили стимулирующие чеки и выплаты за отпуск, многие начали делать ставки на акции, не вставая с дивана, используя электронных брокеров с нулевой комиссией. Кит Денерштейн из TD Ameritrade, одного из таких брокеров, говорит, что клиенты во всем мире открыли на 50% больше счетов в 2020 году, чем в лучший полный год. Тем временем страховщики, которые полагались на агентов по продаже полисов, научились обходиться без них. Сачин Шах, управляющий подразделением Manulife в Юго-Восточной Азии, говорит, что 97 % продукции теперь можно купить в Интернете.

Банковское дело — основа розничного финансирования — не застраховано от изменений. Западные кредиторы сообщают о росте подключений к своим приложениям и цифровым продажам. Принятие происходит еще быстрее на развивающихся рынках, что отражает более низкую начальную точку. Хосе Антонио Альварес, исполнительный директор Santander, испанской банковской группы, охватывающей три континента, говорит, что использование ее цифровых каналов выросло на 20% в Европе, на 30% в Южной Америке и на 50% в Мексике в первой половине года. по сравнению с первой половиной 2019 г.

Цифровые финансы, уже ставшие движущей силой интеграции, за последние месяцы привлекли еще больше людей в банковскую систему. В апреле DBS, крупнейший кредитор Сингапура, за выходные открыл 40 000 счетов для мигрантов, чтобы они могли отправлять деньги домой в цифровом виде. Правительство Бразилии, которое предоставило помощь 60 миллионам человек, все чаще использует мобильный маршрут для связи с жителями Амазонии. Джошуа Ойгара, глава KCB, крупнейшего банка Кении, говорит, что число клиентов, использующих его приложение, удвоилось с тех пор, как разразился COVID-19. В июне они перевели 35 млрд шиллингов (329 млн долларов США) со своих мобильных кошельков на банковские счета — в шесть раз больше, чем в январе.

Эти изменения в поведении, скорее всего, сохранятся. Многие клиенты не были знакомы с этой технологией до пандемии, и, согласно опросам, она им нравится. По данным исследовательской фирмы Forrester, в апреле почти пятая часть взрослых американцев впервые воспользовалась цифровыми платежами. С февраля Nubank ежемесячно набирает 30 000 пользователей старше 60 лет. В глобальном опросе консалтинговая компания Bain обнаружила, что 95% потребителей планируют использовать цифровой банкинг после пандемии. И банки, которые уже планировали сократить свое физическое присутствие, закрывают отделения быстрее, чем предполагали. В этом году бразильские кредиторы закрыли 1500 кредитных организаций, что составляет 7% от общего объема акций. В Европе планируют сократить 2500 филиалов. По словам Эллисон Бир из JPMorgan Chase, крупнейшего кредитора Америки, банки будут стремиться поддерживать повседневный бизнес в Интернете, а отделения, которые остаются открытыми, часто модернизируют, чтобы предоставлять «высокоценные» услуги, такие как консультации.

Закон связки

В разгар цифровой лихорадки появляется новая бизнес-модель, и к ней привлекаются новые участники.Банки, сайты электронной коммерции, финтех, социальные сети, приложения для такси и телекоммуникационные компании соревнуются за то, чтобы стать «платформами» — торговыми площадками, через которые пользователи могут покупать ряд финансовых продуктов, производимых собственными силами или сторонними компаниями. «Все пытаются стать домашней страницей», — говорит Тара Ривз из Omers Ventures, венчурного подразделения муниципального пенсионного фонда Канады. Grab, приложение для заказа такси в Сингапуре, которое превратилось в самый популярный мобильный кошелек в стране, имеет более 60 связей с банками, страховыми компаниями и другими финансовыми фирмами. Рубен Лай, управляющий финансовым подразделением, говорит, что хочет «быть универсальной платформой», которая удовлетворяет финансовые потребности жителей Юго-Восточной Азии.

Инвесторы считают, что «встроенные финансы» — интеграция кредита, страхования и инвестиций в нефинансовые приложения или веб-сайты — со временем могут стать такими же ценными, как платежные сервисы сегодня. Поэтому и банки, и финтех-компании стремятся интегрировать предлагаемые ими услуги. В сентябре Яндекс, ведущее российское приложение для веб-поиска и заказа такси, заявил, что купит крупнейший в стране цифровой банк. Неделю спустя Сбербанк, крупнейший российский кредитор, исключил слово «банк» из своего названия, чтобы переименовать себя в технологическую фирму, занимающуюся доставкой еды и телемедициной. Питер Ндегва, управляющий Safaricom, кенийской телекоммуникационной фирмой и M — основным владельцем PESA, хочет, чтобы сервис стал «брендом образа жизни», предлагая овердрафты, кредиты, богатство. управление и страхование.

Главная привлекательность новой модели — деньги. Поскольку растущая конкуренция, а в богатом мире низкие и падающие процентные ставки снижают маржу кредитования, банкам необходимо диверсифицироваться. Претенденты, основанные на технологиях, со своей стороны, хотят повысить прилипчивость своих приложений, чтобы они могли продавать больше своих основных продуктов или получать часть финансовых продуктов, которые они распространяют для других. По мере того, как физические филиалы становятся неактуальными, финансы подвергаются той же сетевой экономике, которая переворачивает с ног на голову другие сектора. Хью ван Стинис из банка UBS считает, что пандемия усугубляет динамику «победитель получает больше всего», когда популярные платформы привлекают в геометрической прогрессии больше трафика.

Большая часть преимуществ может быть получена благодаря возможности объединять и использовать данные, давно разрозненные в различных финансовых службах. Вооружившись полной картиной поведения пользователей, фирмы надеются использовать алгоритмы, которые выдают советы, например, о том, как накопить на дом мечты. Это сделает платформы еще более привлекательными и позволит им, в свою очередь, рекомендовать еще больше продуктов. Backbase, финтех, который разрабатывает программное обеспечение для цифрового банкинга для действующих компаний, также работает над подобным волшебством. "Чем больше людей делятся с вами своей повседневной жизнью, тем больше вы можете дать им этих дополнительных преимуществ", – говорит Йоук Пляйтер, ее руководитель.

Много нулей и много единиц

Несмотря на то, что крупные технологические компании уничтожили действующих лиц в других отраслях, они довольствуются тем, что обходят финансовую маржу. Apple выпустила кредитную карту Goldman Sachs и платежный инструмент. Платежные усилия Facebook не принесли значительных успехов. По словам Лизы Эллис из исследовательской фирмы MoffettNathanson, количество американских сайтов электронной коммерции, использующих кнопку оформления заказа Amazon, растет очень медленно. Google объединился с банками, чтобы предложить текущие и сберегательные счета; в Индии, где доминирует ее платежное приложение, она выдает покупателям мгновенные кредиты. Но Дайана Лейфилд, исполнительный директор по платежам в Google, непреклонна в том, что Google не хочет становиться «великой объединяющей платформой». (Возможно, это связано с тем, что она присматривается к более насыщенному рынку. Финансовая индустрия, которая сначала медленно переносила данные в облако, становится все более активной. Это принесет наибольшую пользу: Alibaba, бывшей материнской группе Ant, Amazon, Google и Майкрософт.)

К чему все это приводит банкам? Многие финтехи ​​с их более блестящими приложениями и улучшенной аналитикой рисков, безусловно, имеют над ними преимущество. Но эти фирмы не пытаются узурпировать кредиторов. Это потому, что банковское дело состоит из двух частей, говорит Миклош Дитц из консалтинговой компании McKinsey. «Основные банковские услуги» — жестко регулируемые, капиталоемкие виды деятельности, такие как ведение баланса, — приносят доход в размере 3 трлн долларов по всему миру, а рентабельность собственного капитала (ROE) составляет 5–6%. Напротив, более свободные направления бизнеса, такие как платежи или распространение продукции, приносят 2,5 трлн долларов продаж, но ROE 20%. Финтехи ​​любят вкусняшки. Но для этого им нужны банки, чтобы выжить.

Чтобы увидеть, как сосуществование может работать, посмотрите на Китай. Дуополия Tencent и Ant использует мощные алгоритмы для оценки и распределения быстрорастущей части кредитов, выдаваемых потребителям и небольшим фирмам в стране (см. Брифинг). Тем не менее, продукты, которые они продают, хранятся на балансах банков. Несмотря на солидный процент, который они берут, поглощая большую часть прибыли кредиторов, банки все же соглашаются на сделку, потому что им нужен доступ.

Но сосуществование будет принимать различные формы по всему миру. Некоторые банки могут лучше подходить для нового мира технологий, чем другие, что само по себе зависит от состояния банков сегодня. Дирк Фатер из Bain видит тесную связь между цифровыми показателями банка и тем, насколько сильно он пострадал от финансового кризиса 2007–2009 годов. Европейские банки, обремененные безнадежными кредитами и низкими процентными ставками, потратили 2010-е годы на сокращение расходов, а не на инвестиции в преобразования. Их приложения мало что могут. Напротив, Commonwealth Bank of Australia, базирующийся в стране, не пострадавшей от финансового кризиса, создал приложение, которое получило одобрение за предоставление персонализированных услуг, подобных Netflix. Он уведомляет пользователей о сроках оплаты счетов и консультирует их по налоговым декларациям. Пиюш Гупта, руководитель DBS, говорит, что последние несколько месяцев компания занималась устранением недостатков «последней мили», чтобы сложные продукты, такие как ипотечные кредиты, можно было продавать через Интернет.

Чеки и балансы

Регулирование также будет определять, сколько технологических компаний могут получить от банков. Китай долгое время позволял им свободно разгуливать (хотя недавно он частично лишился этой свободы для защиты банков). С другой стороны, Америка больше всего защищает банки и компании, выпускающие кредитные карты, медленно создавая каналы быстрых платежей и затрудняя получение лицензий на цифровое банковское обслуживание. Он предоставил рынку право решать, когда следует делиться данными и по какой цене. Европа и многие развивающиеся рынки находятся где-то посередине. Они пытались создать конкуренцию, позволяя передавать данные. Та или иная версия Open Banking скоро будет действовать в 51 стране, от Малайзии до Мексики.

Объедините эти начальные условия, и вы начнете понимать, почему определенные финансовые системы находятся там, где они есть сегодня, и где они могут оказаться. Америка находится на нулевой стадии. Клиенты заперты в липких схемах кредитных карт, финансируемых за счет грабительских сборов с торговцев. Технологические фирмы должны полагаться на скрипучую финансовую сантехнику, которой управляют хорошо защищенные действующие банки.

На следующем этапе банки по-прежнему будут управлять инфраструктурой, но платежи и другие непрофильные задачи будут открыты для новых участников. Например, европейские финтех-компании могут инициировать переводы, но они по-прежнему перемещают деньги между банковскими счетами. В Швеции они выдают 60 % потребительских кредитов.

На втором этапе платежи, как правило, исключают традиционных операторов — например, потоки между мобильными кошельками в Африке, которые не проходят через банки. Но большинство других финансовых услуг по-прежнему будет включать их. Третий этап — это сфера «суперприложений», таких как Grab и Gojek в Юго-Восточной Азии, которые начинались как службы заказа такси, или Mercado Pago, финансового подразделения MercadoLibre, крупнейшего сайта электронной коммерции в Латинской Америке. Они хотят стать финансовыми супермаркетами, предлагающими ряд продуктов, в основном произведенных другими. Самые продвинутые из них — суперприложения в Китае.

Пока регулирующие органы полны решимости поддерживать существование банков, четвертый этап, когда небанковские организации доминируют как в производстве, так и в распределении финансовых услуг, вероятно, никогда не наступит. Однако при таком большом количестве стран, находящихся так далеко от границы, это вряд ли исключает кардинальные изменения в ближайшие годы. ■

Исправление (16 октября 2020 г.): в более ранней версии этой статьи неверно говорилось, что Сачин Шах руководит азиатским подразделением Manulife. Фактически он руководит ее операциями в Юго-Восточной Азии. Извините.

Эта статья появилась в разделе "Финансы и экономика" печатного издания под заголовком "Цифровой всплеск"

Читайте также: